「2025 보험산업 전망과 과제」세미나 - 종합소득 절세를 위한 비과세 금융상품 쉽게 이해하고 바로 활용하기

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2025 보험산업 전망과 과제

 

「2025 보험산업 전망과 과제」세미나

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2025년 보험산업 전망과 과제를 시작하도록 하겠습니다 어 먼저 오늘 프로그램의 어 진행 순서를 말씀드리겠습니다 어 일부에서는 2025년 보험 산업 전망과 과를 주 어 황인창 어 보험연구원 금융 금융시장 분석 실장님이 그리고 정성희 연구 조정 실장님께서 발표를 해 주시겠습니다 어 뒤이어서 2부에서는 보험 산업 판매채널 혁신을 위한 과제로 안수현 한국 외국어대학교 교수님 그리고 김동겸 보험연구원 보험산업 연구 실장님이 발표를 해 주시겠습니다이어서 민세진 교수님을 저장으로 패널 토론이 이어지도록 하겠습니다 [음악] 그럼 일부 첫 번째 순서인 2025년 보험산업 전망을 황인창 금융시장 분석 실장님께서 발표해 [음악] 주시겠습니다 안녕하십니까 보험연구원 금융시장 분석실장 황인창 있니다 지금부터 2025년 보험 산업 전망을 말씀드리겠습니다 오늘의 발표 순서입니다 우선 2025년 경제금융 환경을 검토하고 올해 보험산업 주요 동향을 살펴본 뒤 2025년 보험산업 전망을 말씀드리겠습니다 경제금융 환경입니다 내년도 우리나라 경제금융 환경 전망을 전망을 위한 주요 여건을 살펴보도록 하겠습니다 주요 여건은 대회 여건과 대내 여건을 나눠서 설명드리겠습니다 먼저 대회 여건으로 세계 경제 성장률입니다 왼쪽 표는 내년도 세계 경제성장률 전망치 있니다 2025년 세계 경제는 디스인플레이션 진정과 주요국 통화정책의 기조 전환으로 3% 초반에 완만한 성장세를 이어갈 전망입니다 그동안 세계 경제는 고물가 고급리 충격에 대한 회복력 차유로 지역별 성장 불균형을 보였으나 앞으로는 그 격차가 좁아질 것으로 예상됩니다 예를 들어 이례적으로 높 미국 경제성장률은 내년으로 갈수록 조정되는 반면 여타 선진국 경기는 가계 실질소득 증대 등으로 완만히 개선될 것으로 예상됩니다 오른쪽 그림은 osd 경기 선행 지수로 2024년 1월 기준선인 100을 상하면서 세계 경제 성장이 지속될 것을 시사합니다 다음으로 주요국 물가 금리입니다 왼쪽 그림은 주요국의 소비자 물가 상승률 추위입니다 2021년 이후 취소 물가 상승률 오래 들어 물가 안정 목표 수준인 2% 근접하고 있습니다 특히 국제유가 안정화는 물가 안정의 주요한 요소 중 하나인데 지적 위험으로 인한 유가 상승은 아직까지 제한적인 범위에 그치고 있습니다 물가 안전과 함께 경기 침체에 대한 우려로 주요국들은 통화정책의 기조를 긴축 완화로 전환하고 있습니다 캐나다 이후 영국에 이어 미국도 기준금리를 인하하고 오른쪽 그림인 FMC 점도표에서 보시 와 같이 미국의 기준 금리는 년도까지 150bp 150의 추가 인하가 예상되고 있습니다 다음으로 세계 교육입니다 왼쪽 그림에서 보시는 바와 같이 코로나 19 이후 빠르게 회복세를 보인 세계 무역 규모는 2023년의 기점으로 성장세가 둔화되고 있습니다 향후 세계 교육은 글로벌 금리인하 움직임과 함께 상품 교육을 중심으로 완만한 증가 흐름을 보일 예정입니다 하지만 주요국간 무역 갈등을 고려시 선 속도는 당초 전망보다 더 질 것으로 예상됩니다 예를 들어 최근 미국은 중국산 철강 알루미늄에 대한 관세를 추가 부과하고 이유는 중국산 전기차에 대한 관세를 높이기로 결정하였습니다 다음으로 대회 여건을 살펴보도록 하겠습니다 먼저 가게 부채와 주택 시장입니다 왼쪽 그림은 가게 신용과 대출 금리입니다 가계부채는 코로나일 이후 빠르게 상승하여 현재까지 높은 수준을 유지하고 있습니다 이러한 상황에서 고금리 지속은 은 금리 상승 손해을 중심으로 소비 여력을 약화시켜 내수 부진으로 이어지고 있습니다 여기서 금리 상승 손해은 금리 노출도가 높아 금리 상승으로 손해를 보는 가게를 의미하는데 상대적으로 젊고 소득이 양호한 특징을 가집니다 한편 내수 부진에 대응하여 기준 금리를 이인하 시 가게 부채가 크게 늘어날 수 있다는 우려가 상존하고 있습니다 오른쪽 그림은 아파트 매매 가격 상승률 있니다 특히 최근 수도권 아파트 가격은 대출 금리 하락세 서울 아파트 공급 부족 우려 빌라 수육 위축 등으로 상승세가 확대되었습니다 향후 주택 가격은 상하방 요인이 혼재되어 불확실성이 높은 상황입니다 최근 매수 심리 개선 금리 하락 기대 등이 주택 가격 상승 요인으로 작용하겠지만 정부의 공급 대칭 및 스트레스 drs 2단계 도입 등은 하방 요인으로 작용할 것으로 보입니다 다음으로 고용합니다 왼쪽 그림은 실업률과 고용률 있니다 코로나 19 이후 주요 고용 지포는 양호한 흐름세를 보였으나 최근 들어 건설경기 부진 폭염 등으로 보용 요건이 조정되는 모습입니다 이러한 최근 실업률 감소 추세에도 불구하고 고용의 질적 측면에 대한 우려는 점증되고 있습니다 오른쪽 그림은 종사상 지위별 취업자수 증가인데 임시 이용 근로자의 증가폭은 확대된 반면 상용 근로자의 증가세는 둔화되고 있습니다 앞서 말씀드린 주요 여건을 바탕으로 2025년 우리나라 경제금융 환경 전망에 대해 말씀드리겠습니다 우선 2025년 우리나라 경제 성장률입니다 아래표는 국내외 주요 기관에서 발표한 2025년 경제 전망입니다 올해에 비해 다소 하락한 2.1% 수준의 완만한 성장세를 전망하고 있습니다 항목별로 살펴보면 고금리 기조 완화로 인한 설비 투자와 민간 소비의 높은 증가세가 전망됩니다 원자재와 자본제 중심으로 상품 수입이 증가할 것으로 