보험의 정석_내보험 가족보험을 셀프로 보험리모델링 해보자! - 생활 속 증여세 절세 전략이 궁금하다면?! 보험의 정석 주목!

보험의 정석_내보험 가족보험을 셀프로 보험리모델링 해보자!
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내 보험 가족보험을 셀프로 보험리모델링 해보자!

최근에 이제 보험에 대해서 어 일반인 분들도 굉장히 관심이 많아지고 있고 그다음에 직접 보험을 분석하고 어 설계를 직접 하시는 분들이 많아지고 있어서 어 지금까지 제가 다년간 소비자 중심으로 어 많은 고객분들과 상담하면서 싸워왔던 이런 어 지식적인 부분들을 좀 공유하는 그런 영상을 어 만들고 있습니다. 그래서 매주 토요일마다 업로드 되고 있고 뭐 어떤 대본이나 각본이 따로 있는 것은 아니고 그때그때 중요한 내용들에 대해서 어 좀 영상을 만들고 있으니까 어 많은 관심 받아 주시면 감사하겠고 어 궁금하신 내용들은 댓글이나 어 따로 연락을 주시면 해당 부분들에 대해서 답변을 드리는 쪽으로 하도록 하겠습니다. 어 보험 가입을 목적으로 맞는 영상이 아니기 때문에 이러한 부분들은 조금 양해를 해 주시면은 감사할 것 같습니다. 네. 네. 여기 지금 저의 라운지고요. 어, 제가 지금 도무하고 있는 라운지고 좀 위치를 바꿔서 강의를 시작하도록 하겠습니다. 어, 오늘 이제 앞서 진행했었던 강의에이어서 오늘은 어, 저희가 1강 때는 어, 이제 보험의 우선순위 그죠? 보험의이 [음악] 우선 순위에 대해서 이제 저희가 했었고 그다음에가 이제 보험 기간 보험 기간을 그러면 어떻게 할 것이냐 어 보통 이거를 이제 저희가 갱신형이랑 비갱신형 어 기준으로 이렇게 제가 이제 좀 안내를 드렸었죠. 예. 네. 그래서 이제요 내용이고 오늘 이제 세 번째 다룰 거는 어 리모델링 할 때 어 보통 제가 리모델링이라고 많이 하죠. 보험 정리. 어 보험 정리를 어떻게 할 거냐. 보통 많은 소비자분들이 얘기하시는게 대부분 이제 요거거든요. 보험 리모델링. 어떻게 보면은 사실 되게 중요한 내용이 될 수가 있겠죠. 어 그래서 앞서 드렸던 강의도 물론 중요한 내용이지만이 보험 리모델링도 굉장히 중요합니다. 그래서 현재 어쨌든 사실 보험사에서는 뭐 여러 매체가 있잖아요. TV나 뭐 홈쇼핑 뭐 전화 그다음에 뭐 진 뭐 이런 수많은 매체를 통해서 사실은이 보험 리모델링 작업을 많이 하는 거거든요. 사실 이제 우리나라의 모든 보험 가입자들이 어 보험을 가입을 안 하신 분들은 없어요. 어 이제 포화 상태입니다. 포화 상태. 예전부터도 그래 왔고요. 그러다 보니까 보험을 새로 이제 가입할 분들이 없고 대부분의 많은 분들이 보험이 잘 되어져 있다. 어린이 보험부터 태화 보험부터 너무 잘 돼 있기 때문에 사실이 보험 리모델링 시장 자체는 어 사실은 소비자 입장에서는 어 바람직하게 되는 경우가게 많지는 않습니다. 보험 가입이 잘 되어 보험 가입이 안 된 사람이 없고 보험 가입이 다 되어 있다 보니까 어 이런 부분에서 이제 어 기존에 가입돼 있던 보험을 어 해지를 하고 요거를 이제 새로 출시된 상품이나 아니면 자신에게 이제 보험 가입을 한다. 어 가입을 하는 어 이런 경우가 이제 보험 대부분의 보험 리모델링에 해당이 된다라고 보시면 됩니다. 어 근데 일반적으로 봤을 때 기존 보험을 해지하는게 옳은 경우가 거의 없어요. 기존 보험을 유지하는게 더 좋은 경우가 더 많습니다. 어 뭐 그러한 대한 이유는 이제 보험이 가입 시기가 그 가입 기준에이 나이도 반영이 돼서 보험료가 산정이 되고 그다음에이 기환력이나 어떤 치료력이 반영이 돼서 다시 심사를 보고 다시 또 거기에 대해서 뭐 부담보라든지 어 이런 할증 어 이런 부분이 되는 거기 때문에 기존에 잘 되어져 있는 보험을 어, 요러한 것들을 고려해서 다시 한다. 사실 그거 자체가 굉장히 소비자 입장에서는 불합리하게 들어가는 경우가 굉장히 많습니다. 그럼에도 불구하고 보험사 입장에선 여러 채널들을 통해서 많이 홍보하고 있는 것이 어, 고객님 기존에 가입돼 있는 보험 리모델링 하세요. 어, 월 보험료 어, 좀 줄이세요. 어, 기존에 뭐 얼마 나가고 있는데 어, 요거를 좀 줄여 가지고 어, 월 보험료를 줄세요. 이렇게 해서 이런 식으로 이제 마케팅을 많이 하죠. 어 그래서이 보험 리모델링 이제 마케팅을 할 때 가장 좋은게 뭐 요즘 전화로 거의 스팸만향 많이 오는게 뭐 실비 뭐 실비 관련해서 뭐 여론 조사를 한다는 등 아니면은 뭐 예를 들어서 뭐 치아보험 관련해 가지고 뭐 상담을 먼저 진행을 하고 왜냐면 요런 거 이제 월보험료가 상대적으로 저렴하니깐요. 아니시면은 뭐 운전자 보험으로 뭐 먼저 접근해서 운전자보험을 이제 변경하면서 이제 기존 거를 리모델링 하는 어떤 그런 패턴이 대부분이라고 보시면 됩니다. 어 뭐 TV 홈쇼핑이나 이런 것도 다 그런 유의 방송이고 어 그다음에 전화로 하는 것도 그렇고 지인들도 마찬가지 그래서 요런 리모델링 유의 패턴이 아니라고 했을 때는 뭐 신상품 출시되거나 아니면 이제 보험사 입장에서는 어 기존에 보장하지 않던 새로운 담보들을 출시를 하는 거죠. 어, 요즘에 뭐 가장 최근에 핫했던게 뭐 암 주요 치료비라든지 그죠? 어, 그다음 뭐 2대 주요 치료비 그다음 뭐 간병이 뭐 뭐 치매 뭐 뭐 이런 것들 어 이미 보험이 너무 다 잘 돼 있어요. 기존에 리모델링도 다 했대. 보험료도 많이 줄이고 보험가도 잘 돼 있고 리모델링도 다 했어. 우리 가족이 다 돼 있어. 어 그럼 당연히 새로운 걸 팔아 먹어야겠죠. 어 그래서 그런 거에 대한 익각한 걸로 어 이미 암주요 치료비 2대주요 요런 거 어 또 만들어내는 겁니다. 앞으로 계속 이렇게 대풀이 될 수밖에 없어요. 물론 앞으로의이 보험 산업 자체가 이제 좀 변화가 되고 어떤 전부의 어떤 소비자와 정보의 어떤 어 대칭이 맞아 맞아지게 되고 그다음에 어떤 이런 비대면 상담과 어떤 인슈테크의 어떤 결합 뭐 이런 부분들 그리 그런 부분들이 도래를 해서 기존에 관행대로 이어져 왔던 어떤 그 기존 보험 산업에 어 아주 안 좋았던 어떤 이런 부분들이 이제는 점점점 사라지게 될 겁니다. 그래서 보험하시는 분들 중에 저도 포함이지만 많은 분들이 이제 어 짐 싸서 집에 가야 될 생각도 고려를 해야 된다. 어 그래서 조금 보험사의 어떤 뭐 요즘에도 이슈가 많지만 어 어떤 수수료적인 부분이나 이런 부분에 대해서도 어 현재는 지금 굉장히 효율이 좋은 업이라고 볼 수 있는데 이런 부분도 반드시 소비자 입장에서는 조정이 되고 좀 개선이 되고 변화가 돼야 될 필요가 있다. 그래서 이러한 승환이나 이런 부당승환 이런 부분들 기존에 잘 돼 있는 거를 무조건 해지하고 하는 이런 부분들이 감소를 해야 된다 어라고 보시면 될 것 같습니다. 그래서 얘가 조금 길어졌는데 어 그래서 오늘은 이제이 보험 그 정리 기준에 대해서 한번 좀 하겠습니다. 어, 리모델링이 제가 이제 좋지 않다라고 말씀을 드렸는데 그럼에도 불구하고이 보험 정리 기준에 대해서 알아보실 필요가 있어요. 예. 보험 정리에 대한 기준. 예. 그래서 보통 이제 보험 가입을 하신 것들을 쭉 보시면 보험이 굉장히 많죠. 어 1번 뭐 2번 3번 4번 이런 식으로 보험 가입이 굉장히 많이 되어 있으실 거예요. 뭐 많으신 분들은 20권 이상도 가입하신 분들이 있죠. 자, 근데이 보험 정리 기준을 삶을 때 앞서 1강에서 말씀드렸던이 가이드라인 나이 나에 대한이 가이드라인이 반드시 필요합니다. 그래서 어떤 고객 좀 만만한 고객는 만만한 사람한테는 어떻게 보면은 좀 과하게 막 팔아먹고 어 보험사별로 비교도 안 하고 손쉽게 쉬우니까 상대하기가 근데 좀 깐깐한 고객한테는 보험료를 깎아서 또 여기저기 쪼개 가지고 저렴한다 찾아갖고 팔아먹고 이런 부분들이 사실은 옳지 않다. 물론 뭐 다 그러신 것은 아니겠지만 어 대부분이 이제 그런 부분들이 많이 있다는 거죠. 그래서 보험에 대한 정기 기준은 어 항상 동의를 해야 됩니다. 어 그 외적인 예외적인 부분들은 어떤 가족력이나 어 고객이 요청해서 어떤 심리적인 리즈나 이런 부분 때문에 요청한 부분들이 이제 반영이 됐을 때 변동이 되는 것이지 그 전에 대한 어떤 기준들을 명확해야 된다. 그래서 그 기준들은 앞서 말씀드렸던 것처럼 뭐 진단비 수술비 그죠? 그다음에 후유장에 그다음 사망보장 여기가 이제 실소 유저부요 정도 수준이라고 보시면 된다. 그리고 그 외의 것들은 이제 필요에 따라서 어 뭐 [음악] 운전자라든지 그죠 치아보험이라든지 치매 보험이라든지 간병이 보험제 이런 건 이제 그 외의 것들로 된다고 보시면 됩니다. 그래서 일단 내 보험을 딱 열어 봤다. 내 보험을 열어 가지고 아, 보험 정리를 좀 해 봐야겠다. 아니면 내 부모님이나 뭐 가족분들 거 아니고 혹은 뭐 친구들 거 보험을 이렇게 정리를 해야 된다라고 봤을 때 굉장히 어렵지 않습니다. 굉장히 심플합니다. 우선요 기준대로 한번 보시면 돼요.요 기준대로 보시고 그다음에 이제이 보험 보험 내용이 쭉 이렇게 있을 거 있을 거잖아요. 이렇게 보험이 쭉 있을 거예요. 뭐 예를 들어서 뭐 뭐 A 보험사 무슨 무슨 무슨 보험 무슨무슨 보험 어 이런 식으로 이제 있을 때 여기서 이제 봐야 될게 어 보험이 어떤 어떤 보험이냐? 어 보험의 이제 분류죠. 우선 첫 번째로 보험 분류를 하셔야 됩니다. 아,이 보험이 어떤 보험인지이 보험이 어떤 보험인가? 어, 뭐 실비인지 뭐 진단비 위주의 보험인지 소수비가 같이 짬뽕이 돼 있는 건지 보험 분류를 하셔야 되고 그다음에가 이제 월보음료 녀를 보셔야 돼요. 그리고 가입 기간 그죠? 그다음에 만기.이 만기가 이제 보장 종료가 언제까지 되는지. 어, 그다음에 납이 완료된 보험료. 얼마 지금까지 냈는지. 그다음에 납입 예정인 보험료. 어,요 내용만 있으시면 실제 보험에 종사하시지 않는 분들도이 보험 정리에 있어서 굉장히 쉽게 진행을 하실 수가 있습니다. 이러한 정보들은 뭐 주변에 설계사분들이나 뭐 누구 통해서 달라고 하면 이러한 요즘에 너무 다 보험사가 전산들이 잘 돼 있기 때문에 어, 요런 내용들을 이렇게 하면 정리돼 있는 표를 이렇게 보내 줄 겁니다. 그래서 저희도 이렇게 그런 전환이 잘 되어 있어요. 원하시는 분들은 제가 따로 이렇게 보내 드릴 수도 있으니까. 어 이제 요런 표들을 이제 받으셔 가지고요 내용들을 파악을 하시면 됩니다. 어 그래서 만약에 이제 A보험사 어 이게 뭐였더라? 어 이게 실비였구나. 빨간색으로 볼게. 보원 분류 이건 실비 실선 의료비.네 그리고 어 이건 뭐였지? 이거는 뭐 암진단비 암 단독보험이구나. 어 이거는 뭐 아 이대질병 보험이구나. 이거는 뭐 운전자 보험이구나. 어 이런 식으로 이제 보험 분류를 하게 되는 거죠. 보험 분류를 예. 보험 분류를 하시게 되는 [음악] 거고 네. 보험 분류를 하게 되고요. 그다음에 이제 월 보험료를 확인을 해야겠죠. 월 보험료. 그래서이 보험 같은 경우는 뭐 35,000원으로 나간다. 그리고 안보 같은 경우는 뭐 7만 원 정도 나간다. 그리고 이배질병 보험 같은 경우는뭐 65,000원 정도 나간다. 운전자 보험은 13,000원 정도 나간다 하셔야 되고 그다음에 가입 기간도 보시면 됩니다. 가입이란이 언제 가입을 했는지 뭐 이거는 이제 2010년에 가입을 한 보험이 암 보험은 뭐 2뭐 6년에 가입을 했 이대질병을 뭐 2 3년에 가입을 했다. 운전자는 뭐 2022년에 가입을 했다. 이렇게 그다음에 이제 만기.요 요 만기는 어 이게 이제 납입기라는게 있고 납입에 대한게 있고 납입 완료 시점이라는게 있고 납입이 완료되는 시점이라는게 있고요. 그다음에 보험 이제 만기가 있죠. 어, 보험 효력이 없어지는 어, 그래서 요거는 따로따로 보실 필요가 있어요. 왜 그러냐면은 예를 들어서 20년 납에 20년 납년 만기 요거는 뭐냐면 이제 20년 납입을 하고 20년 뒤에 만기가 되는 되는 거고 이제 보통 저희가 갱신형으로 얘기를 많이 하죠. 그리고 비갱신형은 이게 20년 납입어 100세 [음악] 만기 요게 보통 이제 비갱신 20년 납입을 하고 100세까지 쭉 납이 완료된 상태로 가다가 100세에 만기가 된다. 그렇기 때문에 요런 만기나 요런 것들 보험 만기 시점이나 납입 시점은 어 이런 식으로 구분해서 보시면 됩니다. 그러고 나서 이제 납이 완료가 됐는지 안 됐는지 여부를 확인해야 되고요. 나비 완료가 뭐 안 됐다 뭐 안 됐다 이런 식으로 확인을 하셔야 되고요. 그리고 이제 나비 어 나비 완료 플러스 이제 납이 완료된 금액이죠. 금액 지금까지 얼마를 냈는지 2010년부터 해서 뭐 얼마를 냈는지 그래서 얼마 얼마 얼마 얼마 납비 완료 금액이 얼만지 그다음에 앞으로 내야 될 분이 얼만지이 확인을 하셔야 됩니다.어요 정보들이 있으면 이제 보험 리모델링을 하기 굉장히 쉬워지죠. 그래서 가장 첫 번째로는요 우선 순위대로 제가 하라고 말씀을 드렸잖아요. 어쨌든 가장 중요한게 이제 실소이라고 말씀을 드렸듯이 어 이런 모든 보험들 중에 가장 우선적으로 유지를 하고 살려내 되는 보험이 바로이 실비 보험이다. 