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총 납입률을 따졌을 때 작게는 수천만 원 차이 날 수 있고요. 많게는 4억, 5억, 6억 이렇게 차이가 날 수 있게 됩니다. 그렇다 보니까 갱신형으로 종합보험을 가입하신 분들께 이러한 사실을 알고 계셨냐, 알고도 선택하셨냐 물어보면 보험 조문가 보험 조각가입니다. 인생 살아가면서 꼭 필요한 평생 보험 세 가지에 대해서 말씀드릴 건데요. 사실 살아가면서 필요한 보험은 의외로 많지 않습니다. 그런데 다들 보험을 뭐 다섯 개, 열 개, 20개 이렇게 가입을 하시고 보험률도 한 달에 뭐 30, 50, 70만 원 이렇게 내시는 분들 정말 많이 받고요. 그분들 소득이 한 달에 뭐 500만 원, 1천만 원 벌어서 그렇게내는게 아니라 소득이 300만 원인데 보험률을 30만 원, 50만 원 이상 이렇게 내고 계셨습니다. 그래서 너무나 궁금해서 왜 이렇게 많이 가입하셨냐? 여쭤보면 지인이 추천을 해줬다. 사촌이 뭐 보험사게 사다. 친구가 해줬다. 이렇게 가까운 분들에게 가입하신 분들이 많았습니다. 아무래도 가까운 사람일수록 잘 챙겨 주겠지 하고 얼굴만 보고 믿음으로 가입을 하다 보니 이러한 일이 생기는 건데요. 보험이란 믿음으로 가입하는게 아니고요. 보험은 전문가한테 가입을 하셔야 됩니다. 뭐 보험이 거기서 거기 아니냐 생각하시겠지만 무회지형이냐 기본형이냐 뭐 갱신 보험이냐 비갱신이냐 뭐 20년 납부로 했냐 30년 납부로 했냐 뭐 납입면제가 있냐 없냐 이렇게 자잘한 차이들이 모여서 총 납입료가 몇 천만 원 혹은 억 단위로도 차이 날 수가 있는게 보험이란 상품이기 때문에 전문가에게 가입을 하셔야 하는 거고 나중에 알고 봤더니 중대한 암 중대한 내졸증 등 이럴 때만 보장받을 수 있는 뭐 C 종으로 가입을 했다던가 최저 보증이 안 되는 변핵 종신 보험이었다던가 저축인 줄 알았는데 알고 보니까 유니버셜 종심 보험이었다든지 이렇게 과거에는 설계사의 말만 듣고 설계사의 말이 곧 정답이고 정보의 모든 것이었는데 하지만 이제는 이렇게 유튜브를 통해서 혹은 블로그를 통해서 뭐 인스타를 통해서 여러를 통해서 보험 정보들을 쉽게 접할 수 있는 시대가 되었습니다. 그러다 보니 잘못 가입한 보험 리모델링 하는 사례 정말 많고요. 그러니 지금부터 말씀드린 내용들 잘 메모하셔서 더 이상 보험 가입에 실패해서 돈 낭비하시는 일 없도록 통장 지켜 드릴 수 있게 공실력 있는 통계 자료와 데이터를 통해서 안내드리겠습니다. 먼저 가장 중요한 부분은 보험은 저축이 아니고요. 제테크 아니고요. 소비자 지출 뿌립니다.이 이 내용이 절대 잊어서는 안 돼. 첫 번째 내용이고 두 번째 내용도 첫 번째 내용을 잊으시면 안 되겠습니다. 보험으로 마치 이것저것 다하면 모든 혜택을 볼 수 있을 것처럼 가입을 하지만 그렇게 이득 보시는 분들은 저는 거의 본 적이 없고요. 보험은 만약에 경제적 위험을 대비하기 위해 준비하는 용도로만 준비를 하셔야 됩니다. 그래서 인생에서 살아가면서 중대한 리스크가네 가지가 있는데요. 첫 번째는 뭐 대표적으로 암뇌 심장처럼 중대 질병에 걸렸을 때 장기적으로 일을 쉬거나 혹은 치료비가 많이 들어갈 수 있는 리스크가 존재하고 두 번째는 교통 사고가 난다든지 생산직 혹은 건설 현장 등에서 크게 다치는 상해 사고 등이 있습니다. 세 번째는 너무 오래 사는 것도 리스크입니다. 50대 중후반 정도 되면 이제 사회에서 은퇴하는 시기인데 그럼 60세부터 90세까지 사신다라고 했을 때 30년간 소득이 없죠. 지출만 하셔야 됩니다. 그래서 경제적 위험이 올 수 있는 거고요.네 번째는 너무 일찍 죽는 것도 중대한 리스크입니다. 왜냐 남겨질 배우자와 자녀가 경제적으로 고통받을 수 있기 때문이죠. 그럼 여기서 첫 번째 리스크인 중대질병 항목은 실비 보험과 종합보험으로 대비가 가능하고 두 번째 상해 사고는 운전자보험, 자동차 보험, 상해보험 혹은 종합보험의 상회 관련 특약으로 대비가 가능하고 내 직업군이 뭐 위험 직군이다 하시면 선택적으로 준비하시면 되겠습니다. 세 번째 오래 사는 리스크는 개인 연금, 국민 연금, 퇴직 연금, 주택 연금, 부동산 월세, 주식 배당금, ETF, 펀드 등 여러치가 있으므로 본인의 능력에 따라 선택하시면 되고요.네 번째 일찍 죽는 리스크는 정해진 기간 동안 보장받는 정기 보험으로 대미하시면 됩니다. 이렇게 말씀드린 것 중 가장 중요한 평생 보험, 첫 번째 실비 보험부터 말씀드리겠습니다. 실비 보험은 간단하게 말씀드리면 병원 치료비의 대부분을 커버합니다. 