전망되나 상품 수출 및 건설 투자의 증가세는 중화되고 감소가 지속될 것으로 전망됩니다 다음으로 물가 금리입니다 왼쪽편은 국내외 주요 기관에서 발표한 2025년 물가 전망입니다 소비자 물가 상승률은 농산물 가격과 국제 유가의 안정으로 물가 안정 목표 수준이 2% 근접할 전망입니다 다만 우리나라 소비자 물가 지수에 자가 주보 비가 포함되 있지 않아 지표 물가와 체가 물가 간 괴리가 발생할 수 있습니다 오른쪽 그림은 국제 10년물의 대한 금리 컨센서스 있니다 시장 금리는 2024년 후반기를 기점으로 점진적으로 하락하여 2025년 국 금리는 2% 후반 대에 이을 것으로 예상됩니다 다음으로 주가와 환율입니다 왼쪽은 코스피 지수와 거래량입니다 금리나 자체는 시장 유동성을 증가시켜 주가에 긍정적인 영향을 미치지만 통화정책 전환 과정에서의 불확실성으로 당분간 주식 시장의 변동성은 증가할 것으로 예상됩니다 오른쪽은 원달러 환율 추위입니다 미국의 통화정책 전환으로 국제 투자 자본이 미국에서 우리나라를 비롯한 다른 국가의 유입으로 이루어질 것으로 예상됩니다 이의 환율은 12 원 후반대에서 하향 안전화 될 것으로 전망됩니다 지금까지 살펴본 2025년 경제금융 환경 전망에 대해 정리해 말씀드리겠습니다 경제 성장률은 오해에 비해 다소 둔화가 될 것으로 예상됩니다 물가는 하락이 예상되지만 주고 비용 등으로 체가 물가는 하락이 제한되어 수 있습니다 금리는 통화정책 전환에 따라 하락이 예상됩니다 주가는 상승이 예상되지만 단기적으로 변동성이 커질 수 있습니다 마지막으로 환율은 하락이 예상됩니다 경제 구명 환경은 물가 안정화와 통화 정책 전환을 전제로 하고 있습니다 이러한 전제에 영향을 줄 수 있는 주요 위험 요인으로 대외적으로는 지정학적 갈등으로 인한 유가 급등 대내적으로는 가게 부채 문제로 인한 고금리 기주 유지가 있습니다 다음으로 2014년 상반기 보험 산업 주요 동향을 말씀드리겠습니다 수입 보험료 중심으로 성장성을 단기 순익 중심으로 수익성을 지급 여력 비율 중심으로 건전성을 살펴보겠습니다 마지막으로 규제 환경에 대해 말씀드리겠습니다 우선 생명보험 성장성 있니다 2014년 상반기 생명보험 수입 보험료는 54.59 전년 동기 대비 3.5% 성장하였습니다 보장성 보험과 저축성 보험은 증가하였지만 변핵 보험과 퇴직 연금은 감소하였습니다 같은 기간 생명보험 초회 보험료는 10조원으로 전년 동기 대비 37% 증가했습니다 무 저해지 환급형 건강보험 단기납 종신보험 일신한 연금보험 변핵 보험의 신규 판매가 증가했습니다 생형 보험 종료법 동향을 살펴보겠습니다 2024년 상반기 보장성 보험 수입 보험료는 26.5 조원으로 보험회사에 보험 계약 마진 확보 전략에 따라 전년 동기 대비 13% 성장하였습니다 오른쪽 그림은 무조 해지 환급형 중심 보험 및 질병 보험의 초회 보험료입니다 204년 1분기 단기납 중심 보험 판매가 증가했으나 보험 수요 및 정책의 영향으로 판매가 점진적으로 축소되었고 대신 건강보험의 판매가 지속적으로대 되고 있습니다 왼쪽 그림은 세제 비적격 연금보험 보험료 및 심화 초회 보험료 비중입니다 짙은 색으로 표시된 막대 그래프는 초회 보험료로 2014년 상반기 들어 큰 폭으로 증가한 것을 알 수 있습니다 또한 실선으로 표시된 신합 초회 보험료 비중도 2013년 이후 높은 수준에서 유지되고 있습니다 반면 세 공지 혜택이 있는 세지 적격 연금 보험의 판매는 축소되었습니다 오른쪽 그림은 주가 지수와 변핵 보험 수입 보험료입니다 주식 시장 회복세로 변핵 보험 신규 판매가 증가했으나 해지 증가로 수입 보험료는 감소하였습니다 다음으로 손해보험 성장성 있니다 2014년 상반기 손해보험 원수 보험료는 6.2조 전년 동기 대비 7.2% 성장하였습니다 장기 손해 일반 손해 퇴직 연금 등 자동차 보험을 제외한 대부분의 종목에서 원수 보험료가 증가했습니다 같은 기간 장기 손의 보험 초회 보험료는 는 약 6천억원으로 전년 동기 대비 5% 감소하였습니다 장기 질병보험의 신규 판매에도 불구하고 그외 장기저축 운전자 재물 보험 등의 판매가 축소되었습니다 다음으로 손해보험 종목별 동향을 살펴보겠습니다 2024년 상반기 장기 손해 보험은 질병 보험의 신규 판매가 증가했습니다 상급 종합병원 1인실 이번 일당 간변 일당 등 특 확대 상품이 증가하고 새로운 경 명포 도입으로 건강보험 보험료가 올해 4월부터 오르게 되어 질병보험 증가세가 지속되었습니다 자동차 보험의 경우 자동차 증력 세수 증가율 감소의 영향으로 성장성은 약화되었습니다 또한 온라인 판매 비중 증가 할인 특약 확대는 보험료 인하로 이어져 대단 경과 보험료 감소 유인으로 작용하 있습니다 2014년 상반기 일반 손해보험 원수 보험료는 8.7조 원으로 전년 동기 대비 88.7% 성장하였습니다 왼쪽 그림에서 보시다시피 일반손해 보험은 지속적으로 88% 상해하는 성장률을 보이고 있습니다 일반 손해 보험 종목별 원수 보험료 증가율로 살펴보면 화재 해상 특종 보험의 고성장세가 지속되고 있습니다 수출 수출입 물동 증가와 환율 효과로 해상 보험이 성장하였고 주택 화재및 배상 체임 보험 수요의 증가와 신규 리스크 확대로 화재 보험과 특종 보험이 성장하 있습니다 다음으로 보험 산업의 수익성을 살펴보겠습니다 수성의 지속 가능성을 가늠하기 위해 단기 순위 구속 요소를 변동성이 작은 부분과 큰 부분 다시 말해서 외부 환경 변화에 민감하지 않은 부분과 민감한 부분으로 나눠서 살펴보았습니다 왼쪽 그림은 생명 보험 단기 순위입니다 2014년 상반기 생명보험 단기 순익은 3.6조 원으로 전년 동기 대비 99% 감소하였습니다 오른쪽 그림은 생명보험 유형별 손익 있니다 보시는 바와 같이 보험 