그래서이 실비 같은 경우도 이제 그냥 실소 누료비랑 실수 누료비가 그냥 단독으로 들어가 있는 보험이 있고요. 여기에 플러스로 건강 보험이 같이 묶여 있어 가지고 종합보험으로 들어가 있는게 있는데 자지간요 실비 기능이 어디에 들어가 있는지를 먼저 찾으시면 됩니다. 그래서 보험은 이제 우선 유지하는 거 1순 1순위가 유지하는게 되는 거겠죠. 어 그다음에 이제 진단비가 제가 중요하다고 말씀을 드렸잖아요. 그래서 저 현재 여기에서 표가 좀 정보가 제한적인데이 진단비로 봤을 때이 보험 중에서 이제 암진단비가 우선이다 보니까 암진단비를 보장해 주는 보험이 뭔지를 이제 보셔야 되는 거죠. 그래서 현재 여기이 상에서 데이터상에서는 어 현재 2번 보험이 안 보험이기 때문에 아 안보험이 렇게 돼 있구나. 어 그래서 하나하나 체크를 해 나가는 겁니다. 어 암진단비 뇌랑 심장은 어디에 있고 아 그다음 수술비는 어디에 있고 그래서 요렇게 우선 순위들을 먼저 체크를 해 놓고 그 이후에 이제 봐야 될게 당연히 어 권장 금액이 잘 되어져 있는지 그래서 해당 보험 예를 들어 암진남비가 저희가 보통 권장 금액을 어 5천만 원을 잡는다고 말씀을 드렸죠. 그래서이 5천만 원보다 초과하고 있는지 아니면 5천만 원의 미만인지 먼저 각 보원마다 우선 순위대로 체크를 하고 권장 금액에 맞아 있는지 그다음에 이대질병은 뇌랑 심장 같은 경우는 범위 넓은 걸로 해서 이제 권장 금액으로 이루어져 있는지 그런 부분을 이제 확인을 하시는 거죠. 그리고 나서 이제 권장기관 권장 금액을 확인하고 나서 그 이후에 이제 그 가입 기간과 만기 내용을 보는 겁니다. 어, 권장 금액이 잘 돼 있다라고 해서 다 좋은 것이 아니고 그 부분이 이제 비갱신형으로 잘 되어져 있는지 어 그래서 어 추후의 갱신형이 아니라 어 납입을 완료하고 동일한 금액으로 납입을 완료하고 쭉 보장만 받는 어 비갱신형으로 잘 되어 있는지 이런 부분을 어 확인을 하셔야 된다. 어 이렇게 보시면 됩니다. 어 그리고 그 이후에 이제 납입이 완료된 보험 같은 경우도 있죠. 어 그래서 납입이 완료된 보험 같은 경우는 이제 납입이 완료됐으니까 더 이상 월보험료를 납입을 안 하실 거잖아요. 그래서 그 월보험료를 납입을 안 하기 때문에 어 해지에 대한 거에 좀 자유롭겠죠. 다만 예를 들어서 뭐 이제 보장 기간이 뭐 몇 년 안 남았다든지 뭐 이런 부분들은 어 반드시 정리를 고려해 볼 수가 있겠습니다. 왜냐면 납입이 완료가 돼 버리면 어 납입 패턴 보험은 대부분 소멸이 되고 또 갱신이 되는 형태의 보험들이 많기 때문에 어 만기 축하금이라든지 이런 부분들이 있는지 없는지 고를 해서 어 그렇게 좀 확인하시면 이제 충분히이 정리 기준을 명확하게 좀 잡을 수 있을 것 같거든요. 그래서 현재 지금요 내용은 제가 어 기준에 대해서 좀 말씀을 드린 거고 어 요거 말고 이제 실제로 설계사분들 회사마다 각 전상이 좀 틀리긴 하겠지만 실제로 이런 쓰는 전산에는 이제 어떤 식으로 내용이 되어 [음악] 있냐면 어떤 식으로 내용이 되어 있냐면 이제 월 보험료. 어, 여기 이제 월 보험료. 아, 너무 작아. 쉽게 설명드리면 이제 요게 이제 상품이에요. 상품 보험 상품 뭐 이런 식으로 돼 있고 1번 2번 3번 4번 5번 이런 식으로 돼 있고 그다음에 여기에는 이제 보험사 어디어 무슨 보험사인지 어 그다음에 뭐 상품 이런 식으로 되어 있죠. 그래서 이제 월 보험료 얼마 그다음에 이제 고장 기간 어 이런 식으로 쭉 나와 있습니다. 그다음에 납입 완료, 납입 예정 이런 식으로 쭉 데이터들이 나와 있어요. 각 보원마다이 이런 식으로. 그리고 나서 이제 아 죄송해요. 제가 자꾸 이렇게 서서하다 보니까 마림 예정 이렇게 이런 식으로 되어져 있고 그 이후에 이제 여기에 뭐가 있냐면은 이제 진단비 어 진단비에서 여기에 이제 암이랑 뇌랑 심장 그다음에 수술비 그래서 뭐 질병 수술비 상해 수술비 이런 식으로 이런 식으로 되어 있거든요. 그래서이 암진비가 예를 들어 1번 보험에 뭐 한 2천이 있다. 어 그리고 뭐 4 뭐 4번 보험에 뭐 1천만 원이 있다. 이런 식으로. 그래서 합산이 얼마고 그다음에이 뇌랑 심장도 뭐 여기 보통 같이 있으니까 뭐 여기에 1천만 원씩 있다. 뭐 이런 식으로. 그다음에 질병 상위 수수비가 뭐 여기에 30에 50이 있다. 이런 식으로 이제 되어 있는 거죠. 그래서 이제 합산 금액도 보고 동시에이 보장 기간이랑 만기 이런 거를 고려했을 때 어떤 보험을 정리하는게 우선이냐. 어 그리고 납입이 완료되고 그다음에 실비가 들어가 있고 이런 부분들은 우선적으로 이제 남아남아 남아 놓을 확률이 높아지는 거고 만약에 보장 기간도 이제 갱신형으로 굉장히 짧고 그다음에 이런 중요한 담보 외에 너무 불필요한게 많아서 월 보험료가 매우 높은 보험이다. 그런 보험들은 실제로 어 정리를 할 수 있는 거를 고려를 해 볼 수 있는 거죠. 그래서 요런 부분들이 이제 하다 보면 굉장히 익숙해지고 보험이 20개를 갖고 있던 30개를 가지고 있던 어렵지가 않습니다. 그래서 다음에 이제 기회가 된다면 제가 가지고 있는 어떤 그 저희 회사의 그 전산 시스템에서 어 고객들 보험을 어떤 식으로 데이터로 표출을 하고 그 데이터를 가지고 어떤 식으로 하는지에 대해서도 어 추후에 어 강의를 통해서 조금 좀 공유하는 시간을 가져보면 좋을 거 같고요. 그래서요 기준에 따라서 이제 먼저 어 확인을 한 다음에 [음악] 뭐 보험 기간이나 이런 부분들 명확하게 이제 고객한테인지를 해 줘야겠죠. 어, 이렇게 한 다음에 그 이후에 이제 어, 무조건 또 정리를 하는게 아니라 어,이를 테면 이제이 암진단비 같은 경우도이 보험이 1번 보험이 예를 들어 암진담배가 2천이다. 어, 근데 요건 이제 뭐 갱신형이면 당연히 우선적으로 조정을 해야 대상했지만 비갱신형이다. 어, 근데 월보험료가 좀 비싸 생각보다. 그래서 해당 내용의 어떤 해지 환급금 등을 오늘 날짜 시점으로 해지했을 때 해지환금이 얼마 나오는지 그 고려 대상에 대해서 좀 설명을 들어 볼게요. 만약에 예를 들어서 어 그래 그러면 1번 1번 보험을 좀 정리하고 싶다. 어 1번 보험이이 기능에 대비 너무 월보험료가 비싸다. 어 그런 경우에는 이제 그 고려 대상이 어떻게 되냐면 일단 첫 번째로 어 나비 완료한 보험료 얼만지 그리고 어 요즘에는 이제 무회주 한급평 보험들이 많은데 어 이거를 오늘 날짜로 해지했을 때 오늘 날짜 해이로 와이 와 황급금이 얼만지 이 황 황급이 얼만지를 해야 된다. 어 그래서 오늘날 짜지시의 환급금이 얼만지를 확인해 보시고 어 이게 현재 갖고 있는 거를 해지했을 때 내가 납입한 금액 때문이 얼마를 돌려 주는지 어 하시면 좋고 확인하시면 좋고요. 이건 보험사 전화하면 다 확인이 가능하니까요. 그다음에 만기 시점. 뭐 만기 시점이 나비 완료가 아니라 보험이 끝나는 그 만기 시점에서 어 환급금이 얼만지. 그리고이 보험의 주요 담보가 뭐냐? 유효한 옵션이라고 했을 때 주요 담보. 뭐이를 들면 암진단비. 지금이 보험 같은 경우 암진단비 2,000이죠. 그럼 암진단비 2천만 원. 어, 그리고 나서이 내용들을 쭉 고려해 봤을 때 현재 상담자 혹은 뭐 내 보험이나 뭐 부모님이나 지인분들의 그 피보험자, 계약자의 연령, 그다음에 병력상 이런 거를 고려를 해서 어, 오늘 날짜 기준으로 이번 달 기준으로 암진단비 1천만 원당 금액이 얼만지. 어, 1천만 원단 금액이 얼만지. 그래서요 금액이 어 주요한 유효한 옵션들로 봤을 때요 금액이 여기 2천이 들어가 있는데이 똑같은 2천만 원을 준비를 했을 때 보장 기간 등을 다보를 했을 때 동일한 보장 기간이면서 동일한 기능이면서 2천만 원에 대한 부분이이 월 보험료보다 저렴하고 그 저렴한 거에 대해서 또 환급금까지 고려를 했을 때 그 환급금을 내가 어 이제 받겠죠. 고객이 어 그래서 피부자 계약자가 환급금을 받았을 때 그 환급금까지 고려했을 때 어 과연 뭐가 더 합리적인지에 대해서 고민을 하는 거죠. 네. 그게 이제 리모델링을 할 때 굉장히 중요한 내용입니다. 무조건 뭐 가입돼 있는 거 보니까 어 이거는 뭐가 안 좋고 뭐가 안 좋고 무조건 해지하세요. 어 무조건 정리하세요. 어 무조건 이게 없네요. 더 가입하세요. 이거는 바람직하지가 않죠. 주기적으로 그러죠. 주기적으로 뭐 1년에 한 번 2년에 한 번 3년에 한 번 주기적으로 전화와서 주기적으로 갈아 태웁니다. 사실 그거는 절대 바람직하지 않습니다. 자기 돈 벌려고 하는 거죠. 네. 근데 또 지인분들한테 가입하신 분들은 또 대부분 또 그렇게 가입들을 하시고 그래서 이렇게 사실 저희 설계사 입장에서 어 사실은 제대로 좀 자세가 되어 있는 그런 고객도 되게 중요합니다. 어, 물론 이제이 합리적으로 정말 소비자 중심적으로 상담을 하는 것도 매우 중요하지만 그거와 플러스로 고객도 어 정말로이 설계사의 어떤 이러한 어 부분들을 자신이 보고 좀 믿음이 가고 정직하다라고 판단이 되면 기존의 어떤 지인들이나 이런 부분에 대해서 듣고 믿어왔던 것들을 좀 깨버리고 어 좀 그러한 대한 인식을 좀 고정과 인식을 좀 깨버리고 어 좀 이렇게 믿고 좀 자세가 되어 있는 그런 고객들도 굉장히 중요하다. 그렇게 해야지만이 고객과 설계사 모두가 어 더 합리적인 보험 금융에 있어서 또 앞으로 나아갈 수 있는 그런 방향성이 더 열리지 않을까 이렇게 생각을 합니다. 그래서 이번 시간에는 이제 보험 정리 기준에 대해서 말씀을 드렸습니다. 그래서요 표에 대해서는 제가 그 어떤 식으로 되는지는 어 링크나 이런 부분으로 좀 남겨 놓을 테니깐요. 어, 그러한 표로 아,대 어떻게 좀 분석을 하는지 이런 부분들을 좀 어, 고민해 보시고 어, 이러한 부분에 대해서 정확하게 이제 합리적인 내용으로 상담을 하시고 또 자기의 보험을 정리하시고 어, 또 부모님이나 이런 분들의 보험들을 정리할 수 있는 어, 그런 도움이 되는 그런 영상이 되었으면 좋겠습니다. 네. 그래서 오늘은 이제 앞서 다뤘던 거에 이제 추가적으로 어 보험 정리 기준에 대해서 어 안내를 드렸습니다. 그래서 합리적인 그 보험 가이드라인이 있어야 되고요. 어 그리고 그 가이드라인에 맞춰서 내가 가입한 보험에 어 보험의 분류부터 먼저 살펴봐야 되겠죠. 그래서이 보험이 이제 실소이냐 아니면 C 보험인지 G보험인지 뭐 종신보험인지 뭐 이런 부분들 보험의 분류를 확인을 하셔야 되고 그다음에 이제 월 보험료나 이런 부분이 내가 현재 부담이 되는 상황인지 아닌지 부담이 된다면 이제 보험료가 큰 부분부터 어 확인을 하셔야 되고요. 그다음에이 보험이 이제 납입이 완료가 되어 있는지 그리고 납입은 지금까지 얼마를 했는지 그리고 납입 앞으로 내야 될 돈은 얼만지 이런 부분도 함께 고려를 하셔야 됩니다. 그리고 나서 이제 해당 보험에서 유효한 옵션들이 뭐가 있는지 뭐 암신부터 해서 뭐 수술비 후유 장애부장 이런 부분들 어 그런 부분들에서 이제 보장 기간이 만족하다라고 한다면 권장 금액도 맞춰서 봐야 되고 그래서 권장 금액보다 권장되는 금액이 적으면 추가적인 보원 가입도 고려해 보실 수 있고요. 어, 만약에 권장 금액보다 많으면 많은 부분에서는 감액을 하거나 보험을 정리하거나 하는 부분을 고려해 보실 수가 있는 거죠. 그리고 나서 이제 그 외적으로 뭐 치매보험이라든지 간병인이나 장교양 보험이나 이런 부분들 운전자 보험이나 이런 부분들은 내가 이제 운전을 계속 하고 안 하고 그다음에 치아 같은 경우는 이제 치과 치료자 이런 부분들이 할게 있는지 없는지 어 고민을 하셔서 정리할게 있는 점지를 빠르빠르게 판단하셔 가지고 어 정리를 해야 된다. 왜냐면 다 소멸성 보험이기 때문에 그래서 그 소멸성 보험을 빨리 정리를 하셔야 그 제언을 가지고 내가 어떤 노후를 준비한다든지 어 이런 종심보험 말고요. 어 정말 연금이나 연금 저축보험 어 과세에 대한 어떤 세액 공제나 이런 부분들을 들어가는 어떤 보험들 그다음에 어 실질적으로 이제 국세청의 비과세 코드로 어 유효하게 써 먹을 수 있는 그런 연금 보험이라든지 이런 부분들로 어 내가 이제 안전하게 분산을 하는 거고 사실 그러한 부분들도 너무 과하게 준비할 필요가 없습니다. 어 가장 중요한 것도 분산해서 분산 투자를함으로써 어 자산을 좀 골고로 배분하는게 굉장히 중요하겠죠. 그래서 뭐 연금이나 연금 저축 주식 종에도 뭐 ETF나 인덱스 펀드 같은 경우도 운영하시면 같이 좀 하면서 좋고 뭐 금 현물도 있고 너무나 많은 투다처들이 있기 때문에 하나에 무조건 올인하는 거 자체가 사실 잘못된 겁니다. 보험하시는 분들도 어 무조건 뭐 돈이 된다고 해서 하는 건 아니겠지만 단기나 심이나 종신보험에 대해서만 너무 이렇게 어 고객분들한테 얘기를 하지 마시고 정말 내 가족이다. 정말로 내 부모님이다라고 생각을 하고서 상담을 한다면 어떤 식으로 하는지에 대해서 좀 더 고민해 보실 필요가 있다. 그래야이 보험업에서 오랫로 롱런하면서 고객들과의 신뢰를 통해 이러한 선순환적인 비즈니스업을 계속 할 수 있지 않나 이런 생각을 하게 됩니다. 오늘은 여기서 이제 내용 마치도록 하겠고 어 추후에 또 유익한 내용으로 다시 한번 찾아뵙도록 하겠습니다. 감사합니다.