수술비도 보장되고 입원비도 되고 낙처방, 도수치료, 물리치료, MRI, CT, 주사료, 암, 뇌, 심장 이런 중대 질병에 걸려서 치료를 한다거나 교통 사고나 상해 사고로 인한 치료 비용 등 보험 중에서 가장 좋은 보험이자 보험을 하나만 가입하셔야 된다라고 하면은이 실비 보험은 무조건 선택을 하셔야 되는게 실비 보험입니다. 뭐 상해 급여 5천만 원, 상해 비급여 5천만 원, 질병 급여 5천, 질병 비급여 5천. 그럼 질병이던 상회 각각 1억 한돈 내에서 처리 가능하니까 치료비로 인한 경제적 위험을 어느 정도 커버할 수가 있겠죠. 다들 이렇게 실비 보험이 좋음에도 불구하고 실비 보험이 정확하게 무엇을 보장하는지 모르다 보니까 보험을 열개, 20개, 수십개씩 가입하고 보험률을 몇십만 원씩 내시는 건데 실비 보험은요 청구하실 때 이런 식으로 진료비 계산서를 떼셔야 됩니다. 이렇게 진료비 계산서를 떼 보시면 보장 범위를 알 수 있고요. 여기서 본인 부담금, 전액 본인 부담금, 선택 진료로 선택 진료로 이외 이렇게 내가 내야 하는 금액이 되는 거고요.이 이 부분들을 실비 보험으로 처리할 수가 있습니다. 공단 부담금은 다들 4대 보험 내고 계시잖아요. 그러니까 국민 건강보험 공단에서 내주는 금액입니다. 876만7,240원은 나라에서 받으시고 내가 내야 하는 건 150만6,50원이고요. 150만6,50원에 대해서 실비 보험으로 처리가 가능한데 1세대 실비면 150만6,50원 100% 다 포상 받으시고 2세대 3세대 실비면 80%에서 90% 받으시고 4세대 실비면 70%에서 80%를 받을 수 있습니다. 그럼 보장 안 되는 건 없냐? 안 되는 것도 있습니다. 임신 출산이라든지 상식적으로 뭐 질병과 상해 치료 목적이 아닌 것들 빼면 보상 받을 수 있다 생각하시면 되겠습니다. 그리고 실비 보험엔 연간 자기 부담금 한도 200만 원이 존재하고요. 즉 쉽게 말해서 200만 원이 초과하는 의료비를 지출하면 실비로 다 돌려받을 수 있다 생각하면 되는데 표로 보여 드리면 1세대 실비는 어차피 100%니까 7호비 5천 써도 5천 다 받으시고 2세대 실비는 7호비 5천 썼다면 10% 자기 부담금이니 500만 원을 내가 부담해야 하지만 연간 자기 부담금 한도가 200만 원이므로 결국 받는 건 4,800만 원을 받으시고요. 3세대 실비는 자기 부담 비율이 20%라 1천만 원 부담해야 하지만 마찬가지로 연간 자기 부담금 한도 200만 원 때문에 4,800만 원을 돌려봤습니다. 4세대 실비는 급여적 자기 부담 20%지만 연간 자기 부담금 한도 때문에 4,800만 원을 돌려봤습니다. 4세대 실비 비급여은 해당 내용이 적용 안 되고요. 즉 이렇게 실비 보험엔 실효비로 인한 경제적 위험을 대비할 수 있도록 매우 유용한 혜택이 존재하기 때문에 부담을 확 줄일 수 있게 됩니다. 그렇다고 해서 보험료가 비싼 것도 아니고요. 보시다시피 현재 판매 중인 4세대 실비는 50세가 되더라도 2, 3만 원대로 준비가 가능하고 20대, 30대 분들은 만 원, 2만 원 수준으로 준비 가능합니다. 이렇게 좋은 실비 보험에 단점이 있다고 한다면은 아무래도 갱신형이라는게 가장 큰 단점일 것 같습니다. 게다가 추후 5시대 실비는 보시는 것처럼 보장 한도가 1천만 원으로 자기 부담 비율은 50%까지 올라갈 수 있고 5세대 이후 6세대, 7세대 실비 등은 이보다 더 안 좋은 조건이 될 수도 있습니다. 13년도 이후 가입한 실비는 바꾸기 실호도 15년 뒤에 자동적으로 5세대, 6세대, 7세대 실비 등으로 바뀌게 되고 4세대 실비는 5년 뒤 재입이니까 바꾸기 싫어도 5세대 실비 등으로 바뀌게 됩니다. 13년도 이전 가입하신 실비는 재입 주기가 없다고는 하지만 문제는 보험료가 많이 올라가다 보니 결국은 언젠가 전환하시게 되시겠죠. 본광고는 광고 심의 기준을 준수하였으며 이후 기간은 심의 1로부터 1년입니다. 그러므로이 실비 보험의 단점을 극복할 수 있는 보험이 무엇이냐? 바로 종합보험입니다. 실비 보험 다음으로 두 번째로 중요한게 종합보험인데 왜냐하면 암뇌의 심장, 3대 진단비, 수술비, 배상 책임, 후유 장애 등 내가 원하는 퇴약들을 일마대로 조절이 가능하기 때문에 그렇습니다. 종합범 준비하실 때 꼭 포함시켜야 하는 거는 3대 진단비인데요. 보시다시피 악성 신생물이 암인데 사망률 최상위권에 속해 있습니다. 심장 질환과 뇌질환도 마찬가지고요. 13년도부터 최근까지도 사망률 1위는 항상 암이었고요. 그다음 심장 질환, 폐렴, 뇌관 질환 등인데 폐렴은 실비로도 처리가 가능하지만 암과 심장 질환, 뇌질환의 문제점은 장기적으로 치료를 할 수도 있고요. 