손익은 안정적인 흐름을 보이나 투자 손익의 변동성이 큽니다 2024년 상반기 보험 손익은 2.9조 원으로 전년 동기 대비 5% 증가했지만 추자 손익은 1.7조원 전년 동기 대비 24% 감소하였습니다 즉 올해 상반기 생명보험 단기 순의 감소는 투자손익 감소에서 비롯되었습니다 생명보험 단기 순익을 보험 손익과 투자 손익으로 나눠서 살펴보겠습니다 우선 보험 손익 있니다 왼쪽 그림은 생명보험 보험 손익의 구성을 나타냅니다 보험 손익은 CSM 상각 RA 변도 예실 등 그리고 재보험 손익 및 기타 사업 비용으로 나니다 보시는 바와 같이 보험 손익이 가장 주요한 원천은 CSM 상가이고 변동성은 예차 등에서 발생하고 있습니다 따라서 보험 손익이 안정적으로 증가하기 위해서는 CSM 상각이 증가해야 되고 동시에 예시 등은 일정 범위 내에서 관리되어야 합니다 2014년 상반기 생명보험 CSM 상각은 3.1조 원으로 전년 동기대비 5% 증가했습니다 한편 CSM 상각은 CSM 규모와 상각률 의해 결정되는데 2014년 6월 말 생명보험 CSM 규모는 6.2조 원으로 작년말 대비 3% 증가했습니다 다음으로 생명보험 투자 손익을 살펴보겠습니다 왼쪽 그림은 생명보험 투자 손익의 구성입니다 투자 손익은이자 배당 손익 fvp 금융상품 평가 손익 금융 상품 처분 손익 그리고 기타로 구성됩니다 보 발표에서는 보험 금융 손익은 제외하 있습니다 보시는바와 같이 생명보험 투자손익 변동성은 fvp 금융 상품 평가 손익에서 발생하고 있습니다 이자배당 손익은 약 5.5조 원으로 안정적이지만 금융상품 평가 손익은 - 3조원에서 플 6조원으로 편차가 매우 큽니다 따라서 투자 손익을 안정적으로 증가하기 위해서는 고의원 투자 자산에 대한 비중을 늘리고 동시에 fvpl 금융상품 평가 손익을 일정 범위 내에서 관리를 해야 합니다 특히 금융 상품에 대한 새로운 회계 제도인 아프스 9이 도입된 이후 fvpl 금융상품 비중이 높아짐에 따라 이들 금융 상품의 평가 손익 관리가 투자 손익 관리의 주요 과제가 될 것으로 보입니다 한편 생명보험 운용 자산은 만기 각인 부채를 반영하여 채권 50% 대출 채권 15% 외화증권 12% 순으로 비중이 높습니다 다음으로 손해보험 수익성을 살펴보겠습니다 2024년 상반기 손해보험 단기 순익은 5.4조 원으로 전년 동기 대비 19% 증가하였습니다 이러한 손해보험 단기 순위의 증가는 는 주로 보험 손익에 증가해서 발생하였습니다 오른쪽 그림은 손해 보험 유형별 손익을 손익 있니다 2014년 상반기 손해보험 투자 손익은 1.6조 원으로 전년 동기 대비 2% 증가에 그쳤지만 보험 손익은 5.5조 원으로 전년 동기 대비 24% 증가하였습니다 손해 보험 보험 손익을 살펴보겠습니다 왼쪽 그림은 손해 보험 보험 손익 구성입니다 손해보험 보험 손익은 크게 장기 보험 손익 단기 보험 손익 그리고 재보험 손익 및 기타 사업 비용으로 나니다 장기보험 손익은 다시 CSM 상각액 RA 본동 예실 등으로 나뉩니다 2024년 상반기 장기 보험 손익은 5.1조 원으로 전년 동기 대비 37% 증가했습니다 생명보험 보험 손익과 유사하게 손해보험 장기보험 손익 손익의 가장 주요한 원천은 CSM 상가이고 변동성은 예실 등에서 발생하고 있습니다 한편 단기 보험 손익도 2.4조원 전년 동기 대비 30% 증가했습니다 오른쪽 그림은 손해보험 CSM 규모입니다 2014년 6월 말 손해보험 CSM 규모는 66.99 작년말 대비 4% 증가하였습니다 다음은 손해보험 투자 손익 있니다 왼쪽 그림은 손해보험 투자 손익의 구성입니다 생명보험과 유사하게 손 손해보험 투자 손익의 변동성은 금융 상품 평가 손익에서 발생하고 있습니다이자 배당 손익은 약 2조원으로 안정적이지만 금융상품 평가 손익은 - 4천억 원에서 플 4천억원 원으로 변동하고 있습니다 오른쪽 그림은 손해보험 운용 자산의 구성입니다 손해보험 운용자산은 채권 38% 대출채권 25% 수익권 18% 순으로 비중이 높습니다 생명보험과 비교해 볼 때 채권 비중은고 대출채권 및 수익증권 비중이 높습니다 다음으로 보험 산업의 건전성을 살펴보겠습니다 지급 력 비율 가용자본 요구자본 순 설명드리겠습니다 먼저 생명보 급력 비율입니다 참고로 본 발표에서 지급여력 비율은 경과조치 전 기준을 의미합니다 2023년부터 이전 제도보다 강화된 신 지급 내력 제도인 kics 시행되었습니다 왼쪽 그림에서 보시는 바와 같이 고급리 환경 등 거시 경제적 환경과 경과 조치 등 제도적 장치로 인해 급격한 재무 충격 없이 지금 여력 제도가 전환되었습니다 한편 할인료 활락 등의 영향으로 2024년 3월 말 생용 보험 회사의 지금 비율은 200% 전 기 대비 9% 포인트 하락하였습니다 오른쪽 그림은 생명보험 지금 여력 비율 분포입니다 개별 생명 보험회사의 지급 력 비율은 150 150% 200% 집중되는 양상을 보이고 있습니다이는 kics 도입 이부 경제적 자본과 규제 자본가 격차가 줄어들어 더 이상 보험회사가 과도한 수준의 지급여력 비율 관리를 목표로 하지 않는 것을 시사합니다 한편 일부 보험회사의 경우 지금 내력 비율이 여전히 낮은 수준의 머물러 있어 건전성에 대한 우려가 지속되고 있습니다 다음으로 생명보험 가용 자본입니다 왼쪽 그림은 가용 자본의 계층별 비중입니다 2014년 3월 말 생명 보험의가 가용 자본에서 기본 자본이 차지하는 비중은 69% 1년 전에 비해 소폭 감소하였습니다 오른쪽 그림은 생명보험 가용 자본의 세부 구성입니다 가용 자본은 보통주 이익 잉여금 기타 포괄 손익 노계 조정 준비금 자본증권 그리고 기타로 구분 이중 보통주와 이행 이금은 외부 경영 환경 변화에 민감하지 않은 가용 자본입니다 반면 기타포괄 손익 