보험 리모델링 소개

• 목적: 보험에 대한 일반인의 관심이 증가하고 있으며, 소비자들이 직접 보험을 분석하고 설계하는 경향이 많아지고 있다.
• 영상 제작: 다년간의 상담 경험을 바탕으로 소비자 중심의 지식을 공유하기 위해 매주 토요일에 영상을 업로드하고 있다.
• 소통: 궁금한 내용은 댓글이나 연락을 통해 답변할 예정이다.

보험 가입자 현황

• 보험 가입 현황: 현재 모든 보험 가입자는 보험을 가입하지 않은 사람이 없으며, 보험 가입이 포화 상태에 이르렀다.
• 소비자 의견: 많은 소비자들이 보험이 잘 되어 있다고 생각하고 있으며, 어린이 보험부터 태아 보험까지 다양한 보험이 존재한다.
• 보험 가입의 어려움: 새로운 보험 가입자가 적고, 기존 보험의 리모델링 시장은 소비자에게 바람직하지 않은 경우가 많다.

보험 리모델링의 중요성

• 리모델링 정의: 보험 리모델링은 기존에 가입된 보험을 해지하고 새로운 상품으로 가입하는 과정을 의미한다.
• 보험사 마케팅: 보험사들은 다양한 매체를 통해 리모델링을 홍보하고 있으며, 소비자에게 월 보험료를 줄이도록 유도하고 있다.
• 소비자 입장: 소비자에게 기존 보험을 해지하는 것이 불리한 경우가 많으며, 기존 보험을 유지하는 것이 더 유리한 경우가 많다.

기존 보험 해지의 문제점

• 해지의 불리함: 기존 보험을 해지하는 것이 옳은 경우는 거의 없으며, 가입 시기의 나이와 건강 상태가 보험료에 영향을 미친다.
• 소비자 불리: 기존 보험을 해지하고 새로운 보험에 가입하는 것이 소비자에게 불리할 수 있다.
• 보험사 마케팅 전략: 보험사들은 기존 보험을 해지하고 리모델링을 권장하는 마케팅을 진행하고 있다.

보험 정리 기준 설명

• 정리 기준 소개: 보험 정리 기준에 대해 설명하며, 리모델링이 좋지 않다고 하더라도 정리 기준을 알아야 한다.
• 보험 가입 현황: 많은 소비자들이 여러 개의 보험에 가입하고 있으며, 보험 정리 기준이 필요하다.
• 가이드라인 필요성: 보험 정리 시 나이에 대한 가이드라인이 필요하며, 고객의 요청이나 가족력에 따라 변동이 있을 수 있다.

보험 정리 절차

• 정리 절차: 보험 정리를 위해서는 기준에 따라 확인해야 하며, 보험의 분류를 먼저 해야 한다.
• 보험 분류: 보험이 어떤 종류인지, 예를 들어 실비 보험인지 진단비 위주의 보험인지 확인해야 한다.
• 월 보험료 확인: 각 보험의 월 보험료와 가입 기간, 만기 등을 확인해야 한다.

보험 분류 및 확인 방법

• 보험 분류의 중요성: 보험의 종류를 분류하는 것이 중요하며, 실비 보험과 진단비 보험을 구분해야 한다.
• 월 보험료 확인: 각 보험의 월 보험료를 확인하고, 가입 기간과 만기를 체크해야 한다.
• 납입 완료 여부: 납입이 완료된 보험인지, 앞으로 납입해야 할 금액이 얼마인지 확인해야 한다.

보험 리모델링 시 고려사항

• 우선 순위: 보험 리모델링 시 가장 중요한 것은 실비 보험을 유지하는 것이다.
• 진단비 중요성: 암 진단비와 같은 중요한 보장을 확인하고, 권장 금액에 맞는지 체크해야 한다.
• 비갱신형 확인: 비갱신형 보험인지 확인하고, 갱신형 보험의 경우 주의해야 한다.

정리 후 보험 선택 기준

• 정리 기준: 보험을 정리할 때는 우선적으로 실비 보험과 진단비 보험을 고려해야 한다.
• 납입 완료된 보험: 납입이 완료된 보험은 해지에 대한 자유가 있으며, 보장 기간을 고려해야 한다.
• 보험의 유효성: 보험의 주요 담보와 유효한 옵션을 고려하여 정리할 보험을 선택해야 한다.

소멸성 보험의 중요성

• 소멸성 보험: 소멸성 보험은 정리해야 할 필요가 있으며, 빠른 정리가 필요하다.
• 노후 준비: 소멸성 보험을 정리함으로써 노후 준비를 할 수 있다.
• 분산 투자: 다양한 투자처를 고려하여 자산을 분산하는 것이 중요하다.

결론 및 향후 계획

• 결론: 보험 정리 기준에 대해 설명하였으며, 합리적인 보험 가이드라인이 필요하다.
• 보험 분류 확인: 보험의 분류와 월 보험료, 납입 완료 여부를 확인해야 한다.
• 정리 필요성: 권장 금액에 따라 추가적인 보장 가입이나 감액을 고려해야 한다.
• 소비자와 설계사 신뢰: 소비자와 설계사 간의 신뢰가 중요하며, 합리적인 상담이 필요하다.

보험 리모델링에 대한 관심이 높아지고 있는 가운데, 소비자들이 기존 보험을 분석하고 필요에 따라 조정하는 과정이 중요해지고 있습니다. 다음은 보험 리모델링의 주요 내용과 고려해야 할 사항들입니다.

보험 리모델링의 정의

보험 리모델링은 기존에 가입된 보험을 평가하고 필요에 따라 해지하거나 새로운 상품으로 가입하는 과정을 의미합니다. 이는 소비자들이 보험에 대한 이해를 높이고, 자신의 재정 상황에 맞는 최적의 보장을 찾기 위해 필요합니다.

보험 리모델링의 중요성

• 기존 보험의 유지: 기존 보험을 해지하고 새로운 보험에 가입하는 것이 항상 유리한 것은 아닙니다. 기존 보험이 더 유리한 조건을 제공할 수 있기 때문에, 해지 전에 충분한 검토가 필요합니다.
• 소비자 보호: 보험사들은 리모델링을 통해 소비자에게 월 보험료를 줄이도록 유도하지만, 기존 보험의 해지로 인해 소비자가 불리해질 수 있습니다. 따라서 소비자는 리모델링의 장단점을 잘 이해해야 합니다.

보험 정리 기준

보험을 정리할 때는 다음과 같은 기준을 고려해야 합니다:

1. 보험의 종류: 실비 보험, 진단비 보험 등 각 보험의 종류를 확인합니다.
2. 월 보험료: 각 보험의 월 보험료를 확인하고, 부담이 되는지 평가합니다.
3. 가입 기간 및 만기: 보험의 가입 시기와 만기를 체크하여, 보장 종료 시점을 파악합니다.
4. 납입 완료 여부: 납입이 완료된 보험인지, 앞으로 납입해야 할 금액이 얼마인지 확인합니다.

리모델링 시 고려사항

• 우선 순위 설정: 실비 보험과 진단비 보험을 우선적으로 유지해야 합니다.
• 비갱신형 확인: 비갱신형 보험인지 확인하고, 갱신형 보험의 경우 주의해야 합니다.
• 기존 특약 유지: 기존 보험에서 제공되던 특약이 새로운 보험에서도 유지되는지 확인해야 합니다.

소멸성 보험의 중요성

소멸성 보험은 정리해야 할 필요가 있으며, 이를 통해 노후 준비와 자산 분산의 기회를 제공합니다. 다양한 투자처를 고려하여 자산을 분산하는 것이 중요합니다.

결론

보험 리모델링은 소비자에게 유리한 방향으로 진행되어야 하며, 소비자와 설계사 간의 신뢰가 중요합니다. 보험을 정리할 때는 합리적인 기준을 세우고, 필요에 따라 조정하는 것이 필요합니다. 추가적인 질문이 있거나 도움이 필요하시면 언제든지 문의해 주세요!

보험 리모델링을 통해 소비자가 얻을 수 있는 구체적인 이점은 무엇인가요?

1. 보험료 절감:
   • 기존 보험의 불필요한 담보나 중복된 보장을 정리함으로써 월 보험료를 줄일 수 있습니다.
   • 특히, 납입 기간이 남아 있는 갱신형 보험을 비갱신형으로 전환하면 장기적으로 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.
2. 보장 효율성 향상:
   • 현재의 건강 상태, 가족력, 재정 상황 등을 고려하여 필요한 보장을 강화하고 불필요한 보장을 줄임으로써 보험의 효율성을 높일 수 있습니다.
   • 예를 들어, 암, 뇌혈관, 심장질환 등 주요 질병에 대한 진단비를 강화하거나, 실손보험을 최신 상품으로 교체하는 등 보장을 최적화할 수 있습니다.
3. 재정 상태에 맞는 조정:
   • 가계 재정 상황에 맞게 보험료를 조정하여 경제적 부담을 줄이고, 남은 자금을 다른 투자나 저축에 활용할 수 있습니다.
4. 새로운 보장 추가:
   • 기존 보험이 보장하지 않았던 새로운 질병이나 상황(예: 치매, 간병비, 암 치료비 등)에 대한 보장이 필요하다면, 이를 추가할 수 있습니다.
5. 보험 이해도 향상:
   • 리모델링 과정을 통해 자신이 가입한 보험의 구조와 보장 내용을 더 잘 이해하게 되어, 향후 보험 관리 및 선택에 있어 더 나은 결정을 내릴 수 있습니다.

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보험 리모델링 시 가장 주의해야 할 점은 무엇인가요?

1. 기존 보험의 해지 신중:
   • 기존 보험을 해지할 경우, 새로운 보험 가입 시 나이와 건강 상태에 따라 보험료가 더 비싸질 수 있습니다.
   • 특히, 과거 병력이 있을 경우 새로운 보험 가입이 거절되거나 부담보(특정 질병 보장 제외) 조건이 붙을 수 있습니다.
2. 갱신형과 비갱신형 구분:
   • 갱신형 보험은 시간이 지날수록 보험료가 상승할 수 있으므로, 비갱신형으로 전환이 가능한지 확인해야 합니다.
   • 비갱신형 보험은 초기 보험료가 다소 높더라도 장기적으로 안정적인 보험료를 유지할 수 있습니다.
3. 보장 공백 방지:
   • 기존 보험을 해지한 후 새로운 보험이 발효되기 전까지 보장 공백이 생기지 않도록 주의해야 합니다.
   • 반드시 새로운 보험의 승인이 완료된 후 기존 보험을 해지해야 합니다.
4. 중복 보장 점검:
   • 동일한 보장을 여러 보험에서 중복으로 가입하지 않도록 주의해야 합니다.
   • 중복 보장은 불필요한 보험료 지출로 이어질 수 있습니다.
5. 환급금 확인:
   • 기존 보험 해지 시 발생하는 환급금(또는 손실)을 반드시 확인하고, 새로운 보험 가입과 비교하여 합리적인지 판단해야 합니다.
6. 보험 설계사의 권유에 의존하지 않기:
   • 설계사의 권유로 인해 불필요한 리모델링을 진행하지 않도록, 스스로 충분히 조사하고 판단해야 합니다.
   • 보험 설계사가 추천하는 상품이 본인의 상황에 적합한지 꼼꼼히 검토해야 합니다.

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소비자들이 보험 리모델링을 결정을 내릴 때 어떤 정보를 참고해야 하나요?

1. 현재 가입된 보험 내역:
   • 보장 내용, 보험료, 납입 기간, 만기 시점, 환급금 등을 명확히 파악해야 합니다.
   • 보험사에 요청하면 가입 내역을 정리한 자료를 받을 수 있습니다.
2. 현재 재정 상태:
   • 월 소득 대비 보험료 비중을 고려하여 적정한 수준으로 조정할 필요가 있습니다.
3. 가족력 및 건강 상태:
   • 가족력(암, 심혈관 질환 등)과 개인의 건강 상태를 고려하여 필요한 보장을 추가하거나 강화해야 합니다.
4. 보험 상품 비교 정보:
   • 여러 보험사를 비교하여 보장 범위와 보험료를 확인하고, 가장 적합한 상품을 선택해야 합니다.
   • 특히, 실손보험이나 진단비 보험은 최신 상품이 더 유리한 경우가 많습니다.
5. 전문가 상담:
   • 신뢰할 수 있는 보험 설계사나 금융 전문가와 상담하여, 본인의 상황에 맞는 최적의 리모델링 방안을 모색할 수 있습니다.
6. 보험 약관 및 세부 조건:
   • 새로운 보험의 약관과 세부 조건(갱신 여부, 면책 사항, 부담보 등)을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

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보험사들이 리모델링을 권장하는 이유는 무엇인가요?

1. 수익 창출:
   • 보험사 입장에서는 기존 보험보다 새로운 상품을 판매함으로써 더 많은 수익을 창출할 수 있습니다.
   • 특히, 갱신형 상품은 시간이 지날수록 보험료가 상승하므로 보험사에 유리합니다.
2. 신상품 홍보:
   • 보험사들은 새로운 보장 항목(예: 암 치료비, 치매 간병비 등)을 추가한 상품을 홍보하며, 소비자들에게 기존 보험을 대체하도록 유도합니다.
3. 고객 유지 및 확대:
   • 기존 고객에게 리모델링을 제안함으로써 고객 이탈을 방지하고, 추가적인 가입을 유도할 수 있습니다.
4. 경쟁력 강화:
   • 경쟁 보험사와 차별화된 상품을 제공함으로써 시장 점유율을 높이고, 고객 충성도를 강화하려는 목적이 있습니다.

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보험 리모델링의 미래 트렌드는 어떻게 변화할 것으로 예상되나요?

1. 디지털화 및 인슈어테크 활용:
   • AI와 빅데이터를 활용한 맞춤형 보험 리모델링 서비스가 확대될 것입니다.
   • 소비자들은 모바일 앱이나 온라인 플랫폼을 통해 자신의 보험을 쉽게 분석하고 리모델링할 수 있게 될 것입니다.
2. 소비자 중심의 상품 설계:
   • 소비자들의 요구에 맞춘 유연한 보험 상품(예: 필요한 보장만 선택할 수 있는 모듈형 보험)이 증가할 것입니다.
3. 비대면 상담 확대:
   • 비대면 상담과 가입이 보편화되면서, 소비자들은 설계사와 직접 만나지 않고도 보험 리모델링을 진행할 수 있게 될 것입니다.
4. ESG 보험 상품 증가:
   • 환경, 사회, 지배구조(ESG)를 고려한 보험 상품이 늘어나며, 소비자들은 지속 가능한 보험 상품을 선택할 가능성이 높아질 것입니다.
5. 소비자 보호 강화:
   • 보험 리모델링 과정에서 발생할 수 있는 소비자 피해를 방지하기 위해, 정부와 금융 당국의 규제가 강화될 것으로 보입니다.
   • 예를 들어, 불필요한 보험 해지 권유나 과도한 마케팅을 제한하는 방안이 마련될 것입니다.