치료비가 많이 들어갈 수도 있고요. 일을 못 하게 될 수도 있고 내 가족이 일을 쉬면서 옆에서 간병을 해야 될 수도 있고 경제적으로나 정신적으로나 요러모로 위험한 질병들입니다. 그래서이 부분에 대해서 대비하기 위해선 3대 진단비가 필요한 건데 그 중에서도 가장 중요한 암단비부터 설명드리겠습니다. 이렇게 기대 수면까지 생존 시 암의 경우 남성은 다섯 명 중 두 명 꼴로 암에 걸리게 되고 여성은 세 명 중 한 명 꼴로 암에 걸리게 됩니다. 남자, 여자 둘 다 암에 걸릴 확률이 무려 30%가 넘어가는 시대에 살고 있는 건데요. 그렇기 때문에 암단비를 탄탄히 준비해야 하는데 암 진단비 중에서도 일반암 진단비가 가장 중요합니다. 흔히들 알고 계시는 백혈병이라든지 최장암이라든지 뇌암, 골수함 등 돈이 많이 들어가거나 위험도가 높은 암을 고해감이라 칭하는데 이러한 암들은 전부 일반암 진단비에서도 보장 받을 수 있고 소외감인 유방암, 전립선함, 반강암, 자궁암들도 전부 일반암으로 보장받는게 가능합니다.뿐만 뿐만 아니라 앞으로 나오게 될 암들이 수십가지, 수백 가지가 있을 수 있는데 그러한 미래함, 회계함까지도 다 보장받을 수 있습니다. 그럼 안 되는 암은 없느냐? 있습니다. 그건 갑상함, 기타 피부함, 두자리암, 경계성 종향네 가지인데요.이네 가지는 어차피 유사함으로도 보장받는게 가능하고 그러니까 일반과 유사함 두 가지만 준비하면 모든 암에 대해서 대비 가능하다는 거죠. 요들은 일반함에 20%만 구성 가능하기 때문에 유사함은 최대치로 구성하시고요. 일반함을 5천 가입할 거냐, 3천 가입할 거냐, 1억을 가입할 거냐, 2억 원을 가입할 거냐 이건 나의 경제 능력에 따라서 선택지가 달라지겠습니다. 그리고 암자중 암 수술 건술은 23,350건인데 항암 화학 요법은 23만 여건, 방사선 치료는 11만 여건 이상입니다. 그래서 항암 관련 치료 중 대표적인 것들이 1세대 세포독성 항암제 치료가 있는데 이러한 치료는 정상 세포에 비해서 빠르게 분화하는 암세포를 공격하는데 문제는 골수 모은 상피 세포 등 분화 세포가 빠른 정상 세포까지 공격하기 때문에 탈모 설사 군내염 구역 구토를 일으키는 심각한 부작용이 있습니다. 그래서 나온게 2세대 표적 항암제이고 암세포만 선택적으로 공격하는 약물로 1세대 세포독성 항암제보다 효과가 좋고요. 3세대 면역 항암제의 경우 효과가 나타나기까지 오래 걸릴 수 있지만 암세포가 인체의 면역 체계를 회피하지 못하도록 면역 세포가 암세포를 더 잘 인식해서 공격할 수 있게 하는 치료입니다. 이러한 치료의 문제는 많게는 8천만 원 이상의 치료비가 들어갈 수 있고 작게는 5천만 원 가량 치료비가 들어갈 수 있다는게 문제입니다. 다음은 방사전 치료인데요. 그 중에서 세기 조절, 방세선 치료의 경우, 내종향, 자공 경부함, 간함, 폐암, 유방암 등 모든 암의 세기 조절 방사선 치료가 사용되고 있고 세부 영역에 따라서 방사전 세기를 다양한 크기로 조절함으로써 정상 장기로 향하는 방사전량은 최소화하면서 종양에 많은 방사선량을 줄 수 있는 치료입니다. 방세선 치료 중 하나의 양성자 치료는 빛의 속도의 60% 속도로 가속해서 이러한 에너지를 종양의 조사에 파괴가 가능하고 종교하고 정확한 치료가 가능하다 보니 이렇게 막막 세포 정도 안구 손상 없이 치료도 하고 간세포암도 주변 간손상 없이 소실이 가능하고 폐암도 폐 주변으로 손상 없게 치료가 가능합니다. 그리고 요즘 많은 분들이 관심 가지는게 중입자 치료일 텐데요. 중입자 치료의 경우 절개나 외 수술 등이 없으므로 통증도 없고 암세포 DNA를 절단하다 보니 암 전위 가능성도 격하게 낮춘 최신 방세선 치료법입니다. 그렇다 보니 치료비가 무려 4천만 원 이상 들어갈 수 있는 고가의 치료법이라서 역시나 돈이 문제고요. 그래서 3대 진단비 중에서도 암은 특히나 탄탄히 준비해 두실 필요가 있고 의학 기술은 점점 발전하고 있다 보니 재진단함이라든지 열번 받는 30번 받는 뭐 통합 진단비 이런 것들이 뭐 중요한게 아니라 암단비가 가장 중요합니다. 암을 설명드렸으니까 이번에 내와 심장 쪽에 대해서도 말씀드리겠습니다. 내와 심장 혈관계 전에 대해서 알려면은 고혈압을 알아야 하는데요. 고혈압 환자는 746만 명 이상인데 굉장히 많죠. 고혈압은 치료하지 않으면 동맥 혈관의 죽상 경화증이 생기면서 다양한 장기의 합병증을 유발합니다. 