무계획은 금리 환경 변화에 민감하고 조종 준비금은 CSM 변화 즉 계리적 가정 변감 및 계약 해지에 민감하며 자본 증권은 자본 조달 시장 환경 변화에 민감합니다이를 바탕으로 생명보험 가용 자본 중 외부 경영 환경 변화에 강건한 자본의 비중은 52% 있니다 반면 환경 변화의 민감한 자본으로 기타 포괄 손익 누계액은 15% 조정 준비금은 26% 차지하고 있습니다 생명보험 요구 자본입니다 왼쪽 그리면 생명보험 요구 자본의 위험별 비중입니다 1년 전이 2013년 3월 말에는 생명보험 위험이 46% 가장 큰 비중을 차지하였으나 2024년 3월 말에는 시장 위험이 43% 가장 큰 비중을 차지하고 있습니다 오른쪽 그리면 생명보험 위험 중요도 분포입니다 보시는 바와 같이 생명보험 위험에 대한 중요도가 보험 회사간 유사해지는 양상을 보이고 있습니다이는 아 17 도입 이후 회사간 상품 전략의 유사성을 시사하고 있습니다 다음으로 손해 보험 건전성 있니다 왼쪽 그림은 지금 내력 비율입니다 손해 보험도 생명 보험과 유사하게 급격한 재무 충격 없이 지급 력 제도가 전환되었습니다 한편 시장 및 운용 위험 증가의 영향으로 2024년 3월 말 손해 보험 회사의 지급여력 비율은 212% 전풍기 대비 7% 포인트 하락하였습니다 오른쪽 그림이 손해보험 KCS 비율 분포를 살펴보면 지력 비율의 중간값은 200% 상하나 일부 보험 회사의 경우 지급여력 비율이 여전히 낮은 수준에 머물러 건전성에 대한 우려가 지속되고 있습니다 손해보험 가용 자본입니다 왼쪽 그림은 손해보험 가용 자본의 계층별 비중입니다 2014년 3월 말 손해보험의 가용 자본에서 기본 자본이 차지하는 비중은 50% 있니다 나머지 50% 보완 자본이고 대부분 CSM 구성되어 있습니다 오른쪽 그림은 손해보험 가용 자본의 세부 구성입니다 손해보험 가용자본 중 외부 경환 변의 강건한 자본의 비중은 49% 있니다 나머지 대부분의 가용 자본은 조종 준비금으로 계리적 가정 변경및 계약 해지에 취약합니다 다음으로 손해보험 요구 자본입니다 왼쪽 그림은 손해보험 요구 자본의 위험별 비중입니다 2024년 3월 말 장기손해보험 위험이 49% 가장 큰 비중을 차지하고 있습니다 오른쪽 그림은 운영위험 중요도 분포입니다 2024년 3월 기초 가정 위험액 시행에 따라 운영 위험이 증가하였습니다 특히 예실 따라 개별 보험에서의 미친 영향이 상의한 것을 알 수 있습니다 마지막으로 감독 및 규제 환경입니다 금리 하락이 전망되는 가운데 할인율 현실화 방안의 시행은 kics 할인율을 더욱 하락시킬 것으로 예상됩니다 왼쪽 표는 할인율 개선 단계적 조용 방안입니다 kics 연착륙을 위해 시장 금리보다 높게 산출된 할인률로 신 제도가 도입되었으나 2024년부터 2027년까지 4년에 쳐 할인률을 점진적으로 현하는 방안이 시행될 예정입니다 특히 내년에 시행될 최종 관찰 만기의 확대 영향이 상당히 클 것으로 예상됩니다 오른쪽 표는 할인율 현실화 방안의 영향입니다 204년 장기 손도 금리는 25bp 하락하였고 변동성 조정도 큰폭으로 하락하였습니다 또한 현재 금융당국은 보험 산업 전반에 걸친 제도개선과 미래 성장과제 발를 추진하기 위해 보험 개혁 회의를 진행하고 있습니다 보험 회의에서 하고 있는 과제중 왼쪽 표에 있는 과제들은 보험회사의 수익성과 건전성에 직접적으로 영향을 미칠 것으로 예상됩니다 오른쪽 그림은 보험회사들이 응답한 보험산업 재무 정보에 대한 신뢰성 제고 방안입니다 보험회사들은 현재 금융당국이 추전하고 있는 가정에 대한 실무표준 마련과 함께 보고 및 공시 세분화 등 시장을 통한 규율도 강조하고 있습니다 마지막으로 2025년 보험산업 전망을 말씀드리겠습니다 205년 보험산업 전망치를 발표하기 전에 내년 경영 환경 변화가 보험산업의 미치는 영향에 대해 설명드리겠습니다 시간 관계상 그림에서 표시한 영향 중 주요한 사항을 중심으로 설명하겠습니다 먼저 경제성장률 둔화는 가게 소득 증가를 둔화시키고 계약 유지를 약화시켜 보험 산업의 성장성과 수익성에 부정적인 영향을 미칠 것으로 예상됩니다 금리 하락은 가게 소득을 증대시켜 보험 산업 성장성에 긍정적인 영향을 미치지만 경제적 가정인 할인를 성장성 및 건전성에 부정적인 영향을 미칠 곳으로 예상됩니다 환율 하락은 일반손해 보험수요 감소를 통해 성장성에 부정적인 영향을 미칠 것으로 보입니다 또한 해외 자산의이자 손익 감소로 수익성에 부정적인 영향을 미치지만 동시에 환해지 비용 감소로 긍정적인 영향을 미칠 전망입니다 따라서 환해지 전략에 따라 투자 손위에 미치는 영향이 다를 것으로 보입니다 규제 강화는 계리적 경제적 과정의 영향에 미쳐 보험산업 성장성 수익성에 부정적인 영향을 미칠 것으로 예상됩니다 또한 K ICS 도입 이후 제도 현실화 과정에서 지급여력 비율이 하락할 것으로 전망됩니다 앞으로 보여들이 2025년 보험 산업 전망치 규제의 영향을 반영하지 않아 전망치에 대한 보수적 관점에서 해석이 필요합니다 예를 들어 현재 시행 또는 검토 중인 할인율 현실화 방안 계리적 가정에 대한 가이드라인 등에 대한 영 영향은 고려하지 않았습니다 전 따라서 전망에서 반영하지 않은 규제 영향까지 고려한다면 실제 수치는 더욱 낮아질 것으로 전 판단됩니다 성장성 전망입니다 2025년 보험산업 초회 보험료는 전년 대비 99.2% 감수할 것으로 전망됩니다 생명보험 초회 보험료는 15.7 원으로 단기납 중심 보험과 신압 연금 보험의 축소로 10% 감소가 예상됩니다 반면 장기 손해 보험 초회 보험료는 1.1조 원으로 상해 및 질존 보험 중심으로 3.4% 증가가 예상됩니다 다음은 종목별 초회 보험료입니다 2025년 생명 보 보장성 보험은 건강보험 판매 확대에도 