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결론

보험 리모델링은 소비자들이 자신의 보험을 최적화하고 재정 상태에 맞는 보장을 확보할 수 있는 중요한 과정입니다. 그러나 리모델링 과정에서 소비자는 충분한 정보를 수집하고 신중히 판단해야 하며, 불필요한 해지나 새로운 가입으로 인한 손실을 방지해야 합니다. 앞으로 디지털 기술과 소비자 중심의 변화가 보험 리모델링의 핵심 트렌드로 자리 잡을 것으로 기대됩니다.

보험 리모델링을 통해 소비자가 얻을 수 있는 구체적인 이점은 무엇인가요?

보험 리모델링 시 가장 주의해야 할 점은 무엇인가요?

소비자들이 보험 리모델링을 결정을 내릴 때 어떤 정보를 참고해야 하나요?

보험사들이 리모델링을 권장하는 이유는 무엇인가요?

보험 리모델링의 미래 트렌드는 어떻게 변화할 것으로 예상되나요?

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보험 리모델링의 필요성과 이유

 

 

소개

• 보험 리모델링이란: 기존 보험 계약을 재구성하여 보험료를 줄이고 보장을 높이는 작업을 의미합니다.
• 필요성: 시간이 지나면서 보험료 대비 보장 내용이 부족하거나 불필요하게 느껴질 수 있어, 효율적인 보험 구성을 위해 필요합니다.
• 재정 상태 고려: 보험료가 소득의 10%를 넘지 않도록 조정하여 경제적 부담을 줄이는 것이 중요합니다.
• 보장 공백 최소화: 최신 혜택을 누리기 위해 기존 보험을 분석하고 필요한 보장을 확인하여 보장 공백을 최소화합니다.
• 전문가 상담: 자가 판단보다는 전문가와의 상담을 통해 현명한 선택을 하는 것이 바람직합니다.

보험 리모델링의 정의

• 기존 보험 계약의 재구성: 보험 리모델링은 기존에 가입된 보험 계약을 재구성하여 보험료를 줄이고 보장을 높이는 작업입니다.
• 효율적인 보험 구성: 동일한 비용으로 최적의 효율적 보험 혜택을 위해 고객의 보험을 점검, 분석하고 보완하는 과정입니다.
• 보험료 절감: 불필요한 보장을 해약하고 필요한 보장을 추가하여 보험료를 절감할 수 있습니다.

보험 리모델링의 필요성

• 보험료 대비 보장 부족: 시간이 지나면서 보험료 대비 보장 내용이 부족하게 느껴질 수 있습니다.
• 경제적 효율성 증대: 보험 리모델링을 통해 경제적 효율성을 높일 수 있습니다.
• 보장 공백 최소화: 최신 혜택을 누리기 위해 보장 공백을 최소화하는 것이 중요합니다.
• 재정 상태에 맞는 보험료 설정: 보험료가 소득의 10%를 넘지 않도록 조정하여 경제적 부담을 줄입니다.

보험 리모델링의 방법

• 보장기간 확인: 보장기간이 충분한지 확인하여 필요시 보장기간을 연장합니다.
• 보장금액 조정: 보장금액이 적정한지 확인하고 필요시 보장금액을 조정합니다.
• 보험료 수준 점검: 보험료가 소득 수준에 적합한지 점검하여 조정합니다.
• 중복 보장 정리: 중복된 보장을 정리하여 보험료를 줄일 수 있습니다.

보험 리모델링 시 주의사항

• 중도 해지의 위험: 보험을 중도에 해지하면 금전적인 손해를 볼 수 있습니다.
• 나이와 보험료: 나이가 들수록 보험료가 높아지므로 기존 보험의 장점을 활용하는 것이 좋습니다.
• 전문가 상담: 전문가와의 상담을 통해 정확한 판단을 하는 것이 중요합니다.
• 보장 항목의 적절성: 보장 항목이 적절한지 꼼꼼히 체크해야 합니다.

전문가의 역할

• 전문가의 중요성: 보험 리모델링은 전문가의 도움을 받는 것이 중요합니다.
• 객관적 분석: 전문가를 통해 객관적이고 정확한 분석을 받을 수 있습니다.
• 맞춤형 설계: 개인의 상황에 맞는 맞춤형 보험 설계를 도와줍니다.
• 다양한 보험사 비교: 특정 보험사에 치우치지 않고 다양한 보험사를 비교하여 최적의 선택을 할 수 있습니다.

 