심장은 비대해지고 관상 동맥 혈류 예비 등이 감소해서 심장 근육에 허열이 생기면서 결국 고혈압에 의한 신부전에 이르게 되고 뇌에는 열공 경색이나 미세 출혈이 생기면서 혈관의 협착이 동반돼서 내졸증까지 오고 단백료나 눈의 막막 변화까지 올 수 있습니다. 그래서 합병증으로 동맥 경화증, 내졸증, 신분경색, 협심증, 신부전, 고혈압성, 막막증이 오게 되고요. 다음으로 아셔야 하는게 당뇨인데 당뇨 환자는 380만 명 이상이나 되고 당뇨는 본인이 당뇨병인지도 모르고 지내다가 합병증으로 막막병증, 신경병증, 신장병증, 동맥 경어로 인한 내졸증, 협심증, 심경색증, 그리고 신부전, 투석, 신장 이식, 요실금 등 여러 증상을 유발하게 되고요. 다음으로 아셔야 할게 고지혈증인데 고지열증 환자수는 300만 명 이상입니다. 고지혈증이 생기면 죽상 경합증이 생기게 되고 이로 인해서 심혈관 질환이 생기거나 낙화되고요. 내혈관 질환도 일으키는 주요 원인이 되고 특히나 당뇨병이 없는 사람은 고지열증 유병률이 26%지만 당뇨병이 있다면 무려 87.1%나 1%나 된다고 하고요. 고혈압이 없는 사람은 고지혈증 유병률이 27%지만 고혈압이 있는 사람은 유병률이 72.1%하나 된다고 합니다. 또 게다가 비만 정도와 관련을 보이기 때문에 비만의 경우 고지혈증 유병률이 55.4%나 4%나 된다고 하고요. 즉 고을압, 고지혈, 당뇨, 비만, 안 좋은 식습감과 흡연 등 이러한 모든 것들이 혈관과 질환에 영향을 미치다 보니까 뇌 질환, 심장 질환을 유발하는 건데 이러한 내용에 해당하시거나 가족력이 있다거나 하시는 분들은 뇌 심장 쪽 대비를 탄탄히 해 주시는게 좋겠습니다. 그래서 보험으로 아무거나 가입하시면 안 되고 내 쪽은 내열관 진단비로 준비를 하셔야 됩니다. 왜냐하면 과거에 준비하신 분들 보면 내추럴과 내졸증까지만 준비하신 분들 자주 보게 되는데 그렇게 되면 내출혈은 아예 6권 코드부터 62코드까지만 보장하기 때문에 보장 범위가 9%도 안 되고요. 내졸종 진단비는 기타 내열관 질환과 내혈관 후율증 등 다른 질병 코드는 보장을 못 받아서 보장 범위가 65.3%밖에 3%밖에 안 됩니다. 그러므로 가성비가 뛰어난 내혈관 진단비로 준비를 하셔서 빈틈 없이 보장받는게 중요하겠습니다. 다음 심장 질환 쪽은 급성 식 경만 준비하시면 보장 범위가 7.1%밖에 1%밖에 안 되므로 불하고요. 심장 질환 쪽에서 가장 중요한 건 협심증이고 가장 가성비 좋게 준비할 수 있는게 허열성 심장 진단비기 때문에 이걸 메인으로 준비하시길 바라겠습니다. 부정맥 신부전에 보장받는 심혈관 진단비라는 곳도 있는데 금액 대비 가성비가 좋지 않아서 가족력이 있는게 아니면 크게 추천드리지 않습니다. 3대 진단비를 탄탄하게 준비하셨다면 같이 준비하면 좋은게 수술비인데요. 실비 보험에서 수술비도 보장하기 때문에 수술비 특약이 굳이 필요한가 생각하시겠지만 보시다시피 실비 보험은요 1년마다 갱신됩니다. 보험료도 계속해서 상승하다 보니까 50대 60대 분들이 실비 보험 전환해야 되냐 말아야 되냐 이런 질문 정말 많이 하시거든요. 지금은 자기 부담금이 30%고 또 5년 뒤엔 바꾸기 싫어도 어차피 자동적으로 5세대 실비로 바뀌게 됩니다. 3세대 실비면 15년 뒤 자동으로 바뀌게 되고요. 5세대 실비의 경우 자기 부담 비율이 50%까지 올라갈 수 있고 앞으로 나올 6세대, 7세대, 8세대, 9세대 실비 등 자기 부담금이 점점 올라가면서 가입한도가 5천만 원에서 3천, 2천, 1천만 원 이런 식으로 축소가 될 수 있는데 그럼 지금처럼 실비 보험만으로 모든 질병과 상일 사고들에 대해서 커버하는 건 불가능한 시대가 오게 되겠죠. 그러므로 비갱신형으로 딱 20년만 내고 90세 100세까지 쭉 보장받을 수 있는 비갱신형 수술비 특각이 필수인 시대가 되었습니다. 이뿐만 아니라 주요 수술 건당 진료비가 423만 원으로 전년 대비 8.2% 증가했고 5년간여 평균 5.9%가 증가했습니다. 즉 수술비가 계속해서 비싸지고 있다는 거죠. 시간이 흐를수록 화폐 가치가 떨어진다는 건 다들 아시는 내용이잖아요. 마찬가지로 수술비도 보시는 바와 같이 165만 원이면 되던 척추 수술이 242만 원까지도 올라왔고 328만 원이면 되던 갑상손 수술이 381만 원으로 상승했고 1745만 원이면 되던 뇌 기저부 수술이 2030만 원까지 상승을 했고 3,239만 원이면 되던 관상동맥 우회술이 3,524만 원까지 올라간 모습을 보여주고 있습니다. 이러한 수치가 5년 뒤, 10년 뒤, 20년 뒤, 30년 뒤엔 더더욱 올라가게 되겠죠. 그리고 혈관이 협착되면 혈료를 개선시키기 위해서 스텐트 삽입수를 하는데 내피세포가 다시 증식해서 막힐 가능성도 존재하게 됩니다. 