불구하고 종신보험 판매 축소로 88.5% 감소가 전망됩니다 저축성 보험은 금리 하락 전망 등으로 신학 연금보험 판매가 축소되어 7.0% 감소가 전망됩니다 변핵 보험은 주가 지소 회복 기대로 인한 신규수 확대에도 불구하고 기조 효과로 인해 45.9% 감소가 예상됩니다 장기 손해 보험의 경우 건강및 질병보험 수요 증가 등으로 상해및 질병보험의 초회 보험료가 6.2% 증가할 것으로 예상됩니다 나머지 저축성 운전자 재물 통합보험의 초회 보험료는 감수할 것으로 전망됩니다 2025년 보험 산업의 전체 보험료는 2024년에 비해 다소 둔화된 2.4% 성장할 것으로 전망됩니다 보험료 증가율 둔화 폭은 생용 보험이 손해 보험보다 클 것으로 예상됩니다 이에 2025년 보험 산업의 전체 보험료 규모는 2250 255조 원이 될 것으로 예상됩니다 성장성 전망을 생명보험과 손해보험 나눠서 살펴보 보겠습니다 2025년 생명보험 수입 보험료는 118.3 원으로 전년 대비 0.3% 증가의 질 전망입니다 보장성 보험은 건강보험 포트폴리오의 시장 지배력이 지속적으로 확대될 예 예상입니다 저축성 보험은 금리 하락으로 인한 신합 연금보험 신규 판매 증 신규 판매 축소가 예상되어 보험 규모는 감수할 것으로 예상됩니다 한판 변핵 보험은 신 주식 시장 회복세 힘입은 신규 판매를 기대할 수 있으나 감소세를 벗어나기는 어려울 것으로 전망됩니다 2025년 손해보험 원수 보험료는 136.3 원으로 전년 대비 4.3% 증가할 것으로 전망됩니다 장기 손해 보험은 상해및 질병 보험을 중심으로 완만한 성장세가 예상됩니다 자동차 보험은 보험료 조정이 없을 경우 낮은 성장세를 지속할 것으로 예상됩니다 일반 선의 보험은 화재 보험의 원만한 성장세와 해상 및 특종 보험의 고성장세가 지속될 것으로 예상됩니다 한편 보험업 체직 연금은 은퇴소득 확보 수요 증가 시장 확대 등으로 보험료 규모가 꾸준히 증가할 것으로 예상됩니다 2025년 생명보험 퇴직연금 수입 보험료는 26.5 원으로 전년 대비 8.4% 증가가 예상됩니다 또한 손해보험 퇴직 연금 원수 보험료는 26.7 원으로 5.1% 성장이 전망됩니다 하지만 퇴직연금 정기금 규모의 경우 보험 어건 성장세가 다른 금융 어원에 비해 상대적으로 낮은 것으로 평가됩니다 노후 소득원으로 퇴직연금의 중요도가 점차 높아짐에 따라 퇴직연금 직 경쟁력 강화에 대한 고민이 필요해 보입니다 다음으로 수익성 전망입니다 초회 보험료 전망 등 csn 변동 요인을 고려할 때 보험 산업의 CSM 생명 보험과 손해 보험 모두 2024년 2025년 모두 증가하지만 증가율은 점차 둔화될 것으로 전망됩니다 생명보험의 CSM 규모는 2014년 6.2조 2025년 6.5조 원으로 증가율은 각각 3.4% 3 0.5% 될 것을 추정됩니다 손해 보험의 CSM 규모는 는 2024년 67.7 2025년 69.7 증가율은 각각 5.2% 3.0% 될 것을 추정됩니다 2025년 보험산업 CSM 규모는 신계약 성장률 초회 보험료 대비 신계약 CSM 배수 유지율 등에 따라 크게 변동될 것으로 예상됩니다 이러한 주요 변 변수에 10에서 20% 수준의 충격을 주어 낙관적 비관적 시나리오를 설정하고 이러한 시나리오에 따라 보험산업 CSM 다시 추정해 보았습니다 2025년 생명보험 CSM 시나리오에 따라 55조 원에서 67조원이 될 것으로 추정되고 손해보험 CSM 시나리오에 따라 65조 원에서 75 조이 될 것으로 추정됩니다 마지막으로 건전성 전망입니다 우선 금리 하락에 대한 영향을 살펴보겠습니다 보험회사는 일반적으로 부채 금리 민감도가 자산의 금리 민간보다 크기 때문에 금리 하락시 자본이 감수하게 됩니다 왼쪽과 오른쪽 그림은 각각 개별 생명 보험회사와 손해 보험 회사의 가용 대비 금리 민감도를 나타냅니다 금리 하락은 피피를 가정하고 있습니다 그림에서 보시는 바와 같이 금리 하락은 보험회사 지급여력 비율에 부정적인 영향을 미칠 것으로 예상됩니다 특히 손해 보험보다 생명보험 지급여력 비율에 더욱 부정적인 영향을 미칠 것으로 예상됩니다 특히 보험회사별 영향은 금리 위험 관리 수준에 따라 편차가 크게 존재하여 일부 보험회사의 경우 금리 하락이나 지급 력 비율 하락이 상당히 클 것으로 예상됩니다 또한 여기서 고려하지 은 볼록성 의한 가용 자본에 추가하라 금리 위험액 증가들은 고려하면 지금 력 비율은 더욱 하락할 것으로 예상됩니다 해지율 증가에 대한 영향을 살펴보겠습니다 왼쪽과 오른쪽 그림은 각각 개별 생명 보험 회사와 손해 보험 회사의 가용 자분 대비 해지 민감도를 나타냅니다 해지율 상승은 10% 가정하고 있습니다 여기서 손해보험에 대한 영향은 공시자료의 한계로 CSM 영향이 제외되었기 때문에 실제 영향은 더 클 것으로 예상됩니다 그림에서 보시는 한와 같이 해주 증가는 생명보험 손해 보험 모두 지급여력 비율에 부정적인 영향을 미칠 것으로 예상됩니다 금리 하락과 유사하게 보험의 사별 영향은 보험 상품 포트폴리오 보험 위험 관리 수준 등에 따라 편차가 크게 존재하여 일부 보험 회사의 경우 그 영향이 상당히 클 곳으로 예상됩니다 지금까지 살펴본 2025년 보험 산업 전망을 정리하여 말씀드리겠습니다 경영환경 전망에 따른 보험 산업의 영향을 종합해 보면 성장성 둔화 수익성 약화 권 성 악화가 예상됩니다 성장성 둔화는 CSM 성장률 둔화를 통해 수익성을 약화시키고 수익성 약화는 내부 자분 조다 능력 약화를 통해 건전성을 악화시키며 건전성 악화는 고장력 약화로 성장성을 둔화시킬 것으로 보입니다 특히 동 전망에 반영하지 않는 규제 영향까지 고려한다면 실제 수치는 더욱 낮아질 것으로 예상됩니다 이상으로 발표를 마치겠습니다 끝까지 경해 주셔서 감사합니다 예 다음은 