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의무 가입입니다 내가 차를 갖고 있는 한 어쩔 수 없이 꼭 의무로 준비하는 보험이죠 그렇다면 운전자 보험은 뭡니까 운전하는 운전자를 보호하는 보험이죠 그리고 12대 중과실에 대한 이런 형사적 책임을 면하기 위해서 우리는 운전자 보험이라는 거를 준비합니다 하지만 예외지 부분이 있죠 무면허 운전이나 이런 음주 면허에 대해서는 벌금이 예외다 사실 기억하시기 바라겠습니다 하지만 운전자 부분 같은 경우는요 1 2만 원대 만약을 대비해서 내가 형사적 책임을 피할 수가 있기 때문에 꼭 한번 기억해 보시기 바라겠습니다 부위별로 보장 가능한 후유 장애 후유 장애 하면 뭔가 무겁고 나랑은 전혀 상관없을 것 같은 생각 드시지 않습니까 하지만 후유 장이라는 거는요 내 몸에 19개의 신체 부위 신경에 포함이죠 그리고 개의 장기이 21가지의 장기를 내용을 보시면요 우리가 평소에 듣지 못한 심장 패 최장 회장 이런 여러 가지 장기가 있습니다 이런 장기에 가장 가까운 휴유 장애가 뭘까요 바로 암입니다 암으로 인해서 나의 장기를 절제했기 EL 수 있는게 바로 지병 장이죠 그리고 상해 같은 경우는 내가 다치거나 했을 때 정말이 마디 하나마다 이렇게 휴장에 퍼센트가 달라지기 때문에 꼭 한번 준비하신다면 내가 내 몸을 맘대로 이렇게 움직이거나 제한이 있을 때 아니면 장기가 재기능을 하지 못했을 때 받을 수 있는게 바로 이런 휴유 장이니 꼭 한번 기억하시기 바라겠습니다 기는요 타인에게 책임을 져야 할 경우 배상 책임 보험입니다 솔직히 남한테 돈 물어 주는 거 정말 아깝잖아요 특히나 내가 우리 집은 아무 잘못이 없다고 생각을 했는데 아랫집에 돈을 물어줄 때 그리고 자녀에 우리 자녀가 갑자기 부상을 입었는데 어려서 정말 제어가 안 됐을 때 이런 자녀의 놀이로도 타인에게 배상해 줄 수가 있습니다 요즘 같은 경우는 애연가들이 많기 때문에 애견에 대한 보상도 많이 올라오는 추세고요 이런 무동력 킥보드 많이 운전하시는 청년들 많이 있으시죠 내가 원하든 원치 않았든 남한테 어떠한 책임 부분이 있을 때 이런 보장이 있다면 정말 저렴한 돈으로 큰 보장을 할 수가 있는게 바로 배상 책임 입니다 특히나 핸드폰 같은 경우 요즘 100만 원이 넘기 때문에 깼다 하면 100만 원 정말 물어줘야 되는 거잖아요 내가 준비하는 보험은 자녀 배상 책임 보험 일상생활 배상 책임 보험 가족 생활 배상 책임 보험이 세 가지 종류에 따라서 보상 범위는 다르고요 마저 가자 어 만약 가족 인원수에 따라서 다 일일이 보장을 준비하신다면 내 부담금이 줄어드는 효과가 있는게 바로 책임 보험입니다 혼자할 때 필수인 간병인 보험입니다 간병인 같은 경우 제일 서러울 때가 입원했는데 나를 돌봐 줄 사람이 없다면 정말 제일 서러운 경우가 간병인이 아닐까 생각이 되는데요 어 일단 일반인 병원에 입원했을 경우나 아니면 이렇게 유황 병원이나 아니면 간호원이 돌보는 이런 병원이든 구분없이 보장되는게 이런 간 인 보험입니다 간병인 보험은 특 어 요즘 두 가지로 크게 나누고 있습니다 사람이 직접 나오거나 아니면 사람을 내가 구해서 쓰고 이번 일당을 대신 받는 경우가 있는데요 어떠한 경우든간에 일단은 혹시나 이번 계획이 있으신 나중에 혼자서 나를 케어해 줄 사람이 없다고 생각이 되신다면 이렇게 준비하시는게 미리 준비하시는게 좋은 방법이 아닐까 생각이 됩니다 그럼 사위는 뭘까요 다양하고 반복되는 수술비 보험입니다 뭐가 다양할까요 우리가 보험을 준비하다 보면 큰 지병에 대해서는 진단금 종류가 많지가 않습니다 암 뇌 심장 부위별로 해봤자 몇 시까지 안 되죠 하지만 수술비 같은 경우는 어떤가요 몇대 수술비 또 부위별로 나누는 종수술비 아니면 모든 거에 해당되는 뭐 질병 상의 수술비 이렇게 종류가 많이 있습니다 그리고 진단금 같은 경우는 한 번을 끝나죠 하지만 수습비 같은 경우는 반복적으로 보상이 되기 때문에 우리가 요즘 실선 보험 계속 오른다는 말 많이 들어 보셨을 거예요 내가 실선 보험 몇 개 없는데 내가 60대 70대 이후에도 정작 병원 갈 때 내가이 실선 부음이 나 나랑 함께 있을까 고민이 많이 되실 겁니다 하지만 이런 수술비를 미리만 준비하신다면 적어도 내 주머니에 해 나가는 돈을 훨씬 줄일 수 있는 방법이 아닐까 생각이 됩니다 물론 가입 시기에 따라서 준비한 시기에 따라서 수술의 종류는 많이 다를 겁니다 옛날에는 의료 환경이 다양하지 않았기 때문에 수술이라는게 많이 뭐 다양하지가 않았습니다 하지만은 어 의료 환경에 맞춰서 가장 많이 발전되는게 이런 수술비 보험이 아닐까 생각이 됩니다 여성의 경우 같은 경우는 50대 넘어서 마모트 수술이나 아니면 자궁 관련 타이프 수술 많이 하시는데요 만약 보험 없이 내 돈으로 수술 한다고 하면 정말 큰 부담이 될 수 있지만 보험으로 미리만 준비하셨다면 얼마든지 좋은 의료 환경에서 수술을 받을 수가 있습니다네 연금보다 연금 같은 장기 요양 보험입니다 우리가 요양 보험 나랑은 전혀 상관 없을 것 같죠 하지만 어수 인정자 수를 보시면요 제일 많은 등급이 4 등급입니다 그리고 그다음 급이 3등급 있니다 누구나 나이듬을 인정할 수밖에 없죠 내가 나이가 들어왔을 때 내 옆에 내 가족이 있으면 좋지만 내가 혼자 어 의식주 해결을 못 할 경우에 이런 우리 보물을 통해서 보장을 받을 수가 있는데요 치매 보험과 다른 경우는요 꼭 치매와에 해당이 되지만 보장되는 건 아니고요 요 어떠한 질병이나 아니면 어떠한 상의를 통해서 내가 혼자 움직이기 힘들거나 이런 경우에 해당이 되는 건데요 장기 요양 등급만 받으신다면 요즘 같은 경우는요 불과 한 4 5년 전만 하더라도 우리가 이런 장기 요양에 대해서는 약간 부족한게 많이 있었습니다 뭐 치매보험 진단금 경증이나 중증 중등도에 대해서 진단금 아니면 중증 데서나 생활이 맞는 보장에 다 다면 요즘 같은 경우는요인지 장애만 되더라도 나비 면제 오등 급만 돼도 나비 면제가 되는 치매 보험 이런 제가 보험이 나왔고요 어 인지장애 등급만 받아도 이렇게 매달 받을 수 있는 이런 보험이 나왔기 때문에 어 고초 고령화 사회를 살면서 이런 장기 유양 보험 같은 경우는 우리 50대 이후 분들은 반드시 꼭 준비하셔야 되는 보험이 아닐까 생각이 되네요네 2위입니다 3대 질환의 가성비 있게 암 내심 주요 치료비 우리가 암 치료비는 많이 들어보셨을 겁니다 예전에는 우리가 암 하면은 진단금 수술비 원비가 다였죠 그 이후에는 방사선에 대해서 한참 열풍이 불었습니다 그리고 이제는 암에 대한 끝판왕이죠 바로 암 주요 치료입니다 전에 어 암을 치료하기 위해서는 수술이나 항암 당선을 하죠이 세 가지만 한다면 한번 한번만 주는게 아닙니다 5년 10년 회사에 따라서 10년까지 보장이 가능하고요 이런 모든 암에 관련된 모든 치료비를 보장하는게 지금의 보험이라면 이제는 뇌랑 심장까지 나왔습니다 보험이 시간이 지나면 더 점점 좋아지는게 아닌가 생각이 듭니다 이런 말이 있죠 보험은 옛날게 훨씬 좋다 그건 옛말인 거 같습니다 보험은 요즘께 정말 좋습니다 뇌랑 심장에 에서도 예전 1세대 부분은요 뇌졸증 막히거나 터지거나 아니면 윽하고 쓰러 자지만 보장이 됐다면 그다음은 모든 혈관 질환 그리고 심장에 관련돼서는 이런 스탠트 삽입하는 협심증 아지 보장이 됐었습니다 하지만 3세대 보면요 이런 부정맥 아지 심장이 불 불규칙하게 뛰는 것도 보장이 됐었죠 하지만 4세대의 뇌 심장 보험은 암치료비와 마찬가지 로 내가 뇌랑 심장의 한에서 일정 기간에 진단금과 치료비를 동시에 받을 수가 있는 겁니다 시청자 여러분께서는 갖고 계신 보험이 어떤 보입니까 터지거나 막히는 아니면 으스러질 때만 받는 이런 보장이 있니까 그렇다면 내가 치료를 했을 때 치료비를 돌려받을 수 있는 보험이 있다면 어떨까요 훨씬 가정 경제에 도움이 되지 않을까요 네 1입니다 짐작하셨겠지만 받는 보장이 바로 종심 보험입니다 하지만 왜 종심 보험이 필요할까요 딱 한 번뿐이지만 나의 가정 경제에 가장 큰 위험을 주는게 바로 사망이 예전에 사망 같은 경우는 정말 사망했을 때만 봐주면 끝이었습니다 하지만 요즘의 사망보험금은 어 안사 그니까 사망 이전에 는요 그 돈을 막 불릴 수가 있는 거예요 거기다가 세금에 대한 혜택도 받고요 그리고 그걸로 인해서 내 연금도 같이 준비할 수가 있는게 바로 사망 보장이 하지만 요즘의 사망 부분은요 예전에 사망보험 같은 경우는 20년이든 30년이 길게 납입을 했어야 됐습니다 하지만 지금은요 딱 5년이나 7년 납입은 짧게 하고요 보장은 계속 받을 수가 있습니다 거기다 내가도 보다도 더 이자료 줄 수가 있는게 바로이 단기납 종심 보험인데요이 종신보험이 언제까지 우리한테 올지는 모릅니다 미정입니다 왜냐면요 지난주에 우리 한국은행에서 금리 발표를 했기 때문이죠 그렇기 때문에 지금 아니면 팔 수 없는 보험 제가 열가지 말씀드렸지만 아마 1위인 종심 보험이 제일 중요하지 않을까 생각 을 해봤습니다네 잘 들었습니다 살면서 한 번쯤은 가입해 볼 만한 보험 10위부터 1위까지 살펴봤는데 어 간단하게 좀 요약을 좀 해 보자면요 뭐 치아 보험 상해 질병 치료비 운전자 보험 이렇게 10위부터 8위까지 만나 봤고요 후유장애 배상 책임 보험 간병인 보험 그리고 이후에도 뭐 수술비 보험이나 장기 요양 보험 암뇌심 주요 치료비 종심 보험 등을 준비하면 좋을 것 같다라고 말씀을 해 주셨습니다 자 이렇게 저희가 소개해 드린 보험을 이미 뭐 가입하신 분들도 있으실 것 같고요 아니면 오늘 시간을 통해서 처음 알게 된 보험을 또 보시는 분들도 있을 것 같은데 어 안수현 전문가님께서 꼭 가입했으며 하는 보험 1위로 종심 보험을 꼽으 저희가 지난 시간에 어 마침 또 종신보험과 전기 보험을 또 장단점을 비교해 보는 시간을 가졌었죠이 정기보험은 정해진 기간 안에 사망을 보장하기 때문에 보험료가 상당히 저렴하다고 지난주에는 소개를 해 드렸고요 종신보험 같은 경우에는 그동안은 이제 아무래도 평생에이 사망을 보장하다 보니까 이런 부분이 좀 어 보험료가 부담스러워서 중도의 해지를 하는 경우도 있다고 하는데 그런데 말씀해 주신 것처럼 요즘은 또 10년 미만에이 단기납 종심 보험이 각광을 받고 있다라고 합니다 왜 그런지 보다 자세한 이유도 함께 들어보도록 하겠습니다네 정신 보험 하면 되게 무거운 분위기죠 내가 사망 해야지만 받기 때문에 어 대부분의 요즘 혼자 사는 분들이 많이 있어서 제 지인한테 권했더니 이렇게 말씀 하더라고요 나는 나만 잘 먹고 살면 돼 내 죽어서는 아무도 상관이 없어 이렇게 말씀하시는 분들이 있는데 아닙니다 종심 보험은 사망 보험이죠 내 유가족을 위한 보험입니다 하지만 종신보험은 나의 돈을 나의 계좌를 불려 주는게 바로 종신보험입니다 왜냐면요 어 한국은행이 4년 5개월 만에 금리를 인하했습니다이 이게 시사 게 뭘까요 우리나라는 이렇게 미국의 금리와 거의 비슷하게 가고 있습니다 그동안 참다가 도저히 못 버티고 이렇게 금리 인하를 결정을 했습니다 그럼 금리 인하가 보험 회사에 끼치는 영향이 뭘까요 예정 이율이 보험에 왜 상관이 있는 걸까요 한번 생각을 해해 보십시오 어 이런 표준 이율이 인하하면 책임 준비금 가치가 상승을 합니다 그렇다는 거는요 보험회사 입장에서 볼게요 이만큼 돈이 모아 났는데 어 표준 이율이 인하하면 그러면 나는 고객한테 이런 일정 부담에 대해서 돈이 나가야 됩니다 지급을 해야 됩니다 하지만 이런 부채가 계속 부담이 될 수밖에 없죠 그러면 이런 보험 회사는요 이런 어 예정이 인하로 인해서 부담이 되기 때문에 나의 가치가 이렇게 떨어질수록 나는 돈이 많이 나가야 되기 때문에 이거를 부채가 많이 나지 있기 때문에 부담이 될 수밖에 없습니다 그러면 이런 부채를 메 꾸려면 보험회사에서는 이만큼 나갈 걸 예상을 했는데 이율이 떨어지면 어떻게 해야 될까요 나갈 돈을 대비해서 돈을 추척을 해야 되잖아요 그렇기 때문에 보험료를 높일 수밖에 없습니다 자산을 확보해야 보험금을 지급 지급을 할 수밖에 없기 때문이죠 그러면 보험료 인상의 효과가 있기 때문에 이런 예 표준 이율이 인하가 하면 나의 자산 가치가 떨어져서 보험회사에서는 나갈 보험료을 대비해서 자산을 축적해야 된다 그러면 보험금을 많이 받아야 된다 그래서 지금 종심 보험을 준비해야 되는데 보험회사에서 이런 분위기가 제 인하로 방향을 틀었습니다 그동안 4년 동안 묶어 있던 거를 드디어는 하 으로 방향을 틀었아요 그러면 보험회사에서는 이런 이자주는 종심 보험은 오해 판매할 수가 없습니다 만약 한날 한 시에 모든 이런 갖고 있는 사람들이 다 해약을 한다고 하면 보험 회사에서는이 돈을 다 지급을 해야 되잖아요 그렇기 때문에 점점 이런 갑자기 목돈이 나가는 보험에 대해서는 보험사에서는 포지션을 줄일 수밖에 없습니다 그리고 그래서 어 생명 보험하고 손해보험은 취급하는 영역이 좀 다릅니다 생명보험 같은 경우는 정신이나 연금 같이 종신토록 보장받는 거를 많이 보장을 해 주고요 손해보험 같은 경우는 실질적인 남한테 배상 책임을 해 준다던가 아니면 건강보험을 판매했고 물론 재산 보험이라고 해서 이런 건강보험은 생명보험이나 손해보험 다 판매를 했습니다 하지만 생명보험사에서 주보험이었던 연금이라는 종심 보험을 확장하는 대신에 이런 건강 보험에 발을 들여놓기 시작했습니다 왜냐 팔수록 손해이기 때문이죠 이런 방향을 시사하는게 뭘까요 시간이 얼마 없다는 겁니다 이런 이자주는 종신보험에 대해서는 비가 세 혜택도 있죠 그리고 확정입니다 내가 10년 이후에 세금 혜택 세금도 안 내면서 내가 준비한 확정된 황금률을 볼 수 있다는 거 그리고 10년이나 20년 납입 파는게 아니죠 5년이나 7년든 나비 기간 그 동안만 참으면 고생하면 10년 후에 웃을 수 있다는 거 그리고 은행 금리보다 높은 금리입니다 지금 예정의 한번 내리면은 점차적으로 은행 금리는 쫙 빠지겠죠 하지만이 종심 보험은 세금도 안 내고요 확정된 이자를 10년 후를 확정해 주기 때문에 이런 종심 보험이야 말로 시간이 얼마 남지 않은 종심 보험입니다 구체적으로 한번 예시를 해 보 드리겠습니다 100만 원을 5년 납 7년 납을 확정했을 경우에 5년 이후에 납입 끝난 이후에 10년째 22.4% 이자를 받고요 쭉 가서 25년이면 52% 이자를 받을 수가 있습니다 그러면 이걸 좀 부담이 된다 그러면 7년으로 나비 팔 경우에 22% 자고요 쭉 갔을 때 58% 이상의 확정된 이자를 받을 수가 있는게 지금의 단기납 정신 보험입니다 지금 어 저희가 방송도 단기납 정심 보험 많이 했습니다 어 아마 귀에 딱지 생긴만큼 들으셨을 텐데요 오늘의 1위를 어 제가 정한 이유는요 지금 10월 말에 가까오 있습니다 연말이 얼마 남지 않았죠 아 앞으로 역사 속으로 사라질 보험이 바로 이런 단기납 정심 보험이기 때문에 오늘 한번 더 시청자 여러분께 기억되도록 말씀을 드려봤습니다 제가 준비한 내용은 여기까지입니다네 잘 들었습니다 우리가 단기납 종신보험을 주목해야 하는 이유를 좀 살펴봤는데요 어 나비 기간이 그 기존의 종신보험은 상당히 길기 때문에 이런 중도해지 위험성이 있는데 이런 단기납 중심 보험 같은 경우는이 납입 기간을 대폭 줄이고 또 사망전에 해제할 때에도 뭐 원급 이상을 받을 수 있도록 좀 설계가 되어 있다는 장점을 가지고 있고요 어 한국은행이 4년 5개월 만에 금리를 인하했고 코로나 팬데믹 종료 이후에는 처음으로 인하를 한 건데 이렇게 금리가 내려가게 되면 보험사 입장에서는이 자본 건전성이 악화가 되기 때문에 보험료의 상승이 불가피하다라고 합니다 그렇기 때문에 또 특히나 종심 보험은 금리 변화에 민감한 그런 보험이기 때문에이 부분을 좀 미리미리 살펴보시고 가입하실 때 참고를 해보시면 좋을 것 같습니다네 일부 도움 말씀 주신 안수현 전문가님은 여기서 보내 드리고요 잠시 후 2부에서는 여러분들이 꼭 챙겨야 하는 절세 전략에 대해서 준비했습니다 그럼 2부 도와주실 전문가분들 화면으로 소개해 드릴게요 [음악] [음악] [음악] 네 계속해서 이부 함께 해 주실 전문가분들 소개해 드리도록 하겠습니다 오늘 보험의 정석 2부에서는 아주 특별한 분이 나와 셨는데요 일단 일부에이어서 함께해 주시는 안수현 전문가와 하만 세무사님 나와 주셨습니다 안녕하세요네 안녕하세요 저는 세무법인 모두의 대표 세무사 하영만 세무사 오늘은 시청자 여러분의 절세를 도와드리기 위해이 자리에 나왔습니다네 세무사님 뵙게 되어서 너무나 반갑습니다 오늘 우리 시청자분들이 궁금해하시는 부분들 좀 시원하게 해소를 해 주시고 가시면 좋을 것 같다라는 생각이 드는데 자 저희가 그동안 이 보험의 정석에서 보험을 통한 절세 전략도 좀 안내를 해 드린 적이 있었는데요 그런데 오늘은 저희가 특별히 세무사님 모시고 어 좀 절세 전략을 준비해 봤는데 굉장히 숨겨진 꿀팁들이 많아서 여러분들이 꼭 주목을 해 보시면 좋을 것 같습니다 오늘의 필수 보장 공개해 주시죠네 우리 자녀들이 스스로 독립해서 혼자 힘으로 잘 헤쳐 나가거나 가정을 꾸리면 참 좋겠죠 그런데 요즘은 또 고물 고급리 고물가 시대 인데다가 또 더불어 급증하는이 서울 집값 때문에 이제는 부모님들이 어느 정도 우리 자녀들의 미래도 챙겨 줘야 하는 시대가 온 것 같습니다 자 우선 증여세 절세 전략을 알기 위해서는 증여세가 정확하게 뭔지 정의부터 알아봐야 할 것 같은데네 세무사님 증여세가 정확하게 어떤 뜻인가요네 증여세는 단순히 증여에 대해내는 세금으로 말할수 수도 있지만 좀 더 전문적으로 말씀드리면 우리나라 세법에서는 증여의 정에 대해 규정하고 있습니다이 증여란 형식과 목적의 관계 없이 타인에게 무상으로 유형 무형의 재산 또는 이익을 이전하거나 다연의 재산 가치를 증가시키는 것으로 규정하고 있고요이 무상의 개념에는 현재의 낮은 대가를 받고 이전한 것을 포함하고 있습니다이 증여세를 설명드리기 위해서는 크게 세가지 주제로 나누 말씀드릴 수 있습니다 과세 대상이 무엇인지 납세 의무자가 누구인지 그 계산 방법은 무엇인지 말씀드리겠습니다 먼저 과세 대상에 대해 말씀드리면 현행 세법은 증여의 정에 해당하면 모두 과세하겠다는 완전 포괄주의 과세 원칙을 기준으로 다양한 증여 유형을 열거하고 있습니다 그리고 납세 자는 원칙적으로 증여를 받는 사람이 수증자이지만 애적 로 명예 신탁 재산의 증여나 수증자가 비거주자일 경우에는 증여자가 납세 의무자가 될 수 있습니다 이제 계산 방법은 일반적으로 증여세 과세 가액에서 증여 세상 공제와 감정 평가 수도를 차감한 후 세율을 곱하는 구조입니다네 잘 들었습니다 부의 무상 이전 즉 그니까 무언가를 대거 