그래서 스탠트 수명이 5년에 85% 정도이고 여러 번 수술을 해야 될 수도 있는데 그럴 때마다 최초 1에 지급하는 진단비와 달리 반복적으로 받을 수 있는 수술비가 유용하게 작용할 수 있습니다. 수술비라고 해서 뭐 아무거나 가입하시면 안 되고요. 이래서 7. 8.9종 구정 수술비는 급여만 보장하고 가장 중요한 비급여은 보장을 못 받으니까 가입하실 필요성이 떨어지고요. 엔대 수술비는 119대, 140대 수술비 요런 것들을 얘기하는데 암 관련 수술이 보장이 취약하고요. 일부에서는 뇌심장 수술이 보장이 안 되고 질병 블루 코드에 따라 지급하기에 범위도 좁습니다. 그러니 급여, 비급여 모두 보장하고 현재는 약관이 없더라도 수술의 정의에 부합하면 지급하는 1오정 수술비를 메인으로 준비하셔야 되고요. 질병 수술비는 가입도가 30에서 50 정도로 작기 때문에 보험으로 큰 위험을 대비하려는 취지에는 맞지 않습니다. 다음으로 같이 준비하시면 좋은 건 가성비 특약이고요. 양성 내종향 진단비, 조모세포 이식 수술비, 오대 장기 수술비, 뭐 강막 이식 수술, 배상 책임 등 다 하셔도 2,000원도 안 합니다. 2,000원 이상의 갑어치를 하는 특약이고 작은 투자로 큰 위험을 대비 가능한 효자 특약이기 때문에 꼭 추천드리는데요. 가족 일상생활 배상 책임 특약은 한 사람당 하나만 가입할 수 있고 필수 특약입니다. 왜냐하면 자전거를 타고 가다가 실수로 넘어지면서 주차된 차량을 파손시킬 수 있죠. 그럴 때 본인 사비로 처리하는게 아니라 가족 일상생활 배상 책임으로 한 사고당 1억 한 돈에서 처리 가능하고요. 애완견을 산책시키다가 목줄이 풀려서 지나가는 사람을 물었다. 이런 경우도 개인 사비로 처리하는게 아니라 배상 책임 퇴약으로 1억 한 돈에서 처리할 수 있고요. 길을 걷다가 지나가는 사람과 부딪히는 경우도 있죠. 그래서 그 사람이 넘어져서 다쳤거나 휴대폰을 파손했거나 이런 경우도 보상이 되고 현재 거주 중인 주택의 수도관이 터져서 아랫집에 피해를 줬다.이 이 역시도 보상이 되고 카페에서 뜨거운 커피를 가지고 오는데 실수로 넘어지면서 옆 사람에게 화상 피해를 줬다든지 혹은 노트북에 쏟아서 배상을 해 줘야 한다든지 뭐 축구 농구 배구 등 스포츠를 하다가 던진공에 다른 사람이 다쳤다든지 역시나 배상 책임으로 처리가 가능합니다. 대인 피해 대물 피해 등도 보상이 되고 단연하겠지만 고의성이 없어야 됩니다. 이렇게 살아가면서 발생할 수 있는 여러 가지 타인에 대한 손해 배상을 보상하기 때문에 꼭 가입하시길 바랍니다. 다음으로 남들보다 훨씬 더 유리하게 가입할 수 있는 꿀팁 다섯 가지 알려 드리도록 하겠습니다. 첫 번째 꿀팁은 갱신형 보험이 아닌 비갱신형 보험으로 가입을 하셔야 되고요. 이건 답을 정해 드릴테니까 무조건 비갱신으로 하시길 바랍니다. 왜냐? 35,830원이던 보험료가 66,482원. 20년 뒤엔 16만5,000원. 30년 뒤 38만 원, 40년 뒤 92만8,000원, 50년 뒤 136만 원, 60년 뒤엔 226만 원 이런 식으로 갱신 보험료가 상승한다는 걸 미리 알았을 때 여러분들은 갱신형 보험으로 선택하실 건가요? 10년, 20년, 30년 이렇게 일정 기간만 보장을 받고 해제하실 거라면 갱신형이 좋을 수도 있습니다. 하지만 앞에서 말씀드린 종합보험은요. 노후의 실비 보험이 없더라도 노후를 대비할 수 있는 안전 장체가 될 것이고 비갱신형으로 가입하신다면 20년 내고 90세 100세까지 쭉 보장만 받으시면 됩니다. 그럼 총 납입률을 따졌을 때 작게는 수천만 원 차이 날 수 있고요. 많게는 4억, 5억, 6억 이렇게 차이가 날 수 있게 됩니다. 그렇다 보니까 갱신형으로 종합보험을 가입하신 분들께 이러한 사실을 알고 계셨냐? 알고도 선택하셨냐? 물어보면 100이면 100 다들 몰랐다. 이런 내용은 처음 들었다라는 반응이 대부분이었습니다. 그러니 내 나이가 뭐 60세, 70세, 80세 이렇게 고연령자가 아니라면 비갱신으로 선택하셔서 나중에 후회하시는 일이 없게끔 하시길 바라겠습니다. 다음 두 번째 꿀팁은 해약한금 미지급형 즉 무지형 보험으로 가입하라입니다. 무회지항은 납입 기간 중에 해지하면 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있는데 대신 보험료가 더 저렴하고요. 월 보험률을 40% 가량 절감시킬 수도 있고 총 납입료도 1천만 원 이상 절감할 수도 있고 제대로 가입한 보험이라면 보험을 해지할 생각으로 가입하진 않잖아요. 20년만 내면 쭉 보장 받을 수 있는데 납입 다 끝내고 보장만 받으면 될 걸. 