2025년 보험산업 과제를 주제로 보험연구원 연구 조정 실장님의 발표가 [음악] 이어지겠습니다 안녕하십니까 방금 소개받은 보험 연구원 연구조정실장 정성입니다 [박수] 앞서 발표된 전망에 이어 과제 부분에서는 보험 경영 환경을 살펴보고 보험 산업이 중점적으로 그 기적 시점 시각에서 가져가 과제를 제안드리겠습니다 먼저 진단에서는 보험 경영 환경으로 올해 추진되고 있는 보험계 회의의 추진 경과를 살펴보겠습니다 그리고 인구 기후 기술로 대변되는 메가트렌드 변화와 함께 현재 보험 회사의 사업 모형을 살펴보겠습니다 먼저 보험 개회의 추진입니다 어 보험 산업의 종합 제도 개선을 모토로 보험계 회의가 출범되었다 어 신뢰 회복과 혁신을 예 두 주제로 하고 있습니다 여기서 신뢰 회복은 소비자 보호와 건전성 강화의 초점에 맞춰져 있고요 혁신은 미래 성장 동력 발굴을 지향하고 있다고 볼 수 있습니다 현재 10대 전략과 60개 과제를 발굴하였고 먼저 국민생활과 직결되는 민생 과제와 보험 산업의 당면 과제부터 우선적으로 개혁을 추진하고 있습니다 연말까지 논의가 이어질 것으로 예상됩니다 어 메가트렌드 변화인데요 아시겠지만 현재 코로나 19 효과가 사라진 자리에 이제 인구 기후 기술 혁신이라는 메가 트렌드가 더욱 빠른 속도로 변화하고 있습니다이 변화가 이제 사회 경제에도 영향을 미치지만 보험 산업의 경영 환경에도 특히 장기적인 변화 요인으로 작용할 것으로 예상됩니다 먼저 인구 측면을 간단히 살펴보면 노후 부양 비가 상승하고 그다음에 mg 세대 부상에 따른 디지털 플랫폼 기반의 경험 중시 소비 성향이 확대되고 있습니다 그리고 기후 변화에 따른 건광 위험과 재난의 증가 또한 이에 따라서 계층간 불평 등이 심화되고 심화될 것으로 예상이 됩니다 어 기술 혁신으로 보면 생성형 a 활용 확대로 인해서 기업내 일하는 방식 그리고 보음 쪽을 보면 보험 소비의 최저점의 변화를 야기하고 있습니다 또한 금리 하락 등의 경기 불확실성으로 인해서 보험 산업의 건전성 지표가 악화될 가능성도 상존하고 있습니다 보험회사의 사업 모형을 어 소비자와 상품과 채널 측면으로 간단히 살펴보겠습니다 일단 여기 사업 모형은 좀 집중화되어 있다 그리고 보험 회사별로 차별성이 조금 약한 동질화 되어 있다라고 표현할 수 있는데요 소비자 측면에서 보면 주력 소비 저기 계층이 30대에서 50대의 소득 활동을 하는 중산층을 어에 집중되어 있습니다 그리고 제공 가치라고 하는 상품 측면을 본다면 장기보장성 특히 인보험 중 으로 집중되어 있고요 그다음에 가치 전달인 채널을 보면 여전히 대면 채널이 중심으로 하는 사업 모형으로 평가가 됩니다 이렇게 볼 때 약간 확장성과 역동성이 낮다 그래서 외부 환경 변화의 취약한 구조라고 평가됩니다 매년 저희 연구원에서는 보험회사 CEO 대상으로 설문 조사를 하는데요 올해도 설문 조사 결과를 보면 경영 전략 우선 순위로 미래 사업 모형 전환보다는 현재 경쟁구도에 집중하는 경영전략 우선 추진하겠다 라는 응답이 좀 많았습니다 물론 보험 개혁회의 등 여러 현안에 좀 집중되다 보니 이런 좀 응답이 많은 건 많았다고 생각이 되는데요 이제는 단기적 관점에서 성장 기반 마련과 사업 모형의 전환이 요구되는 시점이라고 판단됩니다 보험산업 과제입니다 앞서 보셨던 황금 요인별 보험산업 미친 영역을 조금 자세히 살펴보겠습니다 먼저 인구 변화 측면에서 본다면 노후 부양비 상승했다 따라서 노후에 현금 흐름의 확보의 중요성이 더욱 커질 것으로 보입니다 그리고 어 서비스 측면이나 상품 측면을 본다면 요양이나 헬스케어 연금 수요가 좀 더 확대될 것이고요 그리고 또한 대면 채널은 아무래도 사람이 하다 보니까 판매 인력의 고령화도 빠르게 진행되고 있습니다 한편 디테일 기반의 경험 중시 소비 성향으로 특히 온디맨드 구독 구매의 수요가 확대될 것으로 생각됩니다 예 기술 혁신을 본다면 특히 디지털 플랫폼 기반의 소비 선호가 빠르게 확산되고 있다는 장면이고요 이러한 변화는 특히 보험 산업의 가치 사슬 전반에 디지털 전환으로 이어지고 있는데 그림에서 보시다시피이 부분은 어 보험사의 보호뿐만 아니라 앞으로 사업 모형을 이제 확대해 나가는 전환을 할 때 효율성 증대 기반으로 작용할 것으로 보입니다 기후변화 측면은 앞서 말씀을 드렸고요 그리고 또 경기 부학장 측면도 에 말씀을 드렸습니다 앞서 설 전망에서 보셨듯이 통화 정책 전환 및 규제환경 변화가 이제 예상이 되고요 이러한 부분은 보험 산업의 성장성 수익성 건전성 세 가지 모두 하락이라는 우러를 우려가 지속적으로 될 것으로 예상이 되기 때문에 보험 산업은 단기적인 현안도 현안을 해결하는 것도 중요하지만 이제는 미래 성장 기반 마련을 위해서 사업 모형의 전환을 진지하게 고민할 시점이라고 판단됩니다 그래서 이제 사업 모형을 이제 전환한다고 했을 때는 확정성을 좀 먼저 염두해 둘 필요가 있는데요 사업 모형을 이제 보험뿐만 아니라 금융이나 비금융 시장으로 확장을 위한 과제로는 보험 계약자의 자산 유동화 확대 그리고 보험 회사의 자산 운용 영량 선진화 그리고 비금융 시장으로까지 확대를 염두해 둔다면 보험 서비스 제공 확대가 있겠습니다 그리고 본업 경쟁력 및 지속성을 위한 과제로 기후 금융의 사회 안정망 역할 강화 자본과 영량 제고 그리고 보험 판매 채널 혁신을 제안드립니다 먼저 보험 계약자 자산 유동 대인데이 부분은 지금 보험 개혁 회에서도 논의 중인 걸로 알고 있습니다 먼저 보험 계약자의 노후 현금 흐름을 확보해 주기 위해서 자산 유동화 확대를 검토할 필요가 있는데요 왼쪽 그림을 보시면 특히 은퇴 이후에 주요 이벤트에 따라서 주택 유동 화나 아니면 치매 신탁 그리고 대리 자산 관리 사자산 관리 등의 