없이 받는 곳에 대한 세금을 증세라고 좀 쉽게 말씀을 드릴 수 있을 것 같고요 주는 사람이 아니고네 받는 것에 대한 세금이다 정리를 해 볼 수가 있을 것 같습니다 일단 현행 세법에 따르면 증여 정의에 해당하면 모두 과세하겠다는 지금 완전완전 포괄주의 원칙을 내세우고 있고요 어 그리고 납세 의무자 납세 의무자는 원칙적으로는이 증여를 받은 사람인데 이런 상황에 따라서 증여자가 납세 의무자가 될 수도 있다라고 정리를 해 보도록 하겠습니다 자 말씀을 듣다 보니까 증여재산 공제에 대한 부분도 좀 궁금해지는데이 부분은 어떻게 될까요 네 증여재산 공제는 크게 일반 증여재산 공제와 작년 연말에 신설된 혼인 출산 증여 세상 공제로 나누 설명드릴 수 있습니다 예 먼저 일반 증여 세상 공제는 10년마다 적용받을 수 있는 금액이고요 배우자로부터 증여받으면 6억 원 집게 전속으로 터 증여받으면 5천만 원 집계 비속으로 증여 받아도 5천만 원 기타 친족으로 터 증여받으면 1천만 원 네 직계 전속으로 터 증여받는 직계 비속이 미성년자일 경우에는 5천만 원이 아닌 2천만 원이 적용됩니다네 증여재산 공제를 크게 두 가지로 나눠 볼 수가 있습니다 첫 번째는 일반 증여 재산 공제 그리고 두 번째는 혼인 출산 증여 재산 공제 있데 혼인 출산은 조금 있다가 자세하게 다뤄보도록 하고요 방금 설명해 주신 부분은 일반적인 증여재산 공제를 만나봤습니다 10년마다 적용을 받을 수 있는 금액이고요 아무래도 이제 배우자가 그 가장 가까운 그런 친족이 보니까 가장 높은 금액을 공제받을 수 있다는 점 체크해 보시면 좋을 것 같습니다 그럼 이제 이후에 있는이 혼인 출산 증여재산 공제도 자세하게 설명해 주시죠네 혼인 출산 증여재산 공제는 주의상항 말씀드릴 건데요이 혼인과 출산 공제 합계액이 평생 1억원 한도입니다 그리고 재혼 그리고 둘째 아이 입양도 가능하고요 2024년 올해 1월 1일 이후 증여받는 분부터 적용됩니다이 요건은 혼인의 경우에는 혼인일 전 후 2년 이내에 직계 전속으로 터 증여받는 때이 출산의 경우는 출산일 이후 2년 이내에 직계 전속으로 터 증여받는 것이 요건입니다네 혼인 출산과 관련된 증여재산 공제 자세하게 설명을 해 주셨습니다 평생 동안 1억원 한도 이고요 기간도 중요한 것 같습니다 혼인일 전후 그리고 그고 출생일로부터 2년 이내에 적용할 수 있다는 점 체크를 해 보시고요 뭐 재혼이나 둘째 아이 입양 모두 적용이 가능하다는 점 확인해 보시면 좋을 것 같습니다네 그 증여세에 대한 내용을 좀 살펴봤는데 그렇다면 이제는 증여 세율에 대해서도 좀 자세하게 지혀 보려고 하는데 어 최근 기사를 보니까이 증여세가 좀 개정이 된다라고 하더라고요이 부분이 좀 어떻게 될까요네 올해 7월에 기획 재정부에서 발표한 새벽 개정안에 포함된 내용인데 데요 국회도 통과된다면 내년 1월 1일부터 세율 인하돼 상속세 및 증여세가 줄어든 효과가 있습니다 현재는 10% 50% 아지 누진세율 구조이고 개정이 된다면 최고 세율이 40% 낮아지기 때문에 현재 증여 계획이 있으신 분들은 내년까지 3개월 정도 기다리시는게 좋을 것 같습니다네 올해 7월 25일에 세법 개정안이 발표가 되었죠 그러면서 의 세율도 좀 바뀌었습니다이 세법 바뀐 개정하는 세법은 내년도 2025년 1월 1일 이후부터 적용이 되는데 어 현재는 지금 10% 50% 아지 누진세율 구조로 구성이 되어 있고 최고가 50% 있데 이게 개정이 되면서 최고 세율이 40% 낮아진다는 점 체크해 보시면 좋을 것 같습니다네 그렇다면 이제는 증여세의 절세를 할 수 있는 사례들에 대해서도 좀 알고 싶은데 아마 우리 시청자분들도이 부분을 좀 비교해 보면서 자세히 알고 싶어 하실 것 같습니다 일단 첫 번째 사례부터 좀 설명해 주시죠네 그 30초 중반에 자녀를둔 부모님 들으시라 men 한번 좀 고민하실 문제인데요이 결혼하는 자녀에게 전세 자금으로 좀 도와주고 싶은데 증여세를 내야 하는지 낸다면 얼마나 내야 하는지 걱정이 될 수 있습니다 또 먼저 말씀드린 혼인 출산 증여 세산 공제도 신설 되었기 때문에이 마음이 급하신이 부모님들은 성급하게 증여를 진행하실 수 있으신데요 제가 잘못 대응한 사례와 잘 대응한 사례로 나누어서 설명드리겠습니다 예 먼저 잘못 대응한 사례인데요이 결혼 전세 자금으로 3억 원을 증의 하신다면 모든 공제를 다 받으시더라도 2천만을 증서로 납부하셔야 됩니다 하지만 그 잘 대응한 사례에서는 자세하게 전세 자금을 증여하는 것이 아 아니라 려주고 적정 이자를 받으신다면 증여세가 발생하지 않고 매달 뭐 합법적으로이자 명목으로 용돈을 받으실 수 있습니다이 물론이 3억 원을 평생 빌려주기도 어렵고 자식 입장에서는 상황이 부담된다면이 1억 5천만 원은 공제 한도 내에서 증여 하시고 나머지 1억 5천만 원만 빌려 주셔서 서로의 부담을 줄일 수 있는 방안으로 진행하는 것도 좋을 것 같습니다 그리고 여세가 이제 부가되지 않은 적정 이자율은 차용 금액에 따라 달라지기 때문에이 전문가 상담을 통해 확인하실 수 있습니다네 저희가 지금 증여세에 대해서 최대한 좀 자세하고 좀 이해가 되기 쉽게 설명을 드리고 있는데 역시나 사례를 들어보니까 좀 확 와닿는 것 같습니다 첫 번째 사례는 이제 결혼 전세 자금으로 3억 원을 어 증여를 하게 되면 이렇게 3억원을 한 번에 증여를 하게 됐을 때에는 결국은 2천만 원에 가까운 증여세를 내야 된다라고 합니다 그런데 이런 상황으로 중요 하는 것이 아니라 자식들에게 빌려주고 이자를 받게 되는 경우는요 어 합법적으로이자 명목의 용돈도 받으시면서 증여세가 발생하지 않는다는 점 체크해 보시고요 어 만약에이 3억원 전체를 다 빌려 주는게 좀 부담이 된다라고 하실 수도 있잖아요 그런 경우에는 뭐 1억 5천은 증여를 하고 1억 5천은 빌려 준다 이런 식으로 좀 나눠서 생각을 해 보시는 것도 좋을 거 같고 무엇보다 전문가의 상담을 통해서이 부분은 받아보시면 좋을 것 같습니다 자 그렇다면 또 다른 사례도 한번 살펴보도록 할게 네 한국의 중산층 부모님들이라면 남들은 아이가 어릴 때부터 증여 시작한다는데 그 구체적인 방법이 무엇인지 궁금해하실 수 있습니다이 사례도 제가 잘못 대응한 사례와 잘 대응한 사례로 나눠 설명드리겠습니다 먼저 잘못 대응한 사례인데요 이제 올해부터는 혼인 출산 증여재산 공제도 신설 되었기 때문에 가능한 모든 공제를 받아서 이제 증여를 시작해 보자이 생각하실 수 있으신데요 만약 손자녀 출산 시에이 손자녀에게 1억원을 증여하고 그리고 일반 증여재산 공제 한도인 2천만 원을 증여하다 약 1800만 원을 증여로 납부하셔야 됩니다 그 이유는이 출산 증여 증여세 공제 대상자가 그 태어난 아이들이 아니라 그 분 부모님 들이기 때문인데요이 잘 대응한 사례에서는이 손자녀 출산시 아들에게 1억원을 증여하고 손 자녀에게는 성년이 될 때까지 10년 주기로 2천만 원씩 증여하다 증여세가 발생하지 않습니다 그럼 아들과 손자녀는 증여받은 현금으로 우량 주식이나이 금융 상품을 취득해서 세금 부가 없이 불를 이전하는 방향으로 좋을 것 같습니다네이 부분도 참 참고를 해 보시면 좋을 것 같습니다이 올해부터 출산 증여 재산 공제가 신설이 되었는데 그렇다고 해서 무턱되고 손자녀 모든 것을 증여를 하게 되면 결과적으로는 증여 쓰를 내야 합니다 그 이유는이 출산 증여 재산 공지 대상자가 이번에 태어난 손자녀가 아니라 부모이기 때문이다라고 말씀해 주셨는데요 그렇기 때문에이 손자녀가 태어났을 때 아들에게 일단 1억원을 증여하고 그리고 10년 주기로 우리 손자녀가 성인이 될 때까지 2천만 원씩 증여를 하게 됐을 경우에는 발생하지 않는다는 점 이런 점도 꼭 확인해서 대응해 보시면 좋을 것 같습니다네 말씀을 들어보니까 절 를 할 수 있는 방법이 뭐 충분히 있는데 혹시 내가 그동안 몰랐던 건 아닌지 아니면 세금을 뭐 과도하게 좀 납부해서 손해를 보고 있는 건 아닌지 이런 고민도 좀 있으신 분들 많으실 것 같아요 그래서 오늘 세무사 님이 알려드린 내용들 잘 참고하셔서 증여에 대비해 보시면 좋을 것 같고요 그리고 이제 증여세 절세 방안을 좀 듣다 보니까 저도 궁금한 점이 좀 굉장히 많아졌는데 어 우리 시청자분들과 저의 이런 가려운 부분을 긁어 줄 수 있는 q& 시간도 준비했습니다네 증여에 관련된 질문도 한번 드려볼게요 첫 번째 질문입니다네 계약자 및 피보험자는 어머니 수익자는 자녀인 손해 보험에 가입하고 보험료는 어머니가 납부시이 보험 사고가 발생해서 보험금을 자녀가 수령하면 증여세가 과세 되나요네 말씀하신 대로 이제 계약자 피보험자 그러니까 보험료을 납부하는 사람은 이제 어머니 이고요 보험료을 받게 되는 건 자녀가 되는데 이럴 때 증여세가네 과세가 되는지를 질문 주셨 어떻게 될까요네 결론부터 말씀드리면 징여 과세 대상에 해당합니다이 국세청에서는 내부 집행 기준을 통해서 보험금 관련 과세 유형을 정리해 놨는데요이 풀어서 설명드리면 보험료를 납부하는 사람과 보험금을 수령하는 사람이 누군가에 따라서 과세 유이 결정됩니다이 질문처럼 어머니가 보험료을 납부하시고 아들이 보험금을 수령하는 경우라면 국제 내부 집행 기준에 따라서 어 어머니가 아들에게 보험금을 증요한 것에 해당합니다네 결론적으로는 일단 증여세 과세 대상에 해당한다고 말씀을 주셨습니다 어 사실 이제 대학 특히나 이제 대학생 정도의 자녀가 있으신 분들은 아직까지 이제 자녀가 좀 독립을 하지 않은 경우가 많다 보니까 이제 보험료 납부는 이제 부모님들이 하는 경우가 상당히 많잖아요 그런데 만약에 이런 상황에서 보험금을 수령하게 되는 상황이 온다면네 이럴 때에는 이제 어머니가 이제뭐 뭐 납부를 하신 거기 때문에 보험금을 중요한 것으로 볼 수 있다라고 정리를 해 보도록 하겠습니다 그럼 다음 질문 확인해 볼게요 결혼하는 자녀를 위해 부모가 혼수용품을 구입해 주거나 부모가 혼주로 받은 결혼 축의금을 자녀에게 지급하게 되는 경우 증여세 과세 대상인가요 와이 부분도 궁금하신 부분 많으실 것 같아요네 이것도 설명 부탁드릴게요네이 질문에 대한 답도 결론부터 말씀드리고 싶은데 저희 세법에서 딱 한 줄로 규정하고 있습니다이 혼수용품으로 통상 필요도 인정되는 금품은 비과세 하겠다이 쉽지 않죠 그래서 구청 해석과 법원 판례가 존재합니다이 국청 해석에서는 통상 필요하다고 인정되는 헌수 용품에는 일상생활에 필요한 가사 용품에 하나고 호화 사치 용품이나 주택 차량 등을 포함하지 않는다 두고 있고요이 법원에서는 결혼 구금의 속에 대한 판례가 존재합니다이 결혼 기금은 결혼 당사자와의 친분 관계에 기초해서 결혼 당사자에게 직접 건네진 부분을 제외한 나머지 부분은 전액 혼주인 부모에게 속되는 것이다라고 판단하고 있습니다 그래서 결혼 축의금에 대해 증세가 걱정되시는 분은 결론 방명록을 잘 작성하시거나 각자의 계좌로을 그 귀속을 분명히 해 두셔야 됩니다 아쉽지만 제가 준비한 내용 여기까지입니다 감사합니다네 집중해서 질문을 또 나누다 보니까 금방 시간이 간 것 같은데 일단 지금 두 번째 질문해 주신 부분도 좀 살펴 보니까요 어 우리가 일반적으로 인정이 되는 혼수 용품은 그니까 일상 생활과 관련된 그런 가사 용품의 한한다고 합니다 주택이나 차량 등 이런 것들은 포함이 되지 않는다라고 어 말이 나와 있고요 또 결혼 추 결혼 추 같은 경우에는이 당사자와의 침범 관계 기초해 직접 건네진 것이라고 이제 보는 걸 제외한 나머지는네 전에 긴 혼주인 부모에게 귀속이 된다는 점도 체크해서 대응해 보시면 좋을 것 같습니다네 증여세 q&a n 여기서 마무리하고 계속해서 이번에는 평소에 여러분들이 헷갈리셨던 보험과 관련된 궁금증을 해결해 드리는 시간 준비했습니다 화면으로 만나 보시죠 [음악] 알송달송 보험 q& 평소에 여러분들이 헷갈리셨던 부분을 전문가님과 함께 짚어보는 시간 준비했습니다네 첫 번째 질문 화면으로 함께 보시죠 보험을 저렴하게 준비할 수 있는 방법에는 어떤 것이 있을까요 자 경제적인 여유가 없어서 보험 가입은 하고 싶은데 조금 웬만하면 저렴하게 준비를 하고 싶다라고 고민이 있으신 것 같습니다이 부분은 안수현 전문가님께서 답변해 주시겠습니다 아 가장 어운 질문하신 거 같습니다 누구나 어 일정 부분에 대해서 이제 보험을 가입을 하는데요 어 좋은 보험 나쁜 보험 사실 그 저렴한게 좋은 보험이죠 그리고 저렴하고 보장 보험이 넓은 거 하지만 그런 보험은 사실 없습니다 보장에 크게에 맞게 보문 책정되는 거거든요 하지만 우리가 이제 보통 실선 보험 많이 준비하시고요 하지만 실선 보험 같은 경우는 정작 내가 필요한 시기에는 오르거나 비싸서 준 유죄를 못하는 경우가 많이 있습니다 그러면 어 첫 번째 실손보험 준비하시는데 가장 저렴한 방법이죠 하지만 연령에 맞게 준비하시되 어 연령이 높으신 분들 같은 경우는 유지가 힘드니 그거에 대한 대안을 준비하셔야 되는데 어떤 걸 준비하시는게 좋을까요 어 예를 들면 안 보을 한번 준비합니다 만약 70세 분이 남성의 경우 여성에 비해서 안보면 비싸죠 1천만 원 준비 보장 받겠다고 한 달 에 거의 10만 원 가까운 돈을 나비 팔 수도 있습니다 그러면 한 번에 받는게 좋으세요 여러 번에 반복적으로 받는게 좋을까요 요즘 보은요양원 방사선 하더라도 내가 낸 돈을 돌려받는 이런 암 치료비가 있고요 뇌 심장 어 암 그 이외에 준비하시는게 바로 뇌나 심장에 관련된 거 많이 준비하시는데요 어 산정 승리 제도가 있습니다 우리나라는 하지만 암에 관해서는 유연하게 5년이나 보장이 되지만 뇌나 심장에 관련돼서는 30일 좀 짧게 준비가 되죠 그렇다면 이런 산정 특례 이런 지원되는 보장을 준비하신다면 반복적으로 혹시나 내가 뇌나 심장이 문제가 생겼을 때 반복적으로 보장이 될 수가 있겠죠 만약 수술비를 준비하신다면 진단금 같은 경우는 우리가 골절이나 아니면 뭐 질병에 대해서 특정 질병에 대해서 범위가 좁습니다 하지만 수술비 같은 경우는요 수술의 종류는 다양하죠 예전에는 우리가 칼로 제에서 피를 보는 수술을 준비했다 어 방법을 선택했다면 요즘 같은 경우는요 하이프 수술 같은 경우는 초음파로 뭐 칼로 째지 않더라도 이런 진동으로도 수술을 합니다 의료환경 같은 경우는 우리나라가 정말 좋기 때문에 수술의 종류도 다양해지고 하지만 방법도 다양해지고 하지만 보험도 많이 진화하고 있습니다 고민이 되신다면 요즘 보험을 알아보신다면 정말 저렴하게 준비하는 방법 여러 가지가 있으니깐요 전문가와 반드시 상담하고 결정하시기 바라겠습니다네 일단 나이대 질문 주신 분의 나이대가 좀 어리시고 실손보험 준비해 보시는 것도 좋을 것 같고요 그런데 좀 아무래도 고령이다 실손 보험의 금액대도 또 높고 또 유지가 어렵다 보니까 좀 대안의 방 방안으로 좀 반복적으로 보장이 가능한 보험들을 살펴보시면 좋을 것 같다라고 정리를 해 보도록 하겠습니다 그럼이어서 두 번째 질문 화면으로 확인해 볼게요 시골에 사시는 부모님을 위해 보험을 준비하고자 합니다 어떤 보험을 준비해야 할까요네 이번에는 시골의 거주 중인 부모님을 위해서 보험 가입을 좀 해드리고 싶은데 고민이 많으신 것 같습니다 전문가님 답변 부탁드릴게요네 거주를 안 한다면 혹시나 부모님들이 아프시거나 다쳤을 때 제일 걱정이 많이 되죠 그리고 일단은 대부분의 자녀분들이 생계가 있기 때문에 부모님 곁에 머물기는 쉽지가 않을 겁니다 그러면 어떤게 제일 중요할까요 아마도 첫 번째는 나를 대신해서 부모님을 케어해 줄 누군가가 제일 소중한게 아닐까 생각이 됩니다 그렇다면 감명 보이겠죠 일단은 내가 옆에 없을 때 나를 대신해서 부모님을 헤어 해 줄 수 있는 보험 첫 번째로 준비하시고요 어 부모님께서 만약 시골에 거주하신다면 만약 크게 아프시거나 했을 때는 아마 수도권 내에서 치료를 받게 되는 경우가 대부분일 겁니다 그렇다면 저렴한 돈으로 준비할 수 있는 보험료는 보장은 어 상급 병원에 입원했을 경우에이 보장 같은 경우는요 거의 어 1,000원대 보장으로 큰 보장을 할 수 있는게 바로 원입니다 우리가 입원했을 때 가벼운 질환으로 원안을 선택하진 않잖아요 특히나 시골에서 모셔온 부모님을 큰 병원에서 진료할 경우에는 보통 대부분이 중대 질환이기 때문에 이런 입원비나 수술비를 미리 준비하신다면 그래도 크게 갑자기 큰 일 당했을 때 큰 도움이 되지 않을까 생각이 듭니다네 아무래도 자녀분이 이제 24시간 35일 붙어 있기는 어렵다 보니까 좀 큰 일이 발생했을 때 대신 케어해 줄 수 있는 간병 보험이나 아니면 이제 뭐 좀 아프신 경우에 좀 상급병원으로 가게 되 경우가 상당히 많은데 2번 비나 수술비 보험으로 준비해 보시면 좋을 것 같다라고 정리 도와드리겠습니다네 그럼 다음 질문 확인해 볼게요네 부모님께서 혈관 질환을 앓고 계십니다 치매 보험을 가입할 수 있을까요 자이 부분도 안수현 전문가님께서 답변해 주시겠습니다 아 우리나라가 50년도 되면은 정말 절반 아니요 정말 대부분 이 아마 60대 이상의 분이 아닐까 생각이 됩니다 그고 그렇듯이 어 노일성 질환에서 가장 걱정되는게 아마 치매가 아닐까 생각이 됩니다 치매는 완치가 되는 지병이 아니죠 그렇다면 어떻게 보험을 가입을 해야 될까요 일단 치매는 혈관질환을 이미 알았던 분들은 가입하기가 어렵습니다 하지만 내가 고고당이라고 하죠 고혈압 고지할 당뇨이 셋 중에 하나 약을 복용하고 있는 분이 이라면 어 다른 분들의 약을 복용 안 하시는 분들에대 비해서 치매 확률이 높죠 왜냐면 치매 같은 경우는 어쨌든 혈관질환의 일종이라고 볼 수가 있습니다 확대된 질병이기 때문이죠 그렇다면 어 어떻게 보험을 준비해야 될까요 정답은 질병 휴요 장애입니다 어 어쨌든 보험으로 준비하시고 싶다면 내가 내로 인해서 문제가 발생했을 때 이미 발생을 했다면 이런 뇌쪽에 문제가 한 번이라도 생겼던 분은요 이런 치매보험이 준비가 안 됩니다 요즘 치매 보험은 제가 서비스다 뭐인지 장애다 너무너무 보장받을게 많이 있습니다 반드시 준비 아셔야 되는 거는요 치매는요 가입 즉시 보장되는게 아니에요 1년 동안의 면책 기간이 있습니다 그렇기 때문에 혹시나 나의 부모님이 치매에 이력이 있으시다 나의 가족 분에 있다 하시면 꼭 미리 준비하시는게 좋으실 것 같습니다네 잘 들었습니다 지금까지 보험과 관련된 궁금증을 해결해 드리는 시간 가져 봤고요 오늘 도움 말씀 주신 안수현 하영만 전문가 님과는 여기서 인사드리겠습니다 여러분과 함께 보험 얘기를 나누다 보니 어느덧 시간이 흘러 보험의 정석 맞출 시간이 됐는데요 본방송에서 제공하는 정보는 투자 판단에 대한 조언일뿐 해당 상품의 가치와 수익률을 보장하지 않는다는 점 기억해 주시기 바랍니다 아쉽지만 오늘 저희가 준비한 소식은 여기까지입니다 