나중에 해지할 생각이라면 애초에 갱신형을 가입하시던지 보험을 가입 안 하는게 맞는 겁니다. 그러니까 제대로 가입할 보험이라면 무회지형의 비갱신으로 가입을 하시면 되겠고요. 다음 세 번째 꿀팁은 납 기간을 25년, 30년, 40년, 50년 이런 식으로 늘리지 마시고 20년으로 짧게 내셔라입니다. 집 살 때 부동산 대출 해 보시면 아시겠지만 이자를 30년내는 것과 40년내는 것과 50년내는 것과 이자가 다르죠. 기간을 늘릴수록 기자가 커진다는 거 잘 아실 겁니다. 보험도 마찬가지로 납입 기간에 늘리면 늘릴수록 월 보험률은 줄어들겠지만 총 납입률은 커지는 구조이고요. 그래서 20년 납비냐 30년 납비냐에 따라 뭐 많게는 천만 원 가량 차이가 날 수도 있기 때문에 납입 기간을 줄이셔서 남들보다 유하게 가입을 하시는게 좋겠습니다. 다음네 번째 꿀팁은 납입 면제 기능이 있는지 살펴보셔야 됩니다. 암 내졸증 급성 신근 경색 같은 중대 질병에 걸렸을 때 납입을 면제해 주는 기능인데요. 더 쉽게 얘기하면 오늘 가입하시고 1년 뒤에 건강 검진을 받으러 갔습니다. 그랬더니 내졸증이 나왔어요. 그럼 앞으로 내셔야 될 보험률 몇 년에 남은 거죠? 19년치 남았죠. 그 19년치에 대한 보험료 전체를 면제해 주겠다 이겁니다. 그럼 내혈관 진단비를 2천만 원 가량 가입하신 분이다. 2천만 원 다 받으시고 나머지 암 진단비라든지 심장 진단비라든지 수술비라든지 여러 가지 특각이 있겠죠. 그건 그대로 살아 있다는 겁니다. 그런데 돈은 안 내고 나머지 보장들을 다 받을 수 있다는 거죠. 그렇기 때문에 가입한 보험과 앞으로 가입하게 될 보험에 납비 면제 기능이 있냐 없냐 이걸 꼭 살펴볼 필요가 있겠습니다. 납비 면제가 있으니까 납 기간을 길게 늘리는게 좋지 않냐 하시는 분도 계시는데요. 보시다시피 1년 차인 유지율이 80%가 넘어가지만 2년 차가 되면 65% 수준이고 5년 차가 되면 50%도 안 되는 41.5%에 5%에 불과합니다. 과연 30년납 이상 했을 때 완납하신 분들이 몇 명이나 될지 의문이죠. 그리고 부동산은 30년 뒤, 40년 뒤, 50년 뒤 부동산의 가치가 상승을 해서 세 배, 네배, 다섯 배 이런 식으로 비싸게 팔 수도 있죠. 하지만 보험을 뭐 30년, 40년, 50년 길게 냈다고 해서 가치가 올랐으니까 남한테 비싸게 팔 수 있냐? 팔 수 없습니다. 그러니까 납익 기간은 짧게 하시길 바라겠습니다. 다음 번째 꿀팁은 10년인의 1번 수술이나 동일 질환으로 7회 이상 통원 30일 이상 약물을 투약한 적이 없고 암 내졸증 신근경색 협심증 고혈압 당뇨처럼 중대 질병에 걸린 적이 없고 3개월 이내에 병원 1억 1년 이내 추가 검사 재검사 1억 등이 없다면 건강 가입이 가능하다는 겁니다. 그래서 13만 원으로 가입할 수 있는 일반 고지형 보험이 있다면 10년 건강 보험으로 가입시 25% 절감된 보험으로 가입이 가능합니다. 그러니 이러한 꿀팁들을 제대로 체크하시고 숙취를 하셔야만 남들보다 훨씬 더 유리한 조건으로 가입이 가능하니까 놓치지 말고 혜택 보시길 바라겠습니다. 그래서 지금까지 말씀드린 내용들과 다섯 가지 꿀팁들을 반영해서 100점 설계한으로 설계했을 때 열살 남아는 5만 원 이하, 20세 남자는 7만 원 이하, 30세 남자는 9만 원 이하, 40세 남자는 13만 원 이하, 50세 남자는 18만 원 이하로 준비가 가능했고요. 열살 여하는 5만 원 이하, 20세는 7만 원 이하, 30세 여성은 9만 원 이하, 40세 여성은 12만 원 이하, 50세 여성은 13만 원 이하로 보험 준비가 끝났습니다. 한 달의 보험률을 30만 원, 50만 원 이렇게 내시는 분들은 어딘가 한참 잘못 가입을 하신 겁니다. 정상적으로 가입을 하셨다면 그러한 보험률을 내실 수가 없거든요. 여기서 나의 가족력과 경제 능력이 뒷받침된다고 하시면 암의 심장 이런 3대 진단비의 가입 금액을 올려서 가입을 하거나 암이 전위 혹은 재발될까 걱정되면 암 주요 치료비를 추가하면 되고요. 현재 내가 가지고 있는 보험들과 현재 나의 병력 및 경제 상황에 맞게 여기서 더 추가를 하거나 빼거나 조절하시면 되겠습니다. 그럼 100점 설계안으로 준비하는 법을 알아봤으니까 다음 세 번째로 중요한 전기보험을 알아보겠습니다. 전기보험이란 정해진 기간 동안 보장받는 사망 보험금인데요. 20년 납, 20년 만기로 20년간 보장받거나 30년 납기로 30년간 보장받거나 이렇게 일정 기간 내에 사망을 한다면 내가 가입한 사망금만큼 사만금을 받게 됩니다. 30세 남성은 1만 원대, 40세 남성은 2만 원대, 여성이라면 1만 원대로만금 1억을 준비가 가능한데이 사만금이 왜 필요한지 생각해 보신 분들 계실까요? 