수요가 발생하고 있습니다 이에 따라서 경영 과제로는 계약자 자산의 보험금 청구권 신탁 그리고 종합 재산 신탁 등을 포함한 신탁 사업을 확대할 필요가 있겠습니다 그리고 생명보험금 그 계약자가 가지고 있는 생명보험금을이 생명보험금은 사후에 쓸 수 있는 건데요이 생명 보험금의 자산을 생전에 노후에 연금자산 연금 전환이나 중도대출 등도 검토해 볼 필요가 있겠습니다 그리고 계약자가 가지고 비보험 자산 중에서 특히 노후자금 마련으로 가장 많이 활용되고 있는 것이 자가 주택인데이 자가 주택을 포함한 부동산의 유동화 방안으로 주택 연금 활용을 좀 더 확대할 필요도 있겠습니다 그리고 정책 과제로는 지금 보험금 청구권 신탁 인정을 사망보험금으로 한정되어 있는데이를 상해와 질병 보험으로 확대해 주는 것이 필요해 보입니다 두 번째 자산운영 영량 성화입니다 자의 노후를 대비한 자산 형성에 대한 수요가 늘고 있습니다이를 대응하기 위해서는 장기 수익률 제고가 필요해 보이는데요이를 위해서 보험 산업의 투자 역량 강화를 제안해 드립니다 경영 과제로는 수익률 개선을 위해서 좀 더 안정적인 자산보다 수익률을 개선을 위해서는 중위험 중수익 자처 발굴이 필요할 것 같고요 그다음에 이동성 관리 방화 마련이 필요해 봅니다 또한 보험 산업이 장기 기관 투자자로서 역할을 좀 강화하기 위해서는 는 강화하면 실물 경제 성장에도 기여할 부분이 있는데요이를 위한 정책 과제로 신재생 에너지를 포함한 esg 투자지원 방안 마련이 필요해 보입니다 그리고 대체 투자 시장의 투명성 제고 방안 등이 정책 과제로 제안드립니다 다음 이제 아까 말씀드린 것처럼 이제 비금융 시장까지 확대하는 사업 모형 확장인 보험 서비스 제공입니다 왼쪽 그림을 보시면 왼쪽 그림의 왼쪽편 는 특히나 이제 수요가 늘고 있는 요양 간병 헬스케어와 같은 웰리스 부분에서 현물급부 서비스를 제공하는 방을 사례를 보여 드리고 있습니다 그리고 왼쪽에 오른쪽을 보시면 어 일상생활에서 서비스 수요를 이제 전달하는 방식이 베디드 온디맨드 구독 걸로 전달하는 서비스 사 모형을 예시로 보실 수 있습니다 이처럼 보험 상품과 서비스를 결합하거나 서비스 자체를 제공하는 보험의 서비스 화로의 통해서 소비자의 효용 증진과 보험의 역할 확대를 도할 필요가 있겠습니다 이에 대한 경영 과제로는 뭐 여러 가지가 많겠지만 요양과 주거 비용 보장을 위한 보험 자산 활용이 있을 수 있고요 그다음에 서비스를 발굴하기 위해 핵심 요소로는 데이터를 활용할 필요가 있는데 데이터 기반의 사업을 좀 더 고도를 필요가 있겠습니다 그리고 정책 과제로는 지금 유양 사업과 관련돼서 자회사의 신용 공려 규정 등에 대한 개선이 필요 해 보입니다 다음은 기후 금융에 대한 사회 안전방 역할과 과제입니다 왼쪽 그림을 보시면 저희가 기후 변화라고 한다면 제일 먼저 떠오르는 거는 재난 피해가 된다라는 건데요 그에 못지 않게 개인의 건강에 미친 영향도 확대될 수 있다 그리고 이상치 못하는 영향을 미칠 수 있다라는 부분입니다 이렇게 때문에 기후 변화에 대해서 자연재해 발생과 피해뿐만 아니라 개인의 건강 을 확대하는 요인 등을 있기 때문에 보험회사는 이러한 위험의 인수 역량을 강하고 확대할 필요가 있겠습니다이를 통해서 또 보험 산업은 사회 기후 회복력 강화에 일주할 수도 있을 것 같습니다 또한 기후 한편에서는 기후 변화가 취약계층에 대한 불평등을 더 야기시키는 특히 건강에 취약한 노인의 어린이 그리고 사회적으로 조금 그 그 피해가 더 큰 사회 소회 계층 이런 쪽에 더 불평등을 야기시킵니다 그래서 기 변화에 있다는 불평등 완화를 위해서는 어 보험 산업 혼자만이 할 수 있는 건 아니고요 공사 협력을 통해 보험의 역할을 강할 필요도 있겠습니다 또 정책 과제로는 기후 변화의 위험을 건정 킥스대 킥스라보 그다음에 공사 대응으로 재난보험 정비도 할 필요가 있어 보입니다 다음은 자본 관리 영량 제고 과제인데요 보험회사는 앞서 전망에도 보셨지만 경제 금융환경 변화에 노출되어 있는데 이런 부분은 해서 앞으로 건전성 악화에 대응할 필요가 있습니다 그렇기 때문에 건전성 건전한 수익 증대와 선재적 부채 관리를 통해서 자본 관리 역량을 강할 필요도 있습니다 특히 앞으로는 금리 하락 등의 금리 변동이 예고되어 있는데 이런 부분에 대해서 보험회사의 건설선 수익성 미치 영향이 매우 크 크기 때문에 또한 어 뭐 할인율 현실화 이런 부분의 제도 변화도 예고되어 있는만큼 자본 관리 중요성이 더 큰 시점이라고 볼 수가 있겠 있습니다 이에 대한 경영 과제로는 조건부 자본 증권 공동 제보험 등을 활용한 자본 관리가 자본 관리 과제가 있을 것 같고요 그다음에 정책 과제로는 계약 재매입 계약 이전 등과 같은 부채 구조정 방안 마련을 제안드립니다 마지막으로 보험 판매 채널 혁신 과제입니다 이건 2부에서도 논의가 더 구체적으로 논의가 될 거 같은데요 이단 판매 채널은 고객과의 접점이자 보험회사의 관계의 시작으로 판매 채널 제도에서는 항상 언제나 보험 산업 핵심 과제로 대두되었습니다 그래서 이번에는 이제 뭐 좀 다 모토가 소비자 중심 장기적 관점에서의 판매 채널 혁신이 필요해 보인다라는 부분인데요 특히 영업 정책을 판매 인력과 수술의 경제보다는 소비자에 좀 더 가는 소비장 중심으로 전환할 필요가 있을 것 같고 그다 대면 채널의 전문성 확보와 디지털 채널 경제력 강화도 필요해 보입니다 이에 대한 경영 과제로는 위탁 판매 채널 관리책임 그리고 수수료 산정을 좀 더 장기 성과에 연동하는 방법 그리고 정책 과제로는 내부 통제 제도 공시제도 개선 그리고 판매 책임 법제 개선 등을 제안드립니다네 이상으로 2025년 보험산업 과제 발표를 마치겠습니다 경청해 주셔서 감사합니다