보험의 정석: 생활 속 증여세 절세 전략이 궁금하다면?!

 

보험의 정석 소개

• 진행자: 김성한 
• 주제: 보험의 중요성과 필요성에 대한 소개
• 내용 요약:
  • 보험은 현명한 설계를 통해 미래의 불확실성에 대비하는 수단이다.
  • 사람의 삶에서 예기치 않은 사건이 발생할 수 있으며, 이를 대비하기 위해 보험이 필요하다.
  • 방송에서 제공하는 정보는 투자 판단에 대한 조언일 뿐이며, 상품의 가치와 수익률을 보장하지 않는다.

보험의 필요성

• 주요 내용:
  • 사람의 마음대로 되지 않는 경우가 많으며, 특히 건강과 사고에 대한 대비가 필요하다.
  • 미리 대비하는 것이 현재의 행복을 지키는 방법이다.
  • 보험 가입은 선택이 아닌 필수로 여겨지는 시대가 도래하였다.

전문가 소개 및 보험 종류

• 전문가: 안수현
• 주제: 필수 보험에 대한 안내
• 내용 요약:
  • 안수현 전문가는 꼭 필요한 보험 10가지를 소개할 예정이다.
  • 현대 사회에서 보험 가입은 필수적이며, 다양한 보험 종류가 존재한다.

필수 보험 목록

• 주요 내용:
  • 현대 사회에서 보험 가입은 선택이 아닌 필수로 인식되고 있다.
  • 다양한 보험 종류가 있으며, 시청자들에게 유용한 정보를 제공할 예정이다.

치아 보험의 중요성

• 주요 내용:
  • 치아보험은 후회하는 보험으로, 아프고 나서 후회하는 경우가 많다.
  • 한국에서 치아 치료 시 80% 이상의 비용을 개인이 부담해야 하므로, 치아보험이 필요하다.
  • 평균적으로 57만 원의 비용이 소요되며, 성인의 경우 28개 치아가 있다.

유병자 실손 보험

• 주요 내용:
  • 유병자 실손 보험은 상해 및 질병 치료비를 보완하는 보험이다.
  • 실손 보험에서 보장하지 않는 부분까지 보장되며, 면책 기간이 없다.
  • 만성질환 통원 치료 시 발생하는 비용을 보장받을 수 있다.

운전자 보험의 필요성

• 주요 내용:
  • 운전자는 운전자 보험을 필수적으로 가입해야 한다.
  • 자동차 보험과는 다르게, 운전자를 보호하는 보험으로 형사적 책임을 면할 수 있다.
  • 무면허 운전이나 음주 운전은 예외로, 이에 대한 벌금은 보장되지 않는다.

후유 장애 보험

• 주요 내용:
  • 후유 장애는 신체 부위와 관련된 보험으로, 신경과 장기에 대한 보장을 포함한다.
  • 암으로 인한 장기 절제와 같은 경우에 해당하며, 신체 부위별로 보장이 다르다.

배상 책임 보험

• 주요 내용:
  • 타인에게 책임을 져야 할 경우에 대비하는 배상 책임 보험이 필요하다.
  • 자녀의 사고나 애완동물로 인한 피해에 대한 보장을 포함한다.
  • 저렴한 비용으로 큰 보장을 받을 수 있는 장점이 있다.

간병인 보험의 필요성

• 주요 내용:
  • 간병인 보험은 입원 시 돌봐줄 사람이 없을 때 필요한 보험이다.
  • 일반 병원이나 유황 병원에서 보장되며, 직접 간병인을 고용할 수 있는 옵션이 있다.

수술비 보험의 장점

• 주요 내용:
  • 수술비 보험은 다양한 수술에 대해 보장받을 수 있는 보험이다.
  • 반복적으로 보상이 가능하며, 진단금과는 달리 여러 번 보장받을 수 있다.

장기 요양 보험

• 주요 내용:
  • 장기 요양 보험은 고령화 사회에서 필수적인 보험이다.
  • 치매와 같은 질병으로 인해 혼자 생활하기 힘든 경우에 대비할 수 있다.

암 및 심장 치료비 보험

• 주요 내용:
  • 암 치료비는 진단금, 수술비, 항암 치료비 등을 포함한다.
  • 최근에는 뇌와 심장 관련 치료비도 보장받을 수 있는 보험이 증가하고 있다.

종신 보험의 중요성

• 주요 내용:
  • 종신 보험은 사망 시 보장을 제공하는 보험으로, 가정 경제에 큰 영향을 미친다.
  • 최근에는 단기납 종신보험이 각광받고 있으며, 보험료 부담이 줄어드는 장점이 있다.

보험 요약 및 결론

• 주요 내용:
  • 다양한 보험의 필요성과 중요성을 요약하여 설명하였다.
  • 시청자들에게 유용한 보험 가입 정보를 제공하며, 종신보험이 가장 중요하다고 강조하였다.

증여세 절세 전략 소개

• 주요 내용:
  • 세무사 하영만이 증여세 절세 전략에 대해 설명할 예정이다.
  • 증여세의 정의와 과세 대상, 납세 의무자에 대한 설명이 포함된다.

증여세의 정의

• 주요 내용:
  • 증여세는 무상으로 재산을 이전할 때 발생하는 세금이다.
  • 과세 대상은 모든 증여에 해당하며, 납세 의무자는 일반적으로 수증자이다.

증여세 공제 및 세율

• 주요 내용:
  • 증여재산 공제는 일반 증여재산 공제와 혼인 출산 증여재산 공제로 나뉜다.
  • 혼인 출산 증여재산 공제는 평생 1억 원 한도로 적용된다.

증여세 절세 사례

• 주요 내용:
  • 결혼하는 자녀에게 전세 자금을 증여할 때의 사례를 통해 절세 방법을 설명하였다.
  • 잘못된 대응과 잘 대응한 사례를 비교하여 설명하였다.

Q&A 세션

• 주요 내용:
  • 증여세와 관련된 질문을 통해 구체적인 사례를 다루었다.
  • 보험금 수령 시 증여세 과세 여부와 혼수용품 구입 시 비과세 여부에 대한 설명이 포함되었다.

보험 리모델링 및 관련 주제에 대한 깊이 있는 이해를 돕는 자료로 보입니다. 이를 바탕으로 요약된 정보를 정리해 보았습니다.

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보험 리모델링의 핵심 요약

1. 보험 리모델링의 필요성 및 정의
   • 기존 보험을 분석하고, 불필요한 담보를 줄이거나 새로운 보장을 추가해 효율성을 높이는 과정.
   • 경제적 부담을 줄이고, 필요한 보장을 강화하며, 최신 상품으로 전환 가능.
2. 리모델링 시 소비자가 얻는 이점
   • 보험료 절감: 중복 보장 제거 및 불필요한 특약 삭제.
   • 보장 강화: 암, 뇌혈관, 심혈관 등 주요 질병 보장 확대.
   • 최신 상품으로 업그레이드: 더 나은 조건과 보장을 제공하는 신상품으로 전환.
   • 재정 계획 최적화: 보험료를 조정해 남은 자금을 저축이나 투자에 활용 가능.
3. 리모델링 시 주의사항
   • 기존 보험 해지 신중: 새로운 보험 가입 확정 후 해지.
   • 세금 문제 확인: 저축성 보험의 비과세 혜택 상실 여부 확인.
   • 갱신형과 비갱신형 구분: 갱신형 보험의 보험료 상승 가능성 고려.
   • 중복 보장 점검: 불필요한 중복 가입 방지.
   • 설계사의 권유 의존 금지: 스스로 상품을 비교하고 판단.
4. 소비자가 참고해야 할 정보
   • 현재 가입된 보험 내역(보장 내용, 보험료, 납입 기간 등).
   • 본인의 재정 상태와 보험료 부담 수준.
   • 가족력 및 건강 상태.
   • 보험 상품 비교 정보(여러 보험사 상품 비교).
   • 전문가 상담을 통해 맞춤형 설계.

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보험 리모델링의 미래 트렌드

1. 디지털화 및 인슈어테크 활용
   • AI 및 빅데이터 기반 맞춤형 보험 분석과 설계.
   • 모바일 앱 및 온라인 플랫폼을 통한 비대면 리모델링 서비스.
2. 소비자 중심 상품 설계
   • 필요한 보장만 선택 가능한 모듈형 보험 확대.
3. ESG 보험 상품 증가
   • 환경, 사회, 지배구조를 고려한 지속 가능한 보험 상품 개발.
4. 소비자 보호 강화
   • 불필요한 해지 권유 및 과도한 마케팅 제한.

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증여세 절세 전략

1. 증여세의 정의
   • 무상으로 재산을 이전할 때 발생하는 세금.
   • 납세 의무자는 일반적으로 수증자(받는 사람).
2. 증여세 공제
   • 일반 증여재산 공제: 배우자 6억 원, 직계 존속/비속 5천만 원(미성년자는 2천만 원), 기타 친족 1천만 원.
   • 혼인/출산 증여세 공제: 평생 1억 원 한도, 혼인일 전후 2년 이내 또는 출산일 이후 2년 이내 적용.
3. 절세 사례
   • 자녀에게 전세 자금을 증여할 때, 일부는 증여 공제 한도 내에서 증여하고 나머지는 대여로 처리.
   • 손자녀 출산 시, 부모에게 증여 후 10년 주기로 손자녀에게 증여.
4. 증여세율 개정
   • 2025년부터 최고 세율이 50%에서 40%로 인하 예정.

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보험 리모델링 및 절세 전략 관련 Q&A

1. 보험금 수령 시 증여세 과세 여부
   • 계약자와 보험료 납부자가 다를 경우, 수령자에게 증여세가 과세될 수 있음.
2. 혼수용품 및 결혼 축의금
   • 통상 필요로 인정되는 혼수용품은 비과세.
   • 결혼 축의금은 결혼 당사자에게 직접 전달된 경우를 제외하고 혼주(부모)에게 귀속.

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결론

보험 리모델링은 소비자의 재정 상태와 보장 필요에 맞게 보험을 최적화할 수 있는 좋은 기회입니다. 그러나 기존 보험 해지 시 세금 문제나 보장 공백 발생 가능성을 신중히 검토해야 하며, 설계사의 권유에만 의존하지 말고 스스로 정보를 조사하고 판단해야 합니다.
절세 전략 역시 증여세 공제와 세율 변화를 잘 이해하고 활용하면 큰 금전적 이득을 볼 수 있습니다.

추가적으로 궁금한 점이 있다면 언제든 문의해 주세요! 😊

보험의 정석: 보험 리모델링과 증여세 절세 완전 가이드

 

 

개요

현대 사회에서 보험 가입은 더 이상 선택이 아닌 필수가 되었습니다. 그러나 복잡한 보험 시장에서 올바른 선택을 하기 위해서는 체계적인 접근이 필요합니다. 본 보고서는 보험 리모델링의 정의와 필요성, 필수 보험 가이드, 증여세 절세 전략, 그리고 2024년 최신 보험 시장 동향을 종합적으로 분석하여 소비자들이 현명한 보험 설계를 할 수 있도록 돕고자 합니다.

1. 보험 리모델링의 이해

1.1 보험 리모델링의 정의

보험 리모델링은 기존에 가입된 보험을 재평가하고 필요에 따라 해지하거나 새로운 상품으로 가입하는 과정을 의미합니다. 조선비즈1에 따르면, "보험에도 트렌드가 있어서, 예전에 없던 담보가 나오면 가입하는 것이고, 아니다 싶은 건 없애는 것"이라고 정의됩니다.

1.2 보험 리모델링의 필요성

우리나라는 이미 보험 가입이 포화 상태에 이르렀습니다. 어린이 보험부터 태아 보험까지 다양한 보험이 존재하며, 새로운 보험 가입자가 적어 보험 리모델링 시장이 확대되고 있습니다. 그러나 기존 보험을 해지하는 것이 옳은 경우는 거의 없으며, 기존 보험을 유지하는 것이 더 좋은 경우가 많습니다.

1.3 보험 리모델링 시 주의사항

1.3.1 소비자 피해 사례

머니투데이2 보도에 따르면, 다음과 같은 피해 사례들이 발생하고 있습니다:

1. 기존 종신보험 해지 후 후회: 설계사의 권유로 기존 보험을 해지했으나, 해지한 보험이 보험료가 더 저렴하고 특약이 우수한 상품이었음을 뒤늦게 알게 되는 경우
2. 허위 설명으로 인한 손실: "기존 상품은 회사에서 더 이상 운영하지 않는다"는 이유로 계약을 갈아탔으나, 해지환급금 손실만 발생하고 기존 납입기간은 전혀 인정되지 않는 경우

1.3.2 피해야 할 허위·과장 문구

다음과 같은 표현을 사용하는 상담이나 광고는 피해야 합니다:

• "새 보험만 있으면 다른 보험은 없어도 돼요"
• "한시판매 상품입니다"
• "비갱신형이라 보험료가 오를 염려가 없습니다"
• "보험료는 20% 낮으면서 환급률은 높습니다"
• "회사가 보조금으로 일부 보험료를 납입해줍니다"

1.4 안전한 보험 리모델링 방법

머니투데이2가 제시하는 안전한 대안:

1. 보장을 늘리고 싶을 때: 기존 계약을 해지하지 말고 신규 보험을 추가 가입
2. 보장을 줄이고 싶을 때: 감액완납제도를 활용하여 월 보험료와 보장액을 동시에 조정
3. 목돈이 필요할 때: 보험계약대출 제도를 통해 해지환급금 범위 내에서 대출 이용

반드시 리모델링 전에 확인해야 할 사항:

• 전체 보험료 총액이 상승하는지 여부
• 가입 시 거절될 질병특약이 포함되어 있지 않은지 여부
• 리모델링 후 예정이율이 낮아지지 않는지 여부

2. 필수 보험 가이드: 꼭 준비해야 할 보험 TOP 10

2.1 보험 우선순위의 중요성

보험 가입에는 명확한 우선순위가 필요합니다. 진단비, 수술비, 후유장애, 사망보장, 실손의료비 순으로 중요도를 두고, 그 외의 보험들은 필요에 따라 추가로 고려해야 합니다.