가구당 월 평균 소득액은 521만 원입니다. 가고당 월 평균 지출액은 391만 원입니다. 그럼 매달 130만 원 가량을 저축할 수 있다는 뜻인데 1년이면 1,560만 원을 저축하는 거죠. 결혼을 했지만 자녀가 없다면 해당 금액으로 살아가시는데 아무런 문제가 없을 겁니다. 하지만 자녀가 있는 분들이라면 해당 금액을 저축하기가 쉽지 않을 텐데요. 학원도 보내야 하죠. 좋은 음식 먹여야 되죠. 좋은 옷 입혀야 되죠. 자녀 한 명 키우는데 많은 돈 들어간다는 거 자세히 설명하지 않아도 다들 잘 아실 겁니다. 그러니 갑작스럽게 집안의 가장이 사망했을 때 남겨질 배우자와 자녀는 경제적 고통 속에서 살아갈 확률이 있습니다. 그렇기 때문에 그 부분을 메꾸고자 저렴하게 만 원, 2만 원으로 준비 가능한 전기 보험이 필요한 거고요. 사만금을 정해진 기간 동안 보장받는 전기 보험이 아니라 나중에 환급 받겠다고 종심 보험으로 준비하시는 분들이 계신데 종신보험은요. 사만금 1억을 받기 위해서 18만9,000원이라는 돈을 내셔야 됩니다. 저 돈이면 그냥 살아 있을 때 잘 보장 받을 수 있는 종합보험과 실비보험, 전기보험 모두 준비할 수 있는 금액인데 자녀가 성인이 될 때까지 사망을 할지도 안 할지도 모르죠. 그 확률 때문에 사만금을 거의 20만 원 가까이 내신다는 건 말이 안 되는 선택이고요. 그 돈을 아껴서 그냥 저축을 해서 재테크를 하시는게 훨씬 가정에 도움되실 겁니다. 전기 보험으로 20년 30년 짧게 보장 받으려는 이유는 어차피 자녀가 20대 성인이 되면요. 돈벌이 가능하죠. 그러니까 자녀가 성인이 될 때까지만 보장받는 정기보험으로 저렴하게 대비를 하시고요. 앞으로 내가 결혼할 생각이 없거나 결혼을 했어도 자녀 계획이 없는 분들은 이러한 사망금 가입하실 필요 없습니다. 15살, 20살 이렇게 어린 친구들한테도 사망금이 필요 없는 건데 종신보험을 저축이다, 재테크다 이런 말에 현혹돼서 가입하신 분들 정말 많이 봤고요.이 이 내용 꼭 체크해서 손해 보낼 없도록 하시면 좋겠습니다. 그리고 오래 사는 리스크는 국민연금, 개인 연금, 퇴직 연금 3층 구조로 대비할 수 있고 주택 연금도 있고 부동산 월세 수익, 뭐 주식, 배당주, 펀드 뭐 ETF 등등 노를 대비할 수 있는 수단은 여러 가지고요. 본인의 경제 능력에 따라서 선택지가 다양하기 때문에 본인 능력에 맞게 대비를 하시고요. 혹여나 개인 연금이 궁금하다 하시면 연락 주시고요. 오늘 알려 드린 내용 말고도 그 외에 뭐 이비 보험이니 골절 보험이니 뭐 산정 특내 보험 뭐 통합안보험, 통원보험, 암위범 보험, 재진단함 등등 뭐 자잘한 특약과 보험들 너무나 많은데 그런 거 다 필요 없습니다. 기본적으로 실비 보험에서 자잘한 부분들 커버가 가능하고 종합 보험에서도 경제적 위험이 올 수 있는 부분과 자잘한 부분 커버가 가능하고 일찍 죽는 리스크는 전기 보험으로 대비가 가능하고 오래 사는 리스크는 선택지가 다양하고요. 오늘 말씀드린 세 가지 보험만 잘 준비를 하셔도 앞으로 보험 때문에 스트레스 받거나 또 가입하고 해제하고 또 가입하고 해제하고 이러한 불상은 막으실 수 있을 겁니다. 불필요한 지출을 줄여서 그 차익으로 내 자산을 불리셔야 되고요. 보험은 내 자산에 불리는 상품이 아니라 지출입니다. 만약의 위험을 대비하기 위한 용도죠. 그러니까 내가 극소수에 해당해서 모든 보험금을 받을 수 있다. 착각하면서 준비를 하시면 아무 의미 없이 지출만 몇십만 원 할 수 있으니까 보험은 지출이다. 이걸 잊으시면 안 되겠습니다. 대한민국엔 산정 특례 제도, 재단적으로 지원 제도, 본인 부담상한, 노인 장기요 보험 제도, 국민 건강보험 제도는 다른 나라에서도 와서 의료 혜택을 누르고 갈만큼 잘 되어 있기 때문에 내 평생 보험은 세 가지로 잘 대비하시고요. 저희 보험 조각가에서는 보험 가입하실 때 최선의 선택을 할 수 있도록 30여개 이상의 생명보험, 손해 보험 여러 회사들을 비어 설계 및 약간 분석을 통해 보험에 대한 조음 및 전반적인 컨설팅으로 도움드리고 있으니까 관리가 필요하다고 생각되시는 분들은 댓글창에 상담 신청 링크로 언제든지 연락 주시길 바랍니다. 오늘 내용 도움되셨다면 구독, 좋아요, 알림 설정, 공유 부탁드리고요. 다음에도 유익한 내용으로 찾아뵙겠습니다. 감사합니다. 본광고는 광고 심의 기준을 준수하였으며 이후 기간은 심의 1로부터 1년입니다.