2025 보험산업 전망 세미나 소개

• 발표자: 보험연구원 부원장 조재린
• 주제: 2025년 보험산업 전망과 과제
• 프로그램 진행 순서:
  1. 1부: 2025년 보험 산업 전망
     • 발표자: 황인창 금융시장 분석 실장
  2. 2부: 보험 산업 판매채널 혁신을 위한 과제
     • 발표자: 안수현 교수, 김동겸 실장
  3. 패널 토론: 민세진 교수 주재

2025년 경제금융 환경 전망

• 주요 내용: 2025년 보험 산업 전망에 대한 설명
• 경제금융 환경:
  • 대외 여건: 세계 경제 성장률이 3% 초반으로 완만한 성장세를 이어갈 것으로 예상됨.
  • 물가 및 금리: 주요국의 통화정책 기조 전환으로 물가 안정과 금리 인하가 예상됨.

세계 경제 성장률 분석

• 2025년 세계 경제:
  • 디스인플레이션: 고물가와 고금리 충격에서 회복 중.
  • 성장 불균형: 지역별 성장 격차가 좁아질 것으로 예상됨.
  • 미국 경제: 성장률 조정이 예상되며, 여타 선진국 경기는 개선될 것으로 보임.

주요국 물가 및 금리 동향

• 소비자 물가 상승률:
  • 2021년 이후 물가 상승률이 안정화 목표인 2%에 근접.
  • 국제유가 안정화: 물가 안정의 주요 요소로 작용.
• 통화정책 변화:
  • 주요국들이 긴축 완화로 전환하고 있으며, 미국의 기준금리 인하가 예상됨.

2025년 한국 경제 성장률 전망

• 경제 성장률: 2.1% 수준의 완만한 성장세 전망.
• 항목별 분석:
  1. 설비 투자: 고금리 기조 완화로 증가할 것으로 예상됨.
  2. 민간 소비: 높은 증가세가 전망됨.
  3. 상품 수출 및 건설 투자: 증가세가 둔화될 것으로 보임.

보험 산업 주요 동향

• 2014년 상반기 보험 산업:
  • 수입 보험료: 생명보험 수입 보험료가 54.59로 3.5% 성장.
  • 보장성 보험: 증가하였으나 변액 보험과 퇴직 연금은 감소함.

생명보험 성장성 분석

• 생명보험 수입 보험료:
  • 2014년 상반기 초회 보험료는 10조원으로 37% 증가.
  • 신규 판매: 무해지 환급형 건강보험과 단기납 종신보험이 증가함.

손해보험 성장성 분석

• 손해보험 원수 보험료:
  • 2014년 상반기 원수 보험료는 6.2조로 7.2% 성장.
  • 장기 손해보험: 질병 보험의 신규 판매가 증가함.

보험 산업 수익성 분석

• 단기 순익:
  • 생명보험 단기 순익은 3.6조 원으로 99% 감소.
  • 투자 손익: 변동성이 크며, 보험 손익은 안정적인 흐름을 보임.

보험 산업 건전성 분석

• 지급 여력 비율:
  • 생명보험 지급 여력 비율은 200%로 하락.
  • 건전성 우려: 일부 보험회사의 지급 여력 비율이 낮은 수준에 머물러 있음.

2025년 보험산업 과제 소개

• 발표자: 보험 연구원 연구조정실장 정성
• 주제: 보험 경영 환경 및 과제 제안
• 보험 개혁 회의: 신뢰 회복과 혁신을 목표로 함.

보험 경영 환경 변화

• 보험 개혁 회의:
  • 종합 제도 개선을 위한 회의 출범.
  • 10대 전략과 60개 과제 발굴.

메가트렌드 변화 분석

• 인구 변화:
  • 노후 부양비 상승과 MG 세대의 부상.
• 기후 변화: 건광 위험과 재난 증가.
• 기술 혁신: 디지털 플랫폼 기반의 소비 선호 확산.

보험 산업의 미래 방향

• 사업 모형 전환 필요성:
  • 단기적 현안 해결과 미래 성장 기반 마련의 중요성.
• 사업 모형 확장: 금융 및 비금융 시장으로의 확장 필요.

사업 모형 전환 과제

• 자산 유동화 확대:
  • 보험 계약자의 노후 현금 흐름 확보를 위한 방안 제안.
• 자산 운영 역량 강화:
  • 장기 수익률 제고를 위한 투자 역량 강화 필요.

 

종합소득 절세를 위한 비과세 금융상품 쉽게 이해하고 바로 활용하기
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종합소득 절세를 위한 비과세 금융상품 가이드

 

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비과세 금융상품 개요

• 주제: 종합소득 절세를 위한 비과세 금융상품에 대한 이해와 활용 방법.
• 목적: 비과세 금융상품을 통해 세금을 절감하고 재정적 이익을 극대화하는 것.
• 대상: 일반 대중 및 금융 상품에 관심이 있는 개인.
• 핵심 내용: 비과세 금융상품의 종류와 그 활용 방법에 대한 설명이 포함되어 있다.

농협 중앙 조합의 비과세 혜택

• 농협 중앙 조합: 조합에 가입한 출자 자금에 대해 비과세 혜택을 제공.
  • 가입 한도: 1인당 1000만원까지 비과세.
  • 배당: 조합에서 발생하는 배당금이 비과세로 처리됨.
• 가입 권장: 조합에 빠르게 가입하는 것이 좋음.

세금우대 상품 설명

• 세금우대 상품: 농협 및 기타 금융 조합에서 제공하는 세금 우대 상품.
  • 가입 한도: 1인당 3000만원까지 비과세.
  • 대상 조합: 농협, 산림조합 등 다양한 금융 조합이 포함됨.
• 이자소득세 비과세: 특정 금액에 대해 이자소득세가 면제됨.

장기 저축성 보험의 비과세 조건

• 장기 저축성 보험: 비과세 혜택을 제공하는 보험 상품.
  • 가입 조건: 1억원까지 비과세.
  • 유지 기간: 10년 이상 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있음.
• 과세 조건: 1억원 초과 금액에 대해서는 과세가 발생할 수 있음.

종신형 연금의 비과세 혜택

• 종신형 연금: 사망 시까지 지급되는 연금 상품.
  • 비과세 조건: 55세 이후부터 연금 수령 시 비과세 혜택 제공.
  • 수익: 연금 수익이 얼마가 되더라도 비과세로 처리됨.
• 대상: 자산가 및 일반 급여소득자 모두에게 유리함.

비과세 금융상품의 대상자

• 대상자: 만 65세 이상 고령자, 장애인, 기초생활수급자 등.
  • 합산 한도: 금융회사에서 5천만원까지 비과세 혜택 제공.
• 정책 변화: 2020년까지 비과세 혜택이 지속되며, 매년 연장될 가능성이 있음.

ISA 개인 종합 자산 관리

• ISA: 개인 종합 자산 관리 계좌.
  • 가입 대상: 근로소득자 및 자영업자 모두 가능.
  • 불입 한도: 연간 2000만원, 5년간 최대 1억원까지 가능.
• 이자 발생: 이자 발생 시 200만원 초과분에 대해 세금이 부과됨.

연금저축 세액공제 상품

• 연금저축: 세액 공제를 받을 수 있는 상품.
  • 납입 기간: 5년 이상 유지해야 함.
  • 수령 조건: 55세 이후부터 10년 이상 연금 수령 시 세액 공제 혜택 제공.
• 세액 공제: 일반 공제보다 더 유리한 세금 혜택을 제공함.

노란우산공제의 필요성

• 노란우산공제: 소상공인을 위한 소득공제 상품.
  • 가입 조건: 매출액이 1억 이하인 사업자.
  • 보호 기능: 압류로부터 보호받을 수 있는 장점이 있음.
• 이자 혜택: 은행보다 높은 이자를 제공하며, 저리 대출 혜택도 있음.