2.2 필수 보험 순위별 분석

10위: 치아보험

• 특징: 아프고 나서 후회하는 대표적인 보험
• 필요성: 치아 치료 시 개인 부담률이 80% 이상
• 비용: 치아 하나당 평균 57만원 소요
• 보장범위: 성인 치아 28개 기준 약 1,600만원 보장

9위: 상해질병 치료비 (유병자 실손 보완)

• 특징: 실손보험에서 보장하지 않는 부분까지 보장
• 보장항목: 처방조제비, 비급여 도수치료, 체외충격파, 비급여 주사료
• 장점: 면책기간 없음, 급여 부분 전액 보장

8위: 운전자보험

• 특징: 운전하는 사람을 보호하는 보험
• 차이점: 자동차보험(의무가입)과 별개
• 보장: 12대 중과실에 대한 형사적 책임 보호
• 예외: 무면허 운전, 음주운전 시 벌금 제외

7위: 후유장애보험

• 보장범위: 신체 19개 부위, 21가지 장기
• 대표사례: 암으로 인한 장기 절제
• 중요성: 신체 부위별로 보장 비율이 다름

6위: 배상책임보험

• 필요성: 타인에게 손해를 끼칠 경우 대비
• 보장사례: 자녀 놀이로 인한 피해, 애견으로 인한 사고, 킥보드 사고
• 효과: 저렴한 보험료로 큰 보장

5위: 간병인보험

• 필요성: 입원 시 돌봐줄 사람이 없을 때
• 보장범위: 일반병원, 요양병원 구분 없이 보장
• 방식: 직접 간병인 제공 또는 일당 지급

4위: 수술비보험

• 특징: 다양하고 반복적인 수술에 대한 보장
• 장점: 진단비와 달리 반복적 보상 가능
• 발전성: 의료환경 발전에 따라 수술 종류 확대

3위: 장기요양보험

• 필요성: 고령화 사회 대비 필수
• 보장조건: 장기요양 등급 인정 시
• 차이점: 치매보험과 달리 다양한 질병·상해로 인한 거동불편 시 보장

2위: 암·뇌심 주요치료비

• 특징: 3대 질병의 가성비 있는 보장
• 발전과정: 1세대(진단금) → 4세대(진단금+치료비)
• 보장기간: 5-10년간 반복적 치료비 보장
• 확대범위: 암에서 뇌·심장질환까지 확대

1위: 종신보험

• 중요성: 사망 시 가정경제에 가장 큰 영향
• 현재 트렌드: 단기납 종신보험 인기
• 장점: 5-7년 납입으로 평생 보장, 세금 혜택

3. 증여세 절세 전략

3.1 증여세의 정의와 과세체계

증여세는 무상으로 재산을 이전할 때 발생하는 세금으로, 현행 세법은 완전 포괄주의 과세 원칙을 채택하고 있습니다. 납세의무자는 원칙적으로 증여를 받은 사람(수증자)입니다.

3.2 증여재산 공제 제도

3.2.1 일반 증여재산 공제 (10년마다 적용)

• 배우자: 6억원
• 직계존속: 5천만원 (미성년자는 2천만원)
• 직계비속: 5천만원
• 기타 친족: 1천만원

3.2.2 혼인·출산 증여재산 공제 (2024년 신설)

• 평생 한도: 1억원
• 적용기간: 혼인일 전후 2년, 출산일 후 2년 이내
• 재혼, 둘째 아이, 입양도 적용 가능

3.3 2025년 증여세 세법 개정 전망

2024년 7월 기획재정부 발표에 따르면, 2025년 1월 1일부터 증여세 최고세율이 50%에서 40%로 인하될 예정입니다. 따라서 현재 증여 계획이 있는 경우 내년까지 기다리는 것이 유리할 수 있습니다.

3.4 실전 절세 사례

사례 1: 결혼 전세자금 증여

잘못된 대응: 3억원을 한 번에 증여 → 약 2천만원 증여세 납부

올바른 대응:

• 1억 5천만원은 공제 한도 내에서 증여
• 1억 5천만원은 빌려주고 적정 이자를 받아 증여세 없이 처리

사례 2: 손자녀 출산 시 증여

잘못된 대응: 손자녀에게 직접 1억원 증여 → 약 1,800만원 증여세 납부

올바른 대응:

• 아들에게 1억원 증여 (출산 증여공제 적용)
• 손자녀에게는 성년이 될 때까지 10년 주기로 2천만원씩 증여

3.5 보험과 증여세

보험료 납부자와 보험금 수령자가 다른 경우 증여세 과세 대상이 됩니다. 따라서 보험 가입 시 계약자, 피보험자, 수익자의 관계를 신중히 고려해야 합니다.

4. 2024년 보험 시장 동향 및 전망

4.1 한국은행 금리 인하의 영향

조선비즈3 보도에 따르면, 2024년 한국은행의 4년 5개월 만의 기준금리 인하가 보험업계에 다음과 같은 영향을 미치고 있습니다:

4.1.1 보험업계에 미치는 부정적 영향

• 투자수익률(예정이율) 하락: 채권 등 운용자산의 수익률 감소
• 역마진 리스크 확대: 채권 수익률이 약정 이자율보다 낮아질 위험
• 보험료 인상 압박: 예정이율 하락으로 인한 보험료 상승 불가피
• 지급여력비율 하락: 부채 할인율 하락으로 건전성 지표 악화

4.1.2 소비자에게 미치는 영향

• 보험료 인상: 동일 보장 대비 더 높은 보험료 부담
• 상품 선택권 축소: 신규 상품 개발 및 판매 위축

4.2 단기납 종신보험 시장 변화

4.2.1 환급률 하락 추세

조선일보4 보도에 따르면:

• 실제 한 생명보험사의 7년납 단기납 종신보험 환급률이 5년 시점에 43%에 불과
• 매월 30만원씩 5년간 1,800만원을 납부해도 774만원만 환급

4.2.2 상품 트렌드 변화

조선비즈5에 따르면, 환급률 경쟁에서 보장 경쟁으로 트렌드가 변화하고 있습니다:

• 암 이어 3대 질병을 보장하는 단기납 종신보험 등장
• 10년 시점 해지환급률은 낮추되 질병 보장은 확대

4.3 보험 리모델링 시장의 변화

조선비즈1가 지적한 바와 같이, "시간이 지날수록 보장 범위가 넓고 더 많은 보험금을 주는 상품이 탄생"하고 있어, 인슈어테크 기반의 온라인·비대면 리모델링 서비스가 확산되고 있습니다.

5. 소비자를 위한 실용적 조언

5.1 보험료 비율 가이드

조선비즈1가 제시하는 합리적인 보험료 비율:

• 1인 가구: 월수입의 5-6%
• 4인 가족: 월수입의 10-12%
• 19세 미만 자녀: 자녀 1인당 월 약 5만원

5.2 필수 보장 구성

우선순위에 따른 필수 보장:

1. 실손의료보험 (건강보험의 핵심)
2. 3대 진단비 (암·뇌·심장질환)
3. 암주요치료비 특약
4. 심장·뇌혈관질환 진단 특약
5. 비갱신형 상품 (젊은 층일수록 유리)

5.3 좋은 보험설계사 선택 기준

조선비즈1가 제시하는 기준:

• 경력 10년 이상: 풍부한 보상 이력과 상품 지식
• 약관 설명 능력: 예외조항을 구체적으로 설명
• 상품설명서 제공: 중요 내용을 서면으로 제공
• 전국 단위 활동: 지역 제약 없는 서비스

5.4 보험 리모델링 체크리스트

5.4.1 기본 정보 수집

• 보험 분류 (실비, 진단비, 종합보험 등)
• 월 보험료
• 가입 기간 및 만기
• 납입 완료 여부 및 예정 금액

5.4.2 우선순위 점검

1. 실손보험 확인 및 유지
2. 진단비 보장 (권장 금액: 암 5천만원)
3. 비갱신형 여부 확인
4. 중복 보장 정리

5.4.3 리모델링 고려사항

• 현재 해지환급금 vs 신규 상품 비교
• 건강 상태 변화로 인한 가입 제한 여부
• 납입 완료된 보험의 만기 시점
• 소멸성 보험의 우선적 정리

6. 결론 및 권고사항

6.1 보험 리모델링에 대한 종합적 판단

보험 리모델링은 신중한 접근이 필요합니다. 기존 보험을 무작정 해지하기보다는 추가 가입, 감액완납, 보험계약대출 등의 대안을 먼저 고려해야 합니다. 2024년 금리 인하 환경에서 보험료 상승이 불가피한 만큼, 기존 계약의 가치를 정확히 평가하는 것이 중요합니다.

6.2 증여세 절세 전략의 활용

2025년 세법 개정으로 증여세율이 인하될 예정이므로, 급하지 않은 증여는 내년까지 연기하는 것이 유리할 수 있습니다. 또한 혼인·출산 증여공제를 적극 활용하되, 공제 대상과 한도를 정확히 파악해야 합니다.

6.3 미래 준비를 위한 제언

6.3.1 단기적 대응 (1-2년)

• 종신보험 가입 검토 (금리 인하 전 마지막 기회)
• 기존 보험 점검 및 중복 보장 정리
• 증여세 절세 계획 수립

6.3.2 중장기적 대응 (3-5년)

• 고령화 사회 대비 장기요양보험 준비
• 분산투자를 통한 자산 포트폴리오 구성
• 디지털 보험 서비스 활용 확대

6.4 최종 권고사항

1. 보험 전문가와의 정기적 상담: 최소 연 1회 이상 보험 점검
2. 충분한 정보 수집: 여러 보험사 상품 비교 후 결정
3. 장기적 관점 유지: 단기 이익보다 장기 안정성 중시
4. 법률 및 세무 변화 주시: 관련 제도 변화에 따른 적시 대응

보험은 인생의 동반자입니다. 현명한 선택을 통해 든든한 미래를 준비하시기 바랍니다.

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본 보고서는 2024년 12월 기준 정보를 바탕으로 작성되었으며, 법령 및 제도 변화에 따라 내용이 달라질 수 있습니다. 구체적인 보험 가입이나 증여 계획 수립 시에는 반드시 전문가와 상담하시기 바랍니다.

상속세 절세 꿀팁

종신보험 현명하게 가입하기

재산을 자녀에게 물려주는 방법은 크게 두 가지가 있다.
살아있을 때 물려주는 ‘증여’와 사망해서 물려주는 ‘상속’이다.

재산이 많아 상속세가 높은 세율에 해당되는 경우는 낮은 증여세율을 적용받을 정도의 재산을 미리 증여하면 세금도 절세를 할 수 있고 향후 재산가치 상승을 미리 이전해 주는 효과를 얻을 수 있다.
재산이 100억원으로 상속세를 50%의 최고 세율로 내야 하는 사람이 자녀에게 10억원 상당의 주택과 같은 재산을 사전 증여하면 이에 대해 사후 상속세 5억원을 내야 할 것을 2억2천5백만원(5천만원 증여재산공제시)의 증여세만 내면 되므로 2억7천5백만원의 세금을 절세할 수 있는 것이다. 
증여세는 10년 단위로 합산하므로 일찍 시작하면 10년마다 몇 번을 활용할 수 있다.
이것이 상속세 절세 꿀팁(1)의 내용이었다. 

문제는 비록 증여세가 상속세보다 적은 세금을 낸다고는 하지만 증여세 금액이 그리 작은 금액이 아니라는 것이다.
물론 증여금액이 작다면 큰 문제가 없지만 최고세율을 적용받아 상속세 납부금액이 걱정스러울 정도라면 증여금액도 어느 정도 규모는 되어야 실효성이 있을 것이기 때문이다. 
사전 증여금액이 10억원 이라면 증여세는 2억2천5백만원이고 20억원이라면 무려 6억2천만원이나 된다.
아무리 사전증여가 좋은 상속세 절세 방안이라지만 당장 이 정도의 세금을 내고 증여를 하기란 쉬운 일이 아니고 그래서 현실적으로 큰 금액의 증여는 거의 실행되지 못한다.

결국 대부분의 재산은 상속단계까지 유지되고 상속세 납부의 큰 벽 앞에 놓이게 된다.
다행히 상속재산을 납부할 만큼 현금성 재산이 크다면 상속세 납부는 어려움이 없겠지만 대개 고액자산가들의 재산 대부분은 부동산과 사업체로 구성되어있고 금융재산 비중은 크지 않은 게 일반적이다.
그래서 기간 안에 거액의 상속세를 낼 자금을 마련하려고 부동산을 급하게 처분하거나 은행대출을 받아야 하는 경우가 흔하다.
물납과 연부연납의 방법이 있지만 국세청의 허가를 받아야 한다.국세청은 사망시 발생할 상속세를 납부할 효과적인 준비방안으로  ‘종신보험’을 권장한다. 
종신보험은 피보험자가 사망시 고액의 사망보험금이 나오는 보험이다.
따라서 상속세를 납부할 재원마련과 승계준비로서는 최적의 상품이라고 할 수 있기에 이를 미리 가입하여 대비하라고 하는 것이다.

 

그런데 종신보험 가입시에는 꼭 염두에 두어야 할 사항이 있다.
그것은 종신보험의 계약자, 수익자와 피보험자를 동일하게 하지 말라는 것이다.
그 이유는 종신보험은 사망보험금을 가입한 본인이 받을 수 없는 상품이기 때문이다. 
보통 종신보험 가입시 계약자, 피보험자를 본인으로 하고 사망시수익자를 법정상속인으로 하는 경우가 일반적이다. 
그런데 이렇게 되면 사망시 보험금이 나오긴 하지만 그 보험금 자체가 상속인이 납부한 보험으로 인한 것이므로 상속재산에 포함되게 된다.
만약 사망보험금이 10억원 이면 10억원의 상속재산이 증가하고 상속세율이 50%면 5억원의 상속세가 늘어나게 된다.
물론 상속재산 규모가 작고 종신보험금액도 작아 상속세 납부를 크게 염려치 않는 사람이라면 별문제가 없겠지만 상속세율이 높고 고액의 보험금이 나오는 경우라면 매우 큰 문제가 아닐 수 없다.

이럴 때는 가입시 보험계약자, 수익자와 피보험자를 달리 하는 것이 좋다.
예를 들면 보장 대상인 피보험자를 본인으로 하고 계약자와 사망시 수익자는 배우자로 하는 것이다.
이렇게 되면 피보험자의 사망 시 10억원의 보험금이 나오더라도 이는 배우자가 납입한 보험이므로 상속재산에 포함이 되지 않게 되고 결국 5억원의 상속세도 발생하지 않는다.
어떤 금융상품이든 사망 시에는 상속재산에 포함된다. 그러므로 차라리 현재 보유한 금융재산의 일부를 배우자 명의의 종신보험으로 바꿔놓는다면 그만큼은 상속재산에서 제외되어 상속세를 줄일 수 있는 효과를 얻을 수 있다.
부부 모두 재산이 많은 분들의 경우에는 종신보험을 서로 크로스로 가입하는 것을 볼 수 있는데 현명한 방법이다.
자녀가 납입 여력이 있다면 자녀를 계약자, 수익자로 가입하는 것도 좋다.

참고로 종신보험의 사망보험금은 수익자인 상속인의 고유재산이 된다. 만일에 있을지 모르는 피상속인의 체납, 채무의 압류에서도 자유롭다. 상속 포기나 한정상속 시에도 별개로 받을 수 있다.
또한 상속재산에서 빠지기 때문에 유류분 걱정 없이 재산분배의 기능을 할 수 있다.
더불어 납입보험료 대비 고액의 보험금이 나오더라도 비과세 되어 소득세가 없다.

현명한 상속설계를 하는 과정에서 종신보험의 이런 장점들을 잘 활용하시기를 바란다.