평생보험의 중요성

• 보험 가입의 필요성: 평생보험은 단 세 가지만 있어도 충분하다는 주장을 하고 있다.
• 손해를 피하기 위한 정보: 보험에 대한 올바른 정보가 부족할 경우, 큰 손해를 볼 수 있다는 경고가 있다.

보험 가입 현황과 문제점

• 납입률의 차이: 보험의 총 납입률을 따졌을 때, 수천만 원에서 최대 6억 원까지 차이가 날 수 있다.
• 가입 현황: 많은 사람들이 5개, 10개, 20개 이상의 보험에 가입하고 있으며, 월 보험료가 30만 원에서 70만 원에 이르는 경우가 많다.
• 소득과 보험료의 불일치: 소득이 300만 원인 사람도 30만 원 이상의 보험료를 내는 경우가 많아, 경제적 부담이 크다.

보험 전문가의 필요성

• 전문가의 조언: 보험은 믿음으로 가입하는 것이 아니라, 전문가의 조언을 통해 가입해야 한다.
• 보험 상품의 다양성: 보험 상품은 무회지형, 기본형, 갱신형 등 다양한 형태가 있으며, 이들 간의 차이가 총 납입료에 큰 영향을 미친다.
• 정보의 접근성: 과거에는 설계사의 말만 믿고 가입했지만, 현재는 유튜브, 블로그, 인스타그램 등을 통해 다양한 보험 정보를 쉽게 접할 수 있다.

경제적 위험의 종류

• 중대한 리스크: 인생에서 대비해야 할 중대한 리스크는 네 가지가 있다.
  1. 중대 질병: 암, 뇌, 심장 질환 등으로 인해 장기적으로 일을 쉬거나 치료비가 많이 들어갈 수 있다.
  2. 상해 사고: 교통사고나 생산직, 건설 현장에서의 큰 상해 사고가 포함된다.
  3. 오래 사는 리스크: 은퇴 후 30년간 소득이 없고 지출만 하게 되는 상황이다.
  4. 일찍 죽는 리스크: 남겨질 배우자와 자녀가 경제적으로 고통받을 수 있다.

중대 질병 대비 방법

• 보험 상품의 활용: 중대 질병에 대한 대비는 실비 보험과 종합보험으로 가능하다.
• 상해 사고 대비: 운전자보험, 자동차 보험, 상해보험 등을 통해 대비할 수 있다.
• 오래 사는 리스크 대비: 개인 연금, 국민 연금, 퇴직 연금, 주택 연금 등 다양한 방법으로 준비할 수 있다.
• 일찍 죽는 리스크 대비: 정기 보험을 통해 정해진 기간 동안 보장받을 수 있다.

실비 보험의 중요성

• 실비 보험의 기능: 실비 보험은 병원 치료비의 대부분을 커버하며, 수술비, 입원비, 중대 질병 치료비 등을 포함한다.
• 보험 청구 방법: 진료비 계산서를 통해 보장 범위를 확인할 수 있으며, 본인 부담금이 발생할 수 있다.
• 연간 자기 부담금 한도: 실비 보험에는 연간 자기 부담금 한도가 존재하여, 초과 지출에 대해 보장받을 수 있다.

종합보험의 필요성

• 종합보험의 장점: 종합보험은 암, 뇌, 심장 질환에 대한 진단비, 수술비, 배상 책임 등을 조절할 수 있는 유연성을 제공한다.
• 3대 진단비의 중요성: 암, 심장 질환, 뇌 질환에 대한 진단비는 필수적으로 포함해야 한다.
• 암 진단비의 필요성: 암에 걸릴 확률이 높아짐에 따라, 암 진단비를 탄탄히 준비해야 한다.

심장 및 뇌 질환 대비

• 고혈압과 당뇨: 고혈압 환자는 746만 명 이상이며, 당뇨 환자는 380만 명 이상이다. 이들 질환은 심장 및 뇌 질환의 주요 원인이다.
• 고지혈증: 고지혈증 환자는 300만 명 이상이며, 이는 심혈관 질환을 유발할 수 있다.
• 가족력과 생활습관: 가족력이 있거나 나쁜 생활습관을 가진 경우, 심장 및 뇌 질환에 대한 대비가 필요하다.

전기보험의 필요성

• 전기보험의 정의: 전기보험은 정해진 기간 동안 보장받는 사망 보험금이다.
• 가족의 경제적 보호: 갑작스러운 사망 시 남겨질 가족의 경제적 고통을 덜기 위해 필요하다.
• 종신보험과의 비교: 종신보험은 고액의 보험료를 요구하지만, 전기보험은 저렴하게 준비할 수 있다.

보험 가입 꿀팁

• 비갱신형 보험 선택: 갱신형 보험보다 비갱신형 보험으로 가입하는 것이 유리하다.
• 해약환급형 보험: 해약환급형 보험은 보험료를 절감할 수 있는 방법이다.
• 납입 기간 단축: 납입 기간을 20년으로 설정하여 총 납입률을 줄이는 것이 좋다.
• 납입 면제 기능 확인: 중대 질병에 걸렸을 때 납입을 면제해 주는 기능이 있는지 확인해야 한다.

결론 및 상담 안내

• 보험의 본질: 보험은 자산을 불리는 상품이 아니라 지출이라는 점을 잊지 말아야 한다.
• 보험 가입 시 주의사항: 올바른 정보와 전문가의 조언을 통해 보험에 가입해야 한다.
• 상담 서비스 제공: 보험 조각가는 다양한 보험 상품에 대한 분석과 상담을 제공하므로, 필요 